P2N模式被封杀 P2N平台的出路何在?

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【摘要】随着网贷行业在国内的快速发展,寻找借款人和担保公司这两项专业又复杂的工作便逐渐被独立出来,交给一些第三方机构完成,这就是P2N模式的雏形。

  企业新闻  ·  2017-10-18 17:40
P2N模式被封杀 P2N平台的出路何在? - 金评媒
来源: 每日金融   

金评媒(https://www.jpm.cn) 编者按:随着网贷行业在国内的快速发展,寻找借款人和担保公司这两项专业又复杂的工作便逐渐被独立出来,交给一些第三方机构完成,这就是P2N模式的雏形。

10月18日讯,随着深圳市金融办一纸文件的下发,“全面禁止P2N模式”的说法再次刷遍网贷圈。其实,“全面禁止P2N模式”属于老生常谈。早在北上广出台相关政策的时候,“全面封杀P2N模式”的话题都已被多次提及。

今天这篇文章,我们就带领读者了解P2N模式,并分析一下P2N平台该如何转型。

何谓P2N模式

随着网贷行业在国内的快速发展,寻找借款人和担保公司这两项专业又复杂的工作便逐渐被独立出来,交给一些第三方机构完成,这就是P2N模式的雏形。

采用P2N模式的网贷平台也被称之为P2N平台,这类平台依靠小贷、典当、保理、融资租赁等第三方机构发展资产端,由第三方机构提供借款标的和担保,然后P2N平台再牵针引线,让借款人对接第三方机构。打个比方,P2N平台好比是一个天猫或京东,而小贷、典当等机构则类似于入驻天猫或京东的第三方卖家。

P2N模式有两个特点:一是出借人不再对接借款人,其直接对接的对象是第三方机构;二是P2N平台可能演变为小贷公司的代理人(因小贷公司有监管,通过P2N平台能够增加其表外收入),成为渠道商。

一拍即合?

业内人士告诉每日金融,推荐合作已成为目前主流的P2N模式。在推荐合作机制下,通过P2N平台的拉郎配,出借人和借款人一拍即合,双方各取所需。而P2N平台愿意积极促成双方交易的原因主要有两点:

一是让平台迅速增量。对没有业务的初创型网贷平台来说,P2N模式跳过了资产端开发环节,能够轻资产运营。另外,第三方机构提供的项目资产额一般都比较大,能在短期内提高平台的交易量,数据上比较好看。

二是无需搭建风控系统,降低运营成本。在P2N模式下,第三方机构会自行对项目进行审核,并提供担保,变相减轻了P2N平台的风控压力。P2N平台则专注产品推广,再用第三方机构的实力背书,吸引借款人。

P2N模式的风险

虽然P2N模式受到不少网贷平台的追捧,但其蕴藏的风险也不容忽视。业内人士认为,P2N模式的风险主要有以下几点。

首先,过度依赖第三方机构。如果P2N平台没有资产端,就容易成为第三方机构的渠道商,当然关键资源也掌握在第三方机构手中。从营收的角度来说,P2N模式的盈利空间有限,长此以往将影响P2N平台的发展。

其次,虽然P2N平台声称第三方机构已经做足风控,但第三方机构在审核的时候是否尽心尽力,P2N平台把控不了。如果第三方机构出事,自然会牵连到P2N平台。一旦P2N平台和第三方机构“大难来临各自飞”,最后受伤的还是借款人。

还有业内人士指出,P2N模式最大的问题在于担保公司提供的大额标普遍分散度差,一旦发生大额标违约,如果担保公司不能及时垫付,就会给一些实力不济的P2N平台造成灭顶之灾。

P2N模式被封杀的原因

每日金融发现,最近两年出现过不少P2N平台与第三方机构相互扯皮的例子。比如积木盒子与河北融投、贷帮网与前海租赁、金宝会与正和担保等纠纷。随着P2N模式引发的风险逐渐暴露,各地金融监管部门也陆续出手,封杀P2N模式。

对于各地发文封杀P2N模式的原因,业内人士认为,去年8月下发的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》已经对P2P平台有了明确的定位,即P2P平台为出借人与借款人提供直接借贷服务,但在P2N模式下,出借人与借款人不存在直接借贷关系。

此外,《暂行办法》还严禁P2P平台开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为。可见,监管层根本不支持P2N模式。京沪广深等地陆续出台的监管政策也是对《暂行办法》的落实。

自建资产端才是出路

多位接受每日金融采访的网贷从业人士认为,随着各地严禁P2N模式,也让P2P平台的资产端来源进一步收窄,“禁止P2N模式”是把大批小贷公司、保理公司、融资租赁公司摒除在网贷行业之外,也让本就资产端匮乏的众多网贷平台感到雪上加霜。

在这种形势下,一些有实力的P2N平台有意识地脱离P2N模式,开始自建资产端。

“打铁还需自身硬,不能一味地依赖第三方机构,只有自己在资产端做大做强,才能让公司走得更长远”,成都某P2N平台负责人对每日金融表示,建好资产端,既能缩短资金链条,使风险可控,又响应了监管号召。

这样看来,随着各地封杀P2N模式行动的加速,对那些有实力的P2N平台来说,反而迎来了一次绝佳的转型机会。

(编辑:田跃清)

来源: 每日金融

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