“互联网+”或开启汽车新零售新阶段

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【摘要】在撑起全球汽车销量的国家,去做与车有关的生意,值得深入探索一番。互金试图用“互联网+”的效率、个性、弹性来打开汽车新零售大门。

  罗浩杰  ·  2018-03-05 10:33
“互联网+”或开启汽车新零售新阶段 - 金评媒
作者: 罗浩杰   

 金评媒(http://www.jpm.cn)编者按:近年来,在世界的眼中,“中国速度”已成令人惊叹的形容词,无论在经济,还是科技等领域,中国都成功实现了中途超越(或称“弯道超车”),用最短的时间走完了别人几十年的发展路程。



概述:在撑起全球汽车销量的国家,去做与车有关的生意,值得深入探索一番。互金试图用“互联网+”的效率、个性、弹性来打开汽车新零售大门。

近年来,在世界的眼中,“中国速度”已成令人惊叹的形容词,无论在经济,还是科技等领域,中国都成功实现了中途超越(或称“弯道超车”),用最短的时间走完了别人几十年的发展路程。

最显而易见的是经济,中国经济增速虽不算高,但是生产总值却是连年创新高。2017年中国GDP总值是82.71万亿元(约合12.65万亿美元),同比增长6.9%;具体每季GDP增速分别为:一季度同比增长6.9%,二季度增长6.9%,三季度增长6.8%,四季度增长6.8%2017年全年中国经济总量超越2016年的74.41万亿元,2016年中国GDP的同比增速是6.7%

中国如此规模的经济总量,哪怕是放在全球市场上,与其他国家同场去较量一番,也是丝毫没有逊色。目前,中国GDP规模已经超过日本等国,仅次于美国,是世界第二大经济体。美国商务部126日发布的数据显示,2017年美国GDP19.38万亿美元。由此计算,同年中国GDP已经是美国的65%。要留意的是,若中国经济今后也持续高增长,中美GDP排位难说不会有大逆转的可能。

“大经济体”带动“大产业”

不难想象,中国庞大的经济体量,必定要带动多个行业取得飞快发展,比如说汽车领域。改革开放以来,特别是近十年,我国汽车工业发展势头很强劲,汽车产业作为国民经济支柱产业的地位越来越突出。

中国的汽车产业,是实打实的“大产业”。看一下最近两年的相关数据:2016年,我国汽车行业产销双双突破2800万辆,其中产销分别为2811.9万辆、2802.8万辆,创下历史新高,并实现主营业务收入80185.8亿元,利润6677.4亿元,对经济增长的贡献率高达4.5%2017年,我国汽车销量数字进一步增加至2887.9万辆,微增3%,再创历史新高,并连续第九年蝉联全球第一,稳坐全球最大汽车市场的交椅。第三方统计数据显示,截至2016年末,我国汽车保有量达到1.94亿辆,新车和二手车交易持续在高位运行,汽车金融的发展空间很广阔。

汽车作为“大经济体”的“大产业”,必然需要与之相匹配的“大金融”服务。我们行业内人士均有共识,中国汽车金融赢利点将可观。近年就可见的很突出现象是,新车市场,包括二手车在内,都在积极尝试推进自融金融,不再像过去那样,单靠交易利差盈利,而是通过保险、金融、售后等各个环节,来多层次、多维度增加利润点。据预测,中国汽车金融市场规模可达2万亿元,与之相关的消费金融渗透率可望提高至50%

在中国,信贷购车的比例在不断增加,汽车金融的覆盖率在不断扩大,《2016中国汽车消费趋势调查报告》显示,信贷购车近两年发展比较稳定,比例保持在40%左右,吸引了近半数的80后及90后。汽车新零售在加快发展,首付甚至是零首付的方式,极大程度上降低了用户的购车门槛,极大地满足对效率和便捷性有要求、希望尽快享受到汽车生活的年轻消费群体需求,与此同时,也为很多创业企业降低了成本。

风投重资押注汽车互金未来

互金行业玩家发力汽车金融,众所周知是受到一连串因素的推动:2016年“ 8·24监管”出台,严控网贷资产需是小额分散;20174月,中国银监会首度提出“现金贷”清理整顿要求;同年10月,某现金贷平台在美上市,短短24小时内斩获百亿刀,引发市场一片哗然,有关“现金贷”争议达到沸点;同年12月,监管出台规范整顿“现金贷”文件,无指定用途的现金贷业务被清理整顿。

在此背景下,可供企业开发的资产类型所剩不多。汽车有产权清晰、转让方便、小额分散、变现能力较强等优势,具备极为突出的场景金融的天生基因,与之密切相关的,像是一般的车贷、汽车经销商贷款以及汽车租赁融资等汽车金融业务,顺势成为具备发展潜力的优质资产。

大家押注我国居民收入水平在不断提高,像是消费升级的到来,越来越多的三四五线城市或者农村等地,开始爆发出大量的购车需求,加之公路基础设施持续完善、汽车新技术的应用与普及,未来我国汽车市场规模,将有望进一步扩大,与车相关的金融服务需求会极大。

“缺项目、不缺资金”的风险资本又岂会错过?它大手笔砸下真金白银,对汽车金融行业投了支持票:据统计,2017年汽车互联网金融全面爆发,行业全年发生至少38起融资,总额高达212.55亿元,较2016年暴增逾2倍。

据不完全统计数据,在刚过去的2017年,至少有20家互金平台获得上亿融资,规模最大一笔来自于集齐了腾讯、京东、百度兼顺丰等股东的易鑫车贷,一口气融了40亿元;卖好车从数十家银行机构获得30亿元授信;瓜子二手车完成了超4亿美元(约合25亿元)的B轮融资;大搜车融得3.4亿美元(约合21亿元),花生好车和车享家分别获得10亿元融资;第1车贷在一个月内完成两笔共计5亿元的融资……2018年才刚开始,坊间有消息传出,车贷平台微贷网开始启动赴美上市计划,估值超过300亿元汽车互联网金融领域的“粮草弹药”不可不谓之充沛。

发展瓶颈仍存

众多平台跃跃欲试、资本在热烈追捧,汽车互联网金融行业前景看似一片大好,但汽车的风险管理专业性要求比较高,有着独有的专业门槛,行业面临不容忽视的瓶颈和难题,譬如说,征信数据缺失、大数据风控数据缺失等,信息孤岛问题严重,征信数据信息割据严重,还没有建立起统一明确的行业规范,公众征信数据更新滞后、共享机制不健全……

目前央行征信只面向银行等少数金融机构开放,汽车互联网金融机构尚未接入央行征信,对接的是第三方商业征信机构,面临的是第三方商业征信机构数据分散、片面化的现状。汽车互联网金融公司在选择第三方征信机构时,要在机构的数据质量、数据的稳定性及性价比等,多方面进行衡量,间接推升了业务开展成本。

汽车互联网金融要想抗衡强势的传统渠道,最关键的优势在于,提供有弹性、个性化的服务,以及快速便捷的客户体验感。在此目标下,汽车互联网金融公司都普遍依托大数据开发风控模型,力图最大限度减少人为干预,通过模型的验证来促成业务的快速达成。

但这里就要面临一个实际难题,汽车金融是低频次、高金额的业务种类,其数据的样本有限,短期内要达成建立风控模型的难度很大。汽车互联网金融公司可依托自身已有的数据样本,加上第三方公司采集到的数据样本来建立风控大数据模型,但这种风控模式受限于数据样本数量,模式尚不成熟。要确保这些数据都真实有效,仍需要一个较长时间去不断摸索和实践。

(编辑:杨少康)

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