9月网贷投资和关注平台性价比测评

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【摘要】9月参数和8月比差距较大,以数据定量分析为主的指标对风险系数的影响下调到不足50%,加重和细化了的对平台的背景、信息披露、风险控制、合规性、用户体验等客观因素的影响。本次主要是测试平台的风险系数和投资性价比。排名是按性价比高低进行排序,都有不同程度的风险。

  挖财社区  ·  2016-10-18 08:05
9月网贷投资和关注平台性价比测评 - 金评媒
作者: 挖财社区   

今年出问题的e速贷、四达投资、国诚金融等等比较知名平台,如果仅用数据分析,是很难在平台突然爆雷前,发现突发重大异常的。鉴于此,9月参数和8月比差距较大,以数据定量分析为主的指标对风险系数的影响下调到不足50%,加重和细化了的对平台的背景、信息披露、风险控制、合规性、用户体验等客观因素的影响。本次主要是测试平台的风险系数和投资性价比。排名是按性价比高低进行排序,都有不同程度的风险。

投资有风险,入行需谨慎,此表仅供参考,不具有任何代表意义,也不会承担任何责任。本测评每月上旬更新一次。

一、测评说明

本月查证的平台分项因素比较多,所以评级比平时晚了几天,大佛本人追求的也是宁缺毋滥,尽可能的把测评做完善。金融无常势,水无长形,更多的原因还是来自于政策和经济形势的不稳定。

暂定的不测评平台范围:

(1)半年以内,平台存在严重违法违纪或严重诚信问题的平台,一律不考虑;

(2)上线时间少于一年的平台;

(3)平台综合年化大于20%;

(4)不公开披露平台运营数据和信息的;

(5)人均借款额度超1千万的。

二、个人风险承受能力测评

个人风险承受能力,主要跟个人的财务状况、家庭状况、投资经验等有密切关系。一般是以问题的形式评分:

(1)投资P2P年限?

 A、无; B、一年; C、二年; D、三年; E、三年以上

(2)个人年龄?

    A、25岁以下; B、26-35岁; C、35-45; D、45-55; E、55-65岁;  F、65岁以上

(3)婚姻状况?

    A、单身; B、已婚; C、离婚

(4)孩子个数?

    A、没有; B、1个; C、2个; D、3个; E、4个及以上

(5)受教育程度?

    A、小学; B、初中; C、高中; D、大学及以上

(6)流动资产约等于每月薪水的多少倍?

    A、20倍以上; B、15-20倍; C、10-15倍; D、5-10倍; E、5倍以下

(7)每月支出占收入比重

    A、100%以上; B、80-100%; C、60-80%; D、40-60%; E 、20-40%; F、20%以下

(8)房子套数

    A、无房; B、一套房子有贷款; C、一套房子无贷款; D、2套房子; E、3套及以上房子

详见见表一:

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测试结果:

20分以下:风险承受能力极低,承担风险过重,尽量字头风险系数低的平台,甚至直接不投P2P

20~40分:风险承受能力偏低,建议投资以风险系数较低平台为主,可以少量投资风险系数中低平台;

40~60分:风险承受能力一般,可以投资以风险系数中低平台为主,少量投资风险系数中低或者较低平台;

60~80分:风险承受能力较高,可以投资以风险系数中等平台为主,少量投资风险系数中低或者中高平台;

80~100分:风险承受能力高,可以接受较高风险投资的平台,以赚取较高回报。

对于没测试过的投资人可以做一次简单的测试。

二、平台测评详细分析

9月份行业整体收益率已经降至9.83%,国庆节及以后的短时间内,平台收益还是偏低,大部分平台都要抢标。受新政的影响,尤其是国企老大哥们,已经在实施调整业务,下架和减少部分不合规产品,部分平台待收规模也出现了不同程度下滑。本次测评的11家平台中,其中有6家待收都出现了一定程度的减少,即使待收增加的平台,幅度也非常小。成交额增加的平台有7家。未来除了动态监控平台运营数据外,可能会花更多的精力,放在平台信息披露、风险控制、舆情监测上。

具体平台测试结果见主表:

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主表中各项因素得分来源详细情况见附表1、附表2、附表3:

对于附表的详细情况暂时仅在个人公众号中推送,其它地方不会推送附表详细情况。

个别平台分析:

