相互保动了谁的奶酪？保险公司慌了吗？

作者: 企业信息   

这几天保险圈出了一件大事，阿里强势推出相互保，一时间老百姓和媒体都开始议论：“马云是不是要革保险公司的命！”、“互联网保险将取代传统保险成为主流”、 “以后还是网上买保险划算”等等。其实相互保险不是什么新事物，其设计核心还是互助。相互保险正是回归本质，维持了互帮互助的基本形态。

在古罗马时期，士兵们大量死伤导致家中妻女无人依靠。于是，这些征战沙场的士兵们联合成立所谓的“丧葬互助会”，参加者按规定分摊款项，用以支付士兵阵亡后的焚尸费用和家属的救济金。通过抱团互助以取得一种对未来不确定性的保障。随着大航海时代的到来，西方商业文明快速发展，相互保险作为合作制企业成为西方保险业的重要门类，目前欧美及日本位居前列的保险公司均为相互保险企业，包括美国利宝、日本生命和法国VYV。

国外相互保险形势大好，但国内仍处在起步状态。在中国，互助的萌芽始于清末，它最早的雏形就是“火险会”。1909年，北京各家典当铺组织成立“火险会”，入会会员缴纳少许费用，当火灾或意外发生，则由各典当行进行分担补偿。

2015年10月，国务院下发新《保险法》修改后的征求意见稿，第一次提出“相互保险公司”的概念，与《公司法》下两种公司形式并肩而立，同时将各类相互保险组织统一纳入保监会监管。“网络互助”的概念随后被监管和资本市场沿用，也逐步被互联网的网民所接受。随着国内移动互联网的快速发展，网络互助的形态浮出水面，抗癌公社、E互助出现。进入2016年，网络互助行业迎来爆发期，各类平台不断涌现，规模体量不断扩张。其中，2016年5月，原美团外卖全国负责人沈鹏离职后创办水滴互助，借助其多年的互联网从业经验，水滴互助上线100天用户突破100万，成为国内首个会员量突破百万的独立互助保障平台。水滴互助是一个互联网健康互助社群。会员如果不幸患病或遭遇意外可按照“一人患病、众人均摊”的规则共同抵御重大疾病和意外等风险，实现“花小钱 防大病”的效果。 截至9月底水滴互助水滴互助保障用户超过4500万，稳居网络健康互助行业第一，总计为1400余名患病家庭均摊了超过1.8亿元的健康互助金。

从网络互助的产品线可以看出，其重点保障个人生命健康问题，大病互助、抗癌互助均遵循这一逻辑。从0到1，从萌芽到爆发，互助行业真正绽放的时间不过四年有余，且目前仍面临资本、拉新等问题。

大浪淘沙，水滴互助自成立以经营信任为基石，已经发展为在互助行业领头羊，近期推出了互助团体业务进军B端市场，推出步步宝小程序增加流量入口。

面对竞争对手和新入局玩家，水滴互助创始人沈鹏乐观表示，从中长期来看，这个行业将会是多寡头格局，能够存在很多玩家。“水滴互助将与友商合作，一块去教育市场，共同做大市场蛋糕，每一个玩家才能各自找到适合自己的生存模式。”

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