网贷行业频频上线“履约险”

来源: 深圳特区报   

随着监管趋严，网贷行业的“去担保化”趋势明显，网贷平台开始热衷寻求与保险公司合作，其中涵盖了信用贷、房产抵押、车辆质押等等。但最受投资人青睐的还是履约险，一方面平台能够通过风险对冲来进行安全升级；另一方面为投资人资金再筑“防火墙”，告别“血本无归”的状况。但不少业内人士认为，由于受到种种限制，履约险要成为网贷平台标配仍然前路漫漫。

刚起步合作受限

所谓“履约险”即履约保证保险，是指保险公司向履约保证保险的受益人承诺，如果投保人不按照合同约定或法律的规定履行义务，则由该保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。也就是说，一旦P2P网贷平台出现逾期或者跑路，保险公司将对投保人进行赔偿。

据不完全统计，包括还未上线但已和保险公司进行合作签约的P2P网贷平台共有21家，占整个P2P网贷行业正常运营平台数量的比例仅为0.9%，可见行业覆盖率还很低。

再来看参与的保险公司，根据记者整理统计，目前参与P2P网贷履约险业务的大致有10家，其中中华保险、长安责任保险合作平台最多。

“除了对平台自身稳健性的担心外，在政策方面，保险公司同样存在一定的忧虑，因此在对平台的审核上非常严格。”刚刚上线履约险的融金所总裁黄德林表示，相比“互金+保险”的其他保险形式，履约险可解决项目逾期后的追偿问题，降低平台安全风险，对投资人而言也是一剂强心针。因此，在合规的前提下，互联网金融和保险业的跨界合作，有利于互联网金融的良性发展，为保险业创造新的市场蓝海。

“但从当前的情况来看，履约险成为网贷平台标配的可能性并不大。” 广东互联网金融协会副秘书长华德莉认为，履约险是否可能取代担保成为主要的增信方式受一系列因素的限制，一是与平台股东背景、业务模式、团队建设、资金路径有关，保险公司对这些尤其看重；二是，网贷机构的履约险业务能否顺利通过监管部门批准也还未知。

模式较多投资需谨慎

履约险虽然可以解决网贷平台标的逾期赔付问题，但也不是看起来的那么美好。首先，按照项目的投保人、被保险人的不同，目前市场上的履约险可以分为3种模式。

第一种是投保人为借款人，被保险人是投资人的模式。借款人通过网贷平台发起借款申请，并在网贷平台合作的保险公司购买履约险。投资人可以在满标后获得项目的保单号，一旦借款人发生还款逾期，保险公司将现行对投资人进行赔付。

第二种，投保人是网贷平台，也就是说，在这种模式下履约险由网贷平台进行购买，投资人为被保险人，出现逾期后保险公司同样对投资人进行赔付。第三种为投保人是网贷平台，但被保险人是网贷平台大股东。也就是说，网贷平台大股东向投资人承诺，当借款人不能还款时，向投资人全额保障本息，为增强平台大股东的担保能力，平台作为投保人为网贷平台大股东购买履约险。

“不论是借款人还是平台出资购买履约险，均要花费一笔不小的费用，投资成本则会相应加大。”华德莉表示，由于平台在运营整改过程中已承受一定的合规成本，因此在推出履约险后降低项目利率或许是唯一的选择，履约险平台的综合收益率普遍要远低于P2P网贷行业的综合收益率。

华德莉提醒，投资人在投资提供履约保证保险的平台时，需要特别注意辨别平台只是对个别项目提供保险，还是覆盖所有项目；同时，在看到履约保证险的字眼时，还要看平台是否可以出具保险公司履约保证保险的保单；再次要细看保险条款，看是否在违约垫付环节设置了比较苛刻的条件。

来源: 深圳特区报

马换

金评媒记者