微保黑科技，智慧保险新方向

自2017年上线至今，微保经过2年的发展，向社会交出了出色的成绩单，注册用户 5500 万，投保用户 2500 万，人均保费超过 1000，复购率达 40%，理赔累计单数 28 万，理赔金额 6.8 亿。为什么只有短短两年，微保就能有如此的成就呢？这离不开微保的“黑科技”。

微保黑科技——大数据风控引擎

微保的风控引擎，其作用是把保险的成本大幅降低，可能很多人还有点蒙，为啥风控引擎可以降低保险的成本？大家不妨思考两个问题。

1、假设保险公司设计了一款人身保险，那么这个项目最大的成本是什么？2、这个成本里，有多少是可以节省出来的？

答案其实不难：

“人身保险”中最大的成本当然是投保人“出事”之后赔付的钱。这些赔付的钱里，难道还有能节省出来的吗？当然可以，因为永远存在一种人以“获得保费”而进行投保活动，就是我们俗称的“骗保”。保险公司如果发现有人来骗保，依照《保险法》的规定，当然要拒绝赔付。这样做不仅保护了那些正常用户的合法权益，也同时节省了成本。于是，微保解决这一问题的“神秘武器”——风控引擎就登场了。

简单来说，风控引擎的工作原理就是利用各个维度的大数据，通过精密的人工智能算法，判断一个人“骗保”的可能性有多大。

举个例子：如果一个人吃了上顿没下顿，还不去找工作，而且在多个借贷平台借了钱，那么这个时候他来购买保险，很有可能就是奔着赔款来的。这时，风控引擎就会亮起红灯。当然，以上这种情况人工判断起来并不难。然而在现实生活中，还有很多比较隐秘的风险，单纯依靠调查员是看不出来的，风控引擎的火眼金睛却可以“算”出来。

说到这里，你可能有感觉了，风控引擎就像是时时刻刻盯着监控的“电子保安”，判断在投保、理赔这些过程里，是不是存在不正常的蛛丝马迹，一旦发现，马上出手，把居心叵测的意向投保人揪出来。而正因为有这位”电子保安“的存在，才能合理管控保险成本，将理赔还给真正需要的投保人，让微保成为名副其实的”低保费高保额“的保险。

微保黑科技——人工智能

除了尽职尽责的电子保安，微保还拥有人工智能这一黑科技。

说到保险，很多人肯定会想到这些保险经纪人。目前全中国持牌保险经纪人有800万人，不持牌却做类似业务的人可能更多，保险经纪人承担了三个工作：一是让你了解保险的科普工作；二是帮助你选择合适保险的顾问工作；三是协助你购买保险的服务工作。

一开始，微保只有几款产品，不怎么需要给顾客提供挑选和推荐服务。而到了2018年11月，微保一周年的时候，微保保险产品已经增加到了20多种，百万医疗险、重疾险、意外险、抗癌特效药险等等，用户在选择时很容易蒙圈。

按道理，这时候应该轮到线下的保险经纪人出场了。不过，微保自从成立那天开始，其核心就是要把线下的所有保险服务都转移到线上，所以微保根本不可能有保险经纪人，没有人，就得换上和人最接近的技术——人工智能。

微保的人工智能“千人前面”的特点。例如：给无感人群主要展示和保险有关的吃瓜事件，给保险小白科普一些保险的百科知识，而对于保险老司机就要给其展示各种保险产品的详细对比信息，并且开放线上真人客服（微管家服务）以供咨询。    同时，微保专门成立了一个团队，专门负责撰写保险类的科普文章，用户关心什么，他们就写什么，从头开始一点点做科普。

而在搜索内容上，搜索某一个关键词时，人工智能将功能介绍、功能入口、科普文章都放在搜索结果里，这样极大提高了用户找到想要的内容的可能性。另外，他们还把人工客服的通话记录让人工智能来学习，比如说，让机器知道人们说“不想要了”和“退保”是一个意思，让人工智能更加”人性“化。

据了解，仅2019年，微保里的各个项目发布版本3490次，平均下来每周发布69个版本。如果换算成程序员熟悉的“开发需求”，微保技术团队平均每周完成了264个需求开发。这套系统每分钟采集指标超过千万次，每天后台请求数据超过百亿次。

微保能把一个个普通的名字邀请进这个遮风避雨的伞盖之下，离不开这两项“黑科技”的支持、更离不开科技背后千千万万”科技宅“的支持。正因为他们的支持，让微保向着普世、普惠、善良的腾讯式保险目标更近一步。

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