小微企业贷款需求攀升 360金融创新风控解决融资痛点

近期，央行官网发布《2018年第四季度银行家问卷调查报告》显示，在2018年第四季度，小微型企业贷款需求指数为 67.9%，比第三季度提高 0.8 个百分点。央行官网1月2日也发布消息，自2019年起，央行将普惠金融定向降准小型和微型企业贷款考核标准由“单户授信小于500万元”调整为“单户授信小于1000万元”。这有利于扩大普惠金融定向降准优惠政策的覆盖面，引导金融机构更好地满足小微企业的贷款需求，使更多的小微企业受益。在需求攀升与政策利好的双方力量的推动下，小微企业的融资难题，有望得到大幅缓解。
与此同时，随着金融科技水平日益提升，不仅传统金融在发力解决小微企业融资需求，金融科技平台也在不断释放着技术价值。尤其是以360金融为代表的互联网巨头系金融科技平台，凭借人工智能、大数据等先进技术，在助力个人信贷、解决小微企业融资困境方面的探索，给行业带来了新的思路和解决方案。
在业界看来，在对小微企业进行融资时常常面临数据不全面、信用记录缺失、企业主受教育程度参差不齐等问题。通过360金融等科技平台金融科技助力，获客渠道和服务渠道将更加互联网化；风控手段也更为大数据化和人工智能化，这些都有利于普惠金融快速发展。
具体来看，360金融成立以来，就以连接借款用户与金融合作伙伴的科技平台角色深耕大数据、人工智能等前沿技术，在双方之间建立起技术桥梁。在面对小微企业融资难的一大问题——风控手段上，360金融依靠自主研发的基于人工智能的风控全流程技术平台，提升了风控效率。其中就包括Argus智能风控引擎、宇宙魔方(Cosmic Cube)风险定价引擎、以及Cloud Bank系统，这些领先的技术平台为小微企业或者个人用户进行独立的信用评估，生成信贷额度决策，提供匹配金融合作伙伴以及借款需求。
从借款主体方面分析，我国存在小微企业与小微企业主不分家的特点，这也使得企业现金流在某种情况下等同于个人或家庭现金流。评估个人信用，在最小微的领域，几乎可以等同于评估其企业。因此，360金融开创性地使用了淘宝卖家的电商经营数据（商品数量、商品销量、成交金额、好评率、店铺类别、保证金、地域等）作为参考，一改传统银行机构审查“水、电、煤”缴费记录、银行流水的授信方式。凭借严谨的风控流程以及合规化的运营理念，紧贴政策导向，借力金融科技为用户提供更高效率、等待时间更短的服务。

图：360金融小微贷，专为中小企业服务

有业内人士表示，服务于小微企业等领域的普惠金融，是建设现代化经济体系、推动经济高质量发展的重要基础，是扩大就业、改善民生的重要支撑。自2011年起，国家就相继出台一系列针对中小微企业的支持与扶持政策，今年中央经济工作会议也指出要继续实施积极的财政政策和稳健的货币政策，适时预调微调，稳定总需求；积极的财政政策要加力提效，实施更大规模的减税降费，较大幅度增加地方政府专项债券规模；稳健的货币政策要松紧适度，保持流动性合理充裕，改善货币政策传导机制，提高直接融资比重，解决好民营企业和小微企业融资难融资贵问题。这意味着，用金融力量赋能小微企业，推动实体经济发展成为了金融市场未来的发展方向。
在此背景下，360金融抓住了时代机遇，其创始人在致全员公开信中强调：“360金融作为一家科技公司，我们必须找准自己的定位，以科技和创新为驱动力，携手金融合作伙伴，提升消费金融服务的质量和效率，将金融科技实实在在服务实体经济，助推中国经济转型升级、健康发展。”

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