(1)拓道金服

总体风险系数中等,性价比中高

本月平台成交额破1.6亿,待收3亿,投资人数3800人,借款人数2300人次。本月主要是资产端受G20峰会、中秋节的影响,所以成交量几乎没明显增长,另外本月机构资金进来后,分掉了原有的一部分蛋糕,所以出现了抢标的现象,尤其是国庆期间,部分投资人站岗较严重。其它方面比较平稳。

(2)团贷网

总体风险系数中低,性价比中高

本月平台成交额破32亿,投资人数9万,比上月相比呈现增长,团贷是投资平台中,到访官员级别最高的平台,有国务院参事和副省长级别官员到访过,也是不多的有第三方担保公司负责担保项目的平台,平台在规模和人气方面暂时处在上升期。本月20日将要在东莞召开团贷网C轮融资发布会,C轮以后,平台在未来一定时间的安全系数会上升一个台阶。

(3)银豆网

总体风险系数中低,性价比中高

本月成交额达到了1.49亿,待收16.7亿,投资人数有4000,借款人数有约60人,成交额和投资人数出现下滑,待收本金和借款人数出现增加,平台暂时处在调整期。

(4)365易贷

总体风险系数中低,性价比中高

本月成交量4.7亿,待收指标方面第三方披露是10-13之间亿,平台方披露的是13亿,存在较大的出入,这也是大佛不断降低数据对风险系数影响的原因之一。其它方面参考月初的投资收益表中对365易贷的评价。

(5)翼龙贷

总体风险系数较低,性价比中等

翼龙贷成交额24亿,待收达到261亿,4.9万投资人,3.0万借款人,这4项指标都出现过一定程度下滑,平台的风险储备金影响中是1亿,但后来一直没查到披露的地方,平台主要的短板在杠杆积分方面较差,个人有必要提高实缴资本或者来一轮融资,提高平台的自身实力,进一步降低平台的风险,其它指标都较好。

(6)和信贷

总体风险系数中低,性价比中等

和信贷本月成交额2.57亿,待收达到12.2亿,1.2万投资人,借款人数400,除了待收其他三项指标都出现一定程度下滑,但是还是要抢标,截止到目前风险储备金在2900万左右,本月垫付了59万左右。银行存管系统已经接近尾声,由于银行存管账户数据迁移过程中,未实名认证、手机认证的账户将无法进行数据迁移工作,所以没有进行实名认证的投友,希望抓紧时间认证。

本月新增加了银湖网:由于是刚开始关注,仅看数据,本月借款人数指标我估计是存在争议的,对测评的结果有一定影响,暂不做其它评价。要做数据分析时,最好也要连续的进行,才能把误差控制到最小。

测试的11各平台中,数据之最如下:

(1)成交额最大的是团贷网,单月有32亿;

(2)待收本金最多的是翼龙贷,有261亿;

(3)投资人数最多的是微贷网,有10.34万人;

(4)到访官员级别最高的是团贷,有国务院参事和副省长级别官员到场检查监管平台;

(5)利率最高的是拓道,能达到15%以上的收益;

(6)注册资本最高的是365易贷,达到3.03亿。

三、结 语

最近争议比较多的可能是大单模式。我也是在思考这个现象,这里面的争议往往是利益方把争议无限放大后,引起的发酵。大单模式的特点就是单个借款人借款金额往往比较多,金额越大,利益越大,对于背景不深厚、又无第三方担保公司的一些大单平台,承受的压力也就越大。而且这类模式往往还有另一个特点,就是做企业贷的往往收益都不太高,如果高了后,借款的企业长期下来也很难承受的起高昂的利息,所以这一类业务本身的放贷利率就要比其它的车贷、小额信贷利率低。另外一个需要注意的就是,在这类平台中,尤其是有背景的大单平台,还是要进行适当的分散,因为他们的债权往往是不同的机构提供的,即使一个项目出问题不代表其它所有项目出问题,要知道,平台现在公开场合喊的口号都是自己只做信息中介,但这个方法在小平台里面几乎是没啥用的。

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挖财社区

卫风常吹(纪森森)挖财社区首席财经观察员,评论员。首部P2P题材小说《P2P江湖》作者,文章内容主要涉及网贷、股票等领域。是界面、前瞻网、今日头条等多家网站、媒体的专栏作家和供稿人。

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