消费金融“竞技场”:场景技术是两大利器

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【摘要】近期,多家消费金融公司的2018年半年报陆续出炉,持续增长的业绩令整个市场进一步升温。

  金评媒  ·  2018-08-27 16:40
消费金融“竞技场”:场景技术是两大利器 - 金评媒
来源: 付碧莲 · 国际金融报   

近期,银保监会提出“积极发展消费金融”,业内预测今年消金规模或突破15万亿元,这一剂“强心针”令整个消费金融行业再度振奋。 
“大家都能看到大消费的市场前景,中国消费市场升级换代所释放的潜力是相当诱人的。”某消费金融公司市场总监汪讯(化名)对《国际金融报》记者表示,“但是当越来越多的机构开始抢滩布局这一领域,同质化竞争的问题就会凸显。未来的消费金融市场竞争无疑会愈加激烈,而除了先发优势之外,场景和技术则是两大竞争的利器。” 
政策护航 资本狂热 
8月18日,银保监会官网发布文件称,要积极发展消费金融,意在保证信贷工作提升服务实体经济质效,增强消费对经济的拉动作用。 
对于这一信号,业内纷纷看好。相关数据显示,去年底,全国消费金融规模将近9万亿元。如果按照当前的政策走向以及消费金融的发展速度,经济学家宋清辉表示,“粗略估算,今年国内消费金融市场规模将大概率突破15万亿元。” 
“‘积极发展消费金融,增强消费对经济的拉动作用’向外释放了消费金融即将大步向前的信号。当前,消费市场已成为我国经济增长最大的动力源,在消费金融的加码下,消费将持续为GDP做出贡献。”宋清辉指出。 
根据艾瑞咨询数据,预计2019年我国消费信贷(含房贷)市场规模将突破40万亿元,自2011年起复合增长率约为21%。同时,整个贷款结构中消费信贷占比将不断提高,目前我国消费信贷在总贷款中占比约为20%(除去房贷占比约5%),而美国这一比例为28%,居民消费信贷渗透率还有很大提升空间。消费金融行业未来整体仍将保持高速增长态势,市场层次感将加深,部分细分领域市场集中度将提升,新参与者进入壁垒将提高。 
记者梳理了34家涉足消费金融领域的公司2017年经营业绩报告发现,其中29家实现盈利,净利润总计达到154.86亿元,有8家公司净利润超过10亿元。 
在这样的背景下,越来越多的机构和企业开始布局消费金融市场,除了传统的银行和持牌消费金融公司外,互联网金融公司也纷纷抢滩各种消费场景。同时,持牌消费金融机构则忙着增资以备未来发展之需。据不完全统计,截至8月14日,已有6家持牌消费金融公司完成注册资本的工商变更,其中中邮消费金融有限公司、马上消费金融股份有限公司、招联消费金融有限公司的增资金额排名前三。 
拓展场景 提高风控 
近期,多家消费金融公司的2018年半年报陆续出炉,持续增长的业绩令整个市场进一步升温。 
8月22日,重庆银行发布上半年业绩数据。数据显示,上半年,重庆银行参股的马上消费金融收入41.07亿元,净利润3.66亿元。从数据来看,马上消费金融近几年营收及净利润增长迅速,2018年上半年收入已达2017年全年收入的近90%。另外,招联消费金融和海尔消费金融上半年实现的净利润分别为6.04亿元、6091万元,同比增幅分别为11.6%、238%。 
不过,某消费金融公司市场总监汪讯坦言,尽管不少消费金融公司赚得盆满钵满,市场前景也是被广泛看好,但消费场景的开拓正极大地考验着消费金融公司的创新能力。 
“目前同一场景中集中了众多竞争者,各大场景已有成为‘红海’的趋势,新进入者获取场景的难度越来越大。而产品与服务同质化严重,造成消费体验不佳,这直接挤压了消费金融公司的盈利空间。”汪讯称。 
瀚德金融科技研究院副院长、中国人民大学国际货币研究所研究员杨望认为,在巨大的增量市场空间面前,未来行业竞争将更加激烈,市场层次感将不断提升,不同类型服务主体需要通过精准定位不同客群,提供差异化产品和服务。 
“另一方面,资金成本、获客成本、运营成本等各种成本的不断上升,在给整个行业带来壁垒的同时,也令不少机构折戟沉沙。”汪讯进而指出,“风控能力将成为考验一家消费金融公司能否生存与发展的关键。” 
玖富集团联合创始人、高级副总裁兼CRO刘磊则从诚信角度分析,我国消费金融市场太大,尤其是随着具有超前消费意识的一代人的逐渐增多,目前相关的金融服务还跟不上。为此,构建诚信体系极为重要。一个完善的诚信体系有利于促进消费市场形成良性循环。 
“当前我国消费金融行业整体风险可控,但是行业经营时间尚短,坏账控制能力还有待时间验证,并且多头借贷、恶意骗贷等信用风险和欺诈风险始终是消费金融行业面临的挑战,风险控制也将是消费金融企业未来不变的主题。而做好风险控制,离不开征信行业的发展,征信与消费金融是相辅相成的,美国消费金融行业之所以能够在上个世纪得到快速发展,很大程度上得益于同时期征信行业的爆发性成长。但目前我国征信行业尚处在数据源争夺战阶段,由于存在数据采集场景割裂化、数据孤岛突出、数据同质化严重、数据质量难以保障等种种问题,导致我国征信行业的发展与消费金融行业的发展并不匹配,难以形成对消费金融的有效补充,制约了消费金融行业的良性发展。”杨望指出。

来源: 付碧莲 · 国际金融报

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