作者: 金评媒JPM
近日，由凤凰网WEMONEY主办的2019零售金融科技峰会在北京举行，来自全国金融界的专家共同探索中国零售金融科技的未来趋势，分享业界最佳的实践经验。
会上，新网银行首席运营官刘波强调，网上信贷不能简单依靠大数据，还有很多其他配套措施，否则，根本干不过黑产技术。
有专家提出，目前我们已经进入一个依靠大数据的时代，金融与科技和大数据的融合是大势所趋，零售金融的大数据化转型是一个重要的方向。那么，是不是只要有数据、有团队，就可以做在线信贷了呢？新网银行首席运营官刘波表示，并非如此。
刘波指出，大多数人理解的数据其实都是基础数据，并不能直接使用。系统无法识别这些数据，哪怕是公积金这些数据，里面也有空格，直接放到系统里，会错漏百出。所以首先要进行信息清洗，使用统一标准、统一格式，而且有些数据必须要进行验真。在这之上形成多种主题数据，需要人工介入去判断，然后分门别类，这样机器才能进行识别。
刘波表示，大数据可以衍生出很多策略，包括贷后催收策略、风险策略、授信策略、身份识别策略，这些策略相互关联，互相影响，是整体策略，而不是一个单纯的信用评分。
刘波介绍称，新网银行没有PC端，它的贷款需要全部在手机上申请，在线用大数据评估，99.6%是机器评估，仅有千分之4会交给人工，因为会有一些机器判断的临界点，需要人工去判断。
做什么评估呢？其实就是反欺诈、信用风险，决定贷不贷，贷多少和价格多少。很多人说，有数据，给客户评估完了以后就可以放贷了，但实际上并非如此。在此基础上，还差非常重要的一步就是反欺诈，新网银行里大概有1/3的人员是和反欺诈相关的。户均万元的在线信用贷款，首当其冲的风险就是欺诈风险。在黑产已经产业化的今天，如果缺失了反欺诈这一重要的环节，一天的损失可能高达上百万，乃至上千万。
有很大一部分人觉得有了人脸识别，就可以有效进行反欺诈，解决很多问题。但是，刘波指出，通用的人脸识别技术如果用在金融上，很多时候已经失效了。你要考虑误杀率和客户体验，必然不能用最严策略，但一旦策略值放宽，就有可能被攻破。因此，人脸识别并非是万能的，必须加上其他策略组合起来使用。
刘波举例称，如今，在线下还有很多中介，要求借贷人先交200元报名费，然后将他们组织在一个会场，集中培训如何申请贷款。中介会教他们美化资料，申请贷款下来后，还要向他们收几千到几万的服务费。这一类申请贷款的客户不良率非常高。
针对这种情况要如何防范呢？刘波认为：“第一，把每个城市地理位置打很多个格子，如成都打了2300万个格子，这个大楼申请率突然提高，就把这个大楼申请入口关掉。第二，在拍照时，这个场所内能拍照的墙只有几面，我们对墙的背景进行识别，同一时间内背景相似的拒掉。第三，除了人脸的基本技术以外，我们会结合手机的位置、手机和人脸的距离，如果距离大于一臂或者是用后置摄像头拍摄的，说明不是本人在拍照，是有人帮忙的，这些都是有问题的。”
“当然黑产技术也在进步，这是一个不断竞赛的过程。所以要招非常多这方面的专业人才，在实战中间一点点往前走。”刘波如是说。
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