从充电宝、到无人货架、便利店——消金机构意图开发这些新零售场景

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金评媒（http://www.jpm.cn）编者按：运营成本高，操作风险大仍然是消金机构在新零售场景需要面临的常规问题。

“流量不是无限的，流量也不是万能的。”在现金贷整治政策颁布短短半年以后，越来越多线下小额信贷的从业者感叹，他们正面临着新的压力——互联网人群红利正在迅速减退甚至逐渐消失。

日前，招联消费金融联通业务部总经理陈海棠也在一次演讲中提到，好的流量越来越少，而线上流量还有着明显的头部效应。

一位消金机构总监认为，从理论上来说，小额消金产品通过线上的方式去触达客户是正确的。但目前面临的困局有二：

一是线上流量的集中化，BATJ等巨头拥有垄断性优势。然而这些流量巨头都将首先满足自我需求，再在部分限制条件的基础上，将剩下为数不多的流量对外分发；

二是流量的目的性。“美团的日活用户量大于支付宝，但是美团的流量转化率却不如支付宝。”上述总监举例说，这是因为美团客群的第一目的并非寻求金融服务。因此一些大流量线上平台可能只是“看起来很美”。

曾被过度神话的互联网流量，终于给消金行业出了一道大难题。

“现在很多互联网巨头往线下走，他们判断可能未来大部分消费主要还是在线下。”陈海棠曾表示，线下场景是有可为的。

为求破局，部分消金机构也开始跟随互联网巨头的步伐，选择从线上回到借款人的根本所在地——线下，当然，这次也有了新的方式。

借新零售走向线下是消金第二阶段

“如果消金企业从线下走到线上是第一阶段，那么从线上又重新以‘新零售’这样的业态为依托走到线下去是第二个阶段。”聚美优品金融事业部总经理詹俊曾提出过这样的观点。

“并不是线上流量到头了，而是因为外在的监管规范和消金机构内生的产品进化。”詹俊解释称，无论从用户体验还是从风控角度，消费金融借新零售走向线下场景都属于更深入的“目击现场”。

所谓新零售，一般理解为以互联网为依托，通过运用大数据、人工智能等技术手段，对商品的生产、流通与销售过程进行升级改造，进而重塑业态结构与生态圈，并对线上服务、线下体验以及现代物流进行深度融合的零售新模式。

詹俊举例，聚美优品将以共享充电宝平台街电为触点，从纯线上走向线下各大消费场所。事实上，新零售还有一些其他的呈现方式——无人便利店、办公室无人货架、小区无人超市等。

汇数据总经理黄鹏透露，其平行关联公司旗下新零售品牌U便利正在考虑与消费金融产品相结合。

他介绍，目前U便利在上海拥有无人货架1500个点位，苏州有300个点位，武汉有300个点位。同时也在逐步增加体验店与社区店数量。

“我们无人货架摆放的都是办公室，客群都是有稳定工作的白领，比线上流量更真实可靠。”黄鹏认为，可以将U便利在办公区的点位作为消金产品的广告位。

此外，他也相信未来社区店也可以作为具有广告载体功能的线下场景。与电商平台消金产品广告靠电商品牌背书赢得信任感不同，社区店可以通过店员很快与社区居们建立信任感。

在传统线下消费场景和线下展业模式都已经被充分涉足时，新零售之风的出现，无疑为消费金融下沉线下之路带来了更多选择，同时消金从业者也产生了一些担忧。

用互联网思维做线下场景

“新零售做的是场景客群，消费是第一需求，消费金融是第二需求，将消费金融渗透进第一需求，需要高接受度、尽量无感化，同时还要兼顾还款意愿，这就要持续的做成‘信用卡+移动支付’的模式，这样的形式需要联通的资源会非常多。”某场景分期平台风控经理表示，他担心，要将线下场景的弱变量数据做有效输出，需要较长的沉淀时间。

此外，消金在消费场景的下沉，可能需要打破行业原本的获利模式和利润分配形式，需要用更多利润驱动场景方，“市场渗透率一旦高了，商户最开始的让步或妥协都将不再存在。”上述风控经理判断，在初期没有更自动化、智能化的方式的情况下，不会有所谓过多的消金企业结合新零售下沉线下场景。

而另一种观点则认为，金融产品不一定肉眼可见，需要建立信任感，必须有较好交互性的场景才能获得更好的响应。若消金产品进入新零售场景不能产生很好的交互性，则与传单等平面广告的效果无异。

此外，运营成本高，操作风险大仍然是消金机构在新零售场景需要面临的常规问题。

“要依靠科技和大数据，坚持用互联网化的运营模式去做线上线下的场景。”谈及未来的突破，陈海棠强调，一个人在场景下才会有金融，而坚持依靠科技，庞大的消费场景才有可能走的远。

他还提示，做消费场景不能用纯金融的思维，在招联与联通场景的合作实践中证明，大量用户可能由非金融产品实现转化。

因此，如何将消费与金融更好地结合就显得尤为重要。不管是大额还是小额消金产品，不管是为了抵御风险、顺应合规要求、还是争取获客空间，往线下场景化的发展方向已是大势所趋。

实际上，近一年涌现的新零售平台仅仅是利用大数据等科技手段将“线上智能服务+线下场景体验”优化改革的一个缩影，但大消费场景的变革也在一定程度上给了消金行业以刺激、启发。

虽然目前还没有非常成熟的案例，但革新的种子已经借新零售这条渠道播种在消金领域，利用大数据、人工智能等科技手段突破从线下突破互联网流量困局，革新线下场景与消费金融结合的传统模式，极有可能成为消金行业在新一阶段变革的核心任务。

 （编辑：杨少康）

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