农村普惠金融成蓝海 征信痛点仍待解

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【摘要】分析人士认为,农村企业和农户贷款难很大程度上掣肘于不完善的征信体系,对信贷和金融交易而言,存在严重的信息不对称问题。

  阿加莎  ·  2018-02-06 09:23
农村普惠金融成蓝海 征信痛点仍待解 - 金评媒
来源: 刘双霞 · 北京商报   

金评媒(http://www.jpm.cn)编者按:分析人士认为,农村企业和农户贷款难很大程度上掣肘于不完善的征信体系,对信贷和金融交易而言,存在严重的信息不对称问题。

农村普惠金融发展正迎来政策红利期。2月5日,中央农村工作领导小组办公室主任韩俊透露,下一阶段还要出台关于金融服务乡村振兴的指导意见,把金融服务乡村振兴落到实处。在分析人士看来,作为农村普惠金融的一支重要力量,农村互联网金融机构将迎来发展。不过,值得关注的是,农村金融发展中也遇到信用数据缺失、基础设施比较差,金融和信用意识淡薄等问题。 

农村普惠的蓝海 

2月5日, 国务院新闻办就《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》(以下简称《意见》)有关情况举行发布会,中央农村工作领导小组办公室主任韩俊解读文件时透露,下一阶段还要出台关于金融服务乡村振兴的指导意见,起草金融服务乡村振兴的考核评估办法,通过这些政策性文件把金融服务乡村振兴落到实处。 

2月4日,指导“三农”工作的第15份中央一号文件《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》公布,一号文明确,实施乡村振兴战略,必须解决钱从哪里来的问题。相较于2017年中央一号文件未提互联网金融发展,要严厉打击农村非法集资和金融诈骗。今年的一号文表示,普惠金融重点要放在乡村。 

韩俊在解读文件时谈到关于“乡村振兴钱从哪里来”的问题时说,没有投入作保障,喊是喊不出来的,干也是干不出名堂来的。文件提出要健全投入保障制度。中央一号文件对于解决实施乡村振兴战略“钱从哪里来的问题”有全面的谋划,明确提出要加快形成财政优先保障、金融重点倾斜、社会积极参与的多元投入格局,确保投入力度不断增强,总量不断增加。 

在分析人士表示, 中央一号文件每年都将农村发展问题作为重中之重,从侧面反映出农村仍处于落后阶段,金融资源极度匮乏,这也意味着农村金融机构存在很大的发展空间。网贷之家研究院院长于百程表示,农村金融具有非常好的发展前景。一是政策支持,无论是传统金融还是互联网金融,如何提升对三农的支持都是政策所鼓励的。二是农村金融存在巨大的市场需求。据《中国“三农”互联网金融发展报告(2016)》统计测算显示,2014年中国“三农”领域的贷款投资需求约8.45万亿,减去实际农户贷款余额5.4万亿,缺口达3.05万亿。 

苏宁金融研究院高级研究员石大龙表示,长期以来,农村金融就存在巨大的供需缺口,可以说农村金融市场是一个巨大的蓝海市场,未来发展前景广阔。 
近年,国家不断出台农业发展激励政策,土地流转的加速、培育新型农业生产主体,推动农业现代化发展。作为国内专注于三农领域的互联网金融平台, 理财农场联合创始人郑伟博表示,随着“三农”发展受到国家重点关注,农村金融领域正面临前所未有的发展机遇。理财农场创立伊始就立足三农,围绕‘农业产业链’提供金融服务。 

难啃的“硬骨头” 

目前,农村金融的供求缺口很大,农村金融机构的服务及其覆盖面远远不能满足农民旺盛的资金需求,因此,互联网金融和农村微型金融的结合,将是互联网金融的另一个产业发展机遇。于百程指出,数据显示,到2020年,“三农”互联网金融总体规模预计将达3200亿,成为“三农”金融缺口的有效补充,而以P2P网贷为代表的互联网金融将成为缓解“三农”领域资金供给短缺的重要出路。 

事实上,目前,已有不少平台在布局农村金融业务,据网贷之家研究中心2月5日发布的数据显示,截至2018年1月底,P2P网贷行业三农业务总累计成交量为1138亿元,占P2P网贷行业累计成交量的1.77%;截至2018年1月底,P2P网贷行业涉及三农业务的正常运营平台数量有112家,占正常运营P2P网贷平台5.88%。 

