互助产品实测:相互保、水滴互助、京东互保异同

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  企业信息  ·  2018-11-14 13:49
互助产品实测:相互保、水滴互助、京东互保异同 - 金评媒
作者: 企业信息   

 继阿里巴巴旗下支付宝推出相互保产品后,今日京东也悄然上线了京东互保这款产品,互助领域一时间热闹纷呈。但也有不少人感到困惑,相互保、京东互保以及已经运营2年多的水滴互助,这些通过用户分摊的方式,在帮助他人同时能给自己提供保障的产品,到底有什么区别?用户又该如何选择呢?

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  首先来看这几款产品的属性。

  相互保和京东互保实际上都属于保险产品,相互保是由蚂蚁保险、芝麻信用、信美相互联合发布,京东互保则是由京东金融和众惠财产相互保险社推出,只是一般的保险是投保人给保险公司交保费,如果需要理赔则由保险公司出钱,而这两款产品是用户互相分摊理赔额。

  水滴互助则不是保险,是由其主体公司运营的互助社群,同一互助计划内的成员们用“一人患病,众人均摊”的方式抵御风险。

  虽然属性不同,但是对于我们用户而言,都是可以提供保障的产品,其保障内容是用户选择时应重点考虑的对象。

  从保障种类层面来看:水滴互助共有少儿健康互助计划、中青年抗癌互助计划、中老年抗癌互助计划、综合意外互助计划、大爱互助计划、百万终身抗癌互助计划多个互助计划,覆盖了意外、癌症。相互保和京东互保仅对重大疾病进行保障。

  从保障人群年龄来看:因为相互保和京东互保没有意外类的保障,所以我们仅以水滴互助的抗癌互助计划做对比。水滴互助的规则是,只要65周岁之前加入,就可以持续参与互助享受终身保障;京东互保则只保至70周岁,当用户年满71周岁时将自动退出;相互保的续保时间更短,仅保到59周岁。

  从保障人群种类来看:相互保和京东互保是只面向健康人群的保险,水滴互助则通过大爱互助计划,为患有冠心病、糖尿病等60中疾病的人群设置了专属互助计划,让这些人群也享受到了保障。

  了解了保障内容后,自然就是用户最关心的“保额”及费用问题。

  在保额方面,相互保和水滴互助的基础抗癌计划都是最高30万,京东互保是重疾最高30万轻症最高3万,如果先患重疾则后面的轻症不再赔付。因此保额层面,三者没有太大差异。

  在费用方面,水滴互助每期需分摊金额=需要分摊互助金总额/参与分摊用户数,所有费用均用户用户赔付,平台不收取任何费用;相互保的每期分摊金额=(保障金+管理费)/分摊成员数,基本逻辑与水滴互助相同,只是加收10%的管理费;京东互保的分摊费用计算则比较复杂,每期分摊金额=(当期需赔付金额之和+10%服务费)×被保险人年度保费/结算日有效保单的年度保费之和,这种计算方式带来的直观影响就是,用户很难自己测算金额,同时因为年纪越大的人因为年度保费高所以分摊得会更多。

  最后是保障效果。

  目前,先行两年的水滴互助保障用户数已突破5000万,相互保也积累了超过1800万用户,京东互保则因为刚刚上线用户数仅有1000多人。因为相互保和京东互保都没有进入到正式理赔阶段,因此这方面的数据尚且空白,水滴互助则总计为1600余名患病家庭分摊了超过2.1亿元的健康互助金。

  互助领域的兴起对广大老百姓来说,无疑是一件好事,让大家能够享受高性价比的保障,让更多人病有所医,在了解到这几款产品的异同后,大家可以根据自身情况进行选择。笔者建议,如果没有太多预算,可以先购买运营成熟覆盖广的,还有余力则可分别都购买一份,增强自身保障力度。

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