网贷存量平台的生死竞速：不足一成上线银行存管

作者: 予财宝凌霄   

随着监管层整治结束期越来越近，P2P网贷行业的未来走向备受业界关注。而要达到合规要求的主要指标之一的银行资金存管业务，成为2300余家存量网贷平台最大的挑战，也成为平台实力的象征。

银监会于2月23日发布了《网络借贷资金存管业务指引》（下称《指引》），对网贷机构开展资金存管业务提出了具体要求，并对P2P网贷平台留出了6个月的整改期限。

 值得一提的是，2016年8月24日，银监会、工信部等四部委发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定了网贷机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构，并给予网贷平台12个月的过渡期。这与上述《指引》发布后预留的6个月整改时限基本一致。

 这么紧迫的整改时间排期，包括注册、备案、存管等三大合规流程，无疑将加速推进P2P网贷平台的洗牌力度，加大行业平台的集中度，使得符合监管要求的平台生存下来，不合规的平台将被淘汰出局。

《指引》叫停多头存管 限定商业银行为唯一资金存管机构

据悉，银行与网贷平台开展资金存管主要有三种模式，分别是银行直连、直接存管和联合存管。此次出台的《指引》则明确叫停了多头存管模式，即原来在多家银行开设多个银行账户的行为被严格禁止。按照《指引》规定，网贷机构应委托唯一一家商业银行作为其资金存管机构。这就是说，目前一些采用联合存管的平台需要尽快整改，转而采取银行直连或直接存管模式。

明令禁止多头存管有利于监管部门掌控平台资金流向，对平台行为实行更准确的安全监督。

此前，银监会相关负责人在答记者问中表示，资金存管一方面实现了客户资金与P2P平台自有资金的分账管理，从物理意义防止P2P机构非法触碰客户资金，有效防范P2P非法挪用客户资金的风险；另一方面，由于商业银行与网贷机构必须共同完成资金对账工作并定期出具存管报告，一定程度上实现了对网贷机构的有效监督，有助于引导网贷机构规范发展。

 存管对接上线需3-6个月 整改期限内达标平台数量有限

 笔者以为，就算平台与银行签署了存管协议，后续还要走至少3-6个月的时间。

 首先，网贷平台对接银行存管要先满足银行的准入标准，银行需要做尽调，报总行审批，再来做系统开发对接。这需要1-2个月的时间。

接下来，就是银行资金存管系统的真正开发对接过程，平均需要2～5个月。

也就是说，从平台审核、系统开发到对接上线，平均周期长达半年之久。银行资金存管对于大多数网贷平台来说门槛较高，平台需要具备一定的技术实力、运营能力和相关资质，一些不具备实力的平台推进银行资金存管的过程会相对迟缓，能够在整改期限之内完成银行资金存管系统的平台数量将十分有限。

当前数据：一成平台与银行签存管协议 实际上线率不到7%

由于《指引》明确提出，银行作为存管人，不承担借款项目及借贷交易信息真实性的审核责任，不对网络借贷信息数据的真实性、准确性和完整性负责，不对网络借贷交易行为提供保证或担保，不承担借贷违约责任。

 在P2P网贷行业政策细则不断出台、行业不断规范的大势下，加上《指引》的免责规定，越来越多的银行开始加入网贷资金存管的大军之中。如3月28日，大陆12家全国性股份制商业银行之一的平安银行就正式对外宣布上线“存管家·网络借贷资金存管业务产品”，同时与30家网贷平台签署了意向协议。

据网贷之家提供的最新统计数据显示，截至2017年3月27日，已有民生银行、江西银行、徽商银行、恒丰银行和华兴银行等35家银行布局P2P网贷平台资金直接存管业务。截至3月29日，全国共有266家P2P网贷平台与银行签订直接存管协议，占P2P网贷行业正常运营平台总数的11.39%，占比较一个月前上涨2.64%；其中有153家平台完成直接存管系统对接并上线，仅占P2P网贷行业正常运营平台总数的6.55%。

予财宝凌霄

予财宝创始人、CEO，专注于金融业12年，对多业态类金融公司运营有独特的见解及实操经验，致力民间资本阳光化、规范化运营。担任互联网金融协会理事、副会长等职。