从今年的1月的发展情况看,数据显示,2018年1月三农业务成交量约为30.67亿元,环比下降16%。三农业务标的综合收益率约为9.38%,相比同期P2P网贷行业的综合收益率低20个基点。三农业务平均借款期限约为7.4个月,比同期P2P网贷行业平均借款期限低了3.22个月。 

不过,值得关注的是,农村金融一直是一块难啃的骨头。于百程指出,三农业务具有非标准化、农业周期长、资产抵押物不足、信用数据缺失等问题,平台在借款业务开拓和风控需要以线下方式为主,模式比较重。部分偏远农业地区通讯等基础设施比较差,金融和信用意识淡薄。 

对于媒体关于是否涉及农村互联网金融相关的政策,韩俊表示,这方面按照国家的部署,要严控金融风险。他强调,创新往往蕴含着风险。石大龙表示,开展农村金融业务的难点之一在于农村征信体系的缺失,目前农村人口有人行征信的只有25%左右,而进行信用评定的只有18%,个人信用体系的不完善是农村金融发展的第一个绊脚石;难点之二在于农村金融服务成本较高。农村金融的需求主要集中在生产性贷款需求上,例如种植、养殖等,这些项目生产周期长、收益较低,还容易受自然因素影响,农民现金流不稳定,而且农村大多处于偏远地区,农村金融服务成本较高;难点之三是农村金融骗局频现。通常来说,农民的信用意识薄弱,很多开展农村金融业务的的信贷员和农民内外勾结,骗贷并分成。内外勾结,正在成为农村金融的一大隐患。 

化解征信痛点 

分析人士认为,农村企业和农户贷款难很大程度上掣肘于不完善的征信体系,对信贷和金融交易而言,存在严重的信息不对称问题。 

于百程表示,广大农村地区和偏远地区,许多农户、农民征信一片空白,农村信用体系建设欠缺。征信体系和数据的建立,需要政策的支持和鼓励,比如给与三农业务的平台以政策支持,扩大三农人群的融资覆盖度,通过市场化的手段建立农户信用数据,未来纳入到整个征信体系中。 

关于“三农”资产缺乏信用可能会带来高风险的疑问,理财农场联合创始人郑伟博表示,“人人皆有信用,农民其实也有信用,农业生产过程中有很多产业链上下游的数据可以去收集。理财农场基于股东在农业领域积累几十年数据的先发优势,触达全国前20%的优秀农药、化肥、种子、农机企业,深入到整个农业生产场景中获取数据,结合这些数据,选择合适的工具和风控手段去度量借款群体的信用高低,从而降低借款的违约风险。” 

郑伟博介绍,理财农场通过深入农村一线,帮助农民开发和运用好宝贵的信用资产。利用大数据建立覆盖全国的农业征信体系,为农业产业上中下游,围绕各个生产环节的需求提供金融产品定制和服务,提升农业金融覆盖率,为农业生产主体提供资金保障,为产业发展注入动力和支持,实现产业经济与金融资本的有效融合和协同发展,助力实体经济发展。 

翼龙贷总裁陆奇捷表示,从翼龙贷的实践来看,一直在探索三农领域的大数据运用。同时因为翼龙贷在“三农”互联网金融已有多年的积累,基于这些原始的数据,希望在此基础上,结合社会化的体系,对于农村的征信体系的建设上有一些探索。2017年,翼龙贷内部架构里面,在IT部门也建设了“三农”数据中心,目前只是一个起步,希望持续的投入和建设,以后“三农”的数据中心能够成为新的生产力。 

对于建立农村金融的风控体系,石大龙也提出了具体的建议。一是建立数据闭环,比如在农民养猪过程中,大概需要多少钱,事先通过数据计算出来。由农村金融公司买好猪苗、饲料,提供给农民,最终猪出栏,农村金融公司甚至会帮农民将猪运到屠宰场宰杀、卖掉。农村金融公司提供了一条龙的服务,最终扣除了本金和利息后,剩下的钱再给农民。这种情况下,农民基本碰不到钱,而对农村金融公司来说,既节省了风控成本,又收集了数据。二是通过物联网等技术解决数据难题。例如给信贷员装定位系统、录音系统,给养殖的牲畜安装定位系统等手段来收集数据。 

“前段时间,信联的成立对农村信用体系建设来讲是一个良好契机。有这样一个平台之后,社会化的信息能够更多的被结合运用起来,而不同机构信息整合到一起之后,对于完善、改善整个市场补充发挥着好处。”陆奇捷进一步表示。

(编辑:杨少康)

来源: 刘双霞 · 北京商报

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