又一大动作！美股上市公司和信贷想做什么？

   

近年，随着网络消费的不断扩大，传统的借贷业务模式已经无法满足消费者群体。并且，原有的借贷模式，风险不断扩大，那些“无场景”的借贷业务，越来越淡出市场。依托场景开展的消费金融的业务越来越多，消费金融逐渐成为借贷消费的主要方向。

从业务市场来讲，消费金融会逐渐取代“无场景化”的信用贷款业务，成为未来消费、信用借贷的主导。相比较而言，消费金融的发展市场、以及风控都要领先于传统的信用借贷。

7月2日，在和信成立十周年之际，美股上市公司Hexindai Inc（NASDAQ:HX）宣布推出“和信借条”全新消费金融品牌。

信用贷款与消费金融哪个更好

从金融业务属性上来讲，信用贷款与消费金融同样都属于“借贷业务”。

唯一不同的是，消费金融是“场景化借贷”，传统的借贷是基于信用、抵押物、担保而形成。“场景化”借贷的最大优势要远大于传统借贷。

从借贷额度上来讲，消费金融额度较小并且符合监管要求。对于Hexindai Inc来讲，和信贷网贷平台是其中一项业务，824的政策中明确要求网贷平台的资产端要在“限额”之内。借款人为个人的，单笔不超过20万，总体不超过100万。但是消费金融大部分的借款人是个人，额度容易控制在20万以下，因为从深远意义上讲，消费金融借贷关系是建立在一定的场景之下，换而言之借款人用钱干什么，买什么，怎么用？借款需求清楚、用款目的明确。

消费金融的借款人是先有借款的明确需求，再去寻找借款。例如：借款人想分期购买3C产品，短时间之内无法进行一次性付款，可以借用消费金融来进行分期。那么，借款人的借款标的就是要购买的3C产品，借款用途清晰。

对于传统借贷来讲，之所以容易出风险，并不是额度给的大、借款群体信用薄弱，而是在整个借贷风控中，风控很难准确预知借款人的借款用途，如果缺少借贷资金的场景，没有“借款标的物”就无法保证借款人“专款专用”。

消费金融最为重要的依然是风控，开篇提到了，消费金融依然属于“借贷”，并不是有场景了、有标的物、购买物品了，借款人就可以随便借贷，依然要严把风控关，这样也是对借款人和前端出借人的负责。

借助金融科技

强化大数据风控

和信自主研发了风控系统“凌风”，该系统是以大数据为核心、智能技术为依托，可实现对完全陌生的客户进行精准画像和风险扫描，同时还依托大数据和人工智能构建“贷后预警”“智能催收”风控体系，在贷后环节进行全面的智能监控。

近年来，“校园贷”的问题不断加深，很多不具备还款能力的学生群体在各种渠道上进行“借贷”或者“分期购买”。

和信贷相关负责人表示：“凌风”风控系统从源头上会对接借款人进行审核，不会让不具备还款能力的“学生”进行贷款。借款人虽然是分期购买物品，但是开始要主动填写资料，这些资料涉及年龄、职业、收入等，然后我们采用“凌风”风控系统，以及结合外部三方数据去做交叉验证，尤其是在审核是否为学生方面，我们已经跟其他三方信息网站建立了链接，因此而加以判断，并利用OCR和人脸识别判定申请人是否是客户本人。

最为重要的是，整个风控系统对于借款人来讲，把控的是借款人“乱分期”、“乱消费”的风险。根据不同的借款人的实际情况，给出相应匹配的额度。这样一来从源头上，也是做好“借款人教育”，引导借款人理性借款、理性消费。

和信借条发布

为传统金融机构赋能

消费者在目前财力不足的状况下，需要购买商品或者享受服务，采用先购买再付款的方式进行分期还款。对于消费者提前享受到了商品所带来的价值。然后，在对商品的价值进行分期付款。所以，在消费金融业务中，消费者也是借款人，承担了两种属性。

据介绍，7月2日，在和信成立十周年之际，美股上市公司Hexindai Inc（NASDAQ:HX）宣布推出“和信借条”全新消费金融品牌。

和信借条作为上市公司体系下全新的消费金融品牌，将由和信数字科技有限公司运营，为机构投资者提供完整系列的助贷服务。届时，上市公司体系下也将分为网络借贷与消费金融两块独立业务。

近年来，金融科技成为互金平台新的发力点，Hexindai Inc布局消费金融，也是借助于场景、风控两大元素，外加和信积累了近十年的线上借贷经验，不管是沉淀客户还是从风控上都有得天独厚的优势。所以，“和信借条”完美诠释了Hexindai Inc的金融+科技。

从目前行业发展状况看，Hexindai Inc现在开展和信借条这一消费金融业务，对其公司架构和业务发展形成新的助力。一方面网贷平台积极准备备案，另一方面通过消费金融业务能更好满足大众的金融消费需求。

长远看，消费金融业务的开展，使和信贷公司实现了两条腿走路，退一万步讲，即使网贷业务受影响，消费金融业务也将能够保障和信贷公司的稳定发展。并且，在年初网贷平台175号文件中，监管也给出了网贷平台的“出路”，成功备案、转型网络小贷公司或助贷机构。不管Hexindai Inc做出哪个选择，当下都具有一定的优势。

近期和信贷按照监管政策

金评媒JPM

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