京东金融《企业社会责任报告》：数字普惠金融解困“贷款难”

作者: 企业信息   

11月9日，在2018全球创新者大会“数字科技如何创造更好的社会”论坛环节，中国人民大学中国普惠金融研究院执行主任刘澄清发表观点并强调：在普惠金融方面，过去搞扶贫也好、搞创新也好，一直强调普及和优惠，这个理解是错误的，给传统金融机构很大压力。其实传统金融机构服务小微企业和三农人群时，成本是非常高的。换言之，刘澄清主任认为，普惠金融不能只做到“普惠”，还应达到商业可持续性。

经历多年发展，我国普惠金融事业已取得长足进步，然而以小微企业、三农人群为代表的社会弱势群体仍存在着一定的“贷款难”问题。究其原因，是传统金融机构对小微企业、三农人群的信用和经营数据难以动态了解，因而造成风控和运营成本过高，难以大范围覆盖。如何破解这一问题？与“数字科技如何创造更好的社会”论坛同场发布的京东金融首份《企业社会责任报告》，应用“数字普惠金融”模式，给出了小微企业和三农人群“贷款难”的解决之道。

数字科技让“普惠金融”更具可持续性

成本，是困扰传统金融机构推广普惠金融业务的首要难题。传统金融模式与客户沟通的手段单一，不仅覆盖面拓展成本高、沟通成本高，信息获取成本也高。应用到普惠金融业务中，势必造成单客收益过低，造成业务收入无法覆盖成本。

而根据京东金融首份《企业社会责任报告》显示，通过企业数字科技能力，可从获客、风控等多方面解决成本问题。首先，数字科技可打破空间限制，将用户范围拓展至线下网点覆盖不到的区域，降低获客成本。例如京东金融基于电商交易平台等数字化的线上场景，通过大数据收集个人及企业信息，有效提升了服务的触达能力。

此外，数字科技基于多维度的用户大数据和风控技术，能够提高信贷审批效率和风险识别能力，从而降低风险成本。报告显示，京东金融利用大数据、人工智能等核心技术，实现了无人工审核信贷审批。现在京东金融每额外获得一个用户，其新增变动成本接近于0。

不难看出，数字普惠金融模式不仅行得通，而且前景广阔。普惠金融只有充分利用数据与技术，才能够实现可持续的商业发展。根据京东金融首份《企业社会责任报告》显示，在推行数字普惠金融方面，京东金融已累计服务20万中小微企业，贷款总额近5000亿，帮助节省融资成本最高达50%；在全国1700个县、30万个行政村开展各类农村金融业务；截至2018年6月筹建农村金融小站近6000家，覆盖28省超过1100个区县，服务乡村用户超过1600万人。

数字科技促进“普惠金融”创新更有担当

在“数字科技如何创造更好的社会”论坛环节，刘澄清还提出：创新是普惠金融的核心。而创新也带来一个问题，就是这种创新能否是负责任的创新。

在现实层面，虽然很多小微企业、三农人群能够得到融资支持，但大多也需要层层增信，提供抵押、担保，导致最终融资成本较高。而且传统金融机构，多采用一次性放款、到期还款付息的方式，同样也加大了融资成本。

而根据京东金融首份《企业社会责任报告》显示，数字科技可以让“数据”变成“信用”，使“数字普惠金融”不需要抵押和担保，降低了金融服务门槛，让更多人有机会获得恰当的金融服务。不仅如此，京东金融还可以实现秒级放款、按日计息、随借随还，提高了贷款的灵活性，提升了贷款体验。

值得注意的是，京东金融“数字农贷”开创性地通过量化农业生产为农民授信，不仅免抵押免担保，还能够实现“精确到天”的资金发放，帮助农民减少贷款闲置，降低利息负担。目前，数字农贷相关案例已写入世界银行发布的《2019世界发展报告》。

京东金融的数字普惠金融模式，解决了长期以来小微企业和三农人群的“贷款难”问题，为社会创造了长期价值。而这只是京东金融企业社会责任绩效的一个缩影——实际上，京东金融五年来坚持将“数字、普惠、创新、连接”作为公司践行社会责任的核心理念，积极推行数字普惠金融，践行精准扶贫，防控金融风险，倡导创新驱动，建设智能城市。而京东金融CEO陈生强也在《企业社会责任报告》中表示“当数字科技与社会使命相结合，就会赋予数字温度与能量，也形成了京东金融的数字信仰，那就是用数字连接美好未来！”

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