等额本息VS等额本金，贷款买房到底哪个更适合你？

作者: CC读财   

金评媒（https://www.jpm.cn）编者按：近期，多地传出银行继续上浮房贷利率的消息，有个别城市首套房贷款利率在基准利率的基础上上浮高达30%，另外多个重点城市首套房贷款利率按照基准利率上浮5%-10%作为“起步价”。

贷款利率上浮，这让我们这些刚需买房一族情何以堪？意味着我们买房成本又要高出不少，扎心了！

说到买房，今天就和大家聊聊贷款买房是选择等额本金还款方式还是等额本息，虽然两种还款方式只相差一个字，但是两种方式却大不相同。

等额本金：就是把借银行的本金，除以贷款的月数，每个月要还的本金相等，再加上剩余本金每个月产生的利息，就是要还的金额。

例如：贷款120万，分10年（120个月）还清，每个月要还的钱就是1万元的本金，加上剩余本金当月的利息，由于本金越来越少，利息也就会越来越少，所以等额本金每个月要还的钱是逐渐下降的，第一个月最高。

优点：能节省更多利息

缺点：前期还贷压力较大

适合人群：目前收入较高，但是未来收入可能降低或者准备提前还款的人群。

等额本息：把贷款的本金加上贷款的总利息，除以贷款的时间，就是每个月要还的钱，所以等额本息每个月要还的钱是一样的。

虽然每个月还的钱是一样的但是还款前期和还款后期的利息和本金占比还是有区别的，从本质上来说本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递减，月还款数不变，即在月供“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小，出现这种情况主要是因为银行一般先收剩余本金利息，后收本金。

优点：每月偿还的贷款额度相同，还贷稳定

缺点：支付的利息较多

适合人群：目前工作收入一般但是比较稳定，但是未来收入预期会逐渐增加的人群。

下面以上文中贷款120万为例，来看看等额本金和等额本息两种还款方式那个更好一点！

按照当前4.9%的基准利率来计算，贷款120万，30年还清，那么：

等额本金：初始月还款8233.33元，每月递减13.61元，总支付利息为884450.00元。

等额本息：每月还款6368.72元，总利支付息为1092739.43元，两者相差208289.43元。

我们可以看出，两种还款方式产生的结果确实有差别很大，一般情况下，等额本息所支出的总利息比等额本金要多，而且贷款期限越长，利息相差越大。

但是实质上，等额本金与等额本息并没有什么优劣之分，只是因为每个人的需求不同、现状不同，自然选择就会不同。

虽然等额本金前期还款压力大，但是总支付利息相比等额本息要少很多，如果你想省点利息或者准备提前还款可以考虑这种方式。

但事实上绝大多数人都愿意选择等额本息还款方式，因为这种方式每月还款金额固定，还款压力均衡，前期还款也比较轻松，更方便记忆。

小结：两种还款方式各有千秋，无论选择哪种还款方式，一定要根据自己的现状和需求来确定！

本文版权属于微信公众号：CC读财，欢迎转载分享，转载时注明出处，不得对内容进行二次修改。

（编辑：郑惠敏）

CC读财

爱读书爱分享，爱理财爱生活，一个游走在金融边缘的码字工。