600%与10% 现金贷平台利息差距为何这么大？

作者: 豆豆钱   

近日某自媒体推送了一篇题为《嗜血现金贷：年化近600%，人死方能债清》的文章，揭露了现金贷这个暴利行业部分平台如何嗜血成性，以及勤奋的从业者是如何借着这股东风赚得金盆钵满的事实。

而文章中展示的业内知名78家平台利率榜更是引发行业热议，蚂蚁借呗、豆豆钱等作为现金贷知名平台，以不足13%的年化率位居该媒体利息排名榜的后几位，在平均年化158%的现金贷行业中，借呗、豆豆钱利息为何像一股清流，成为现金贷行业的良心平台？

（该媒体展示的部分现金贷平台利率）

1.强大风控做掌控

有人说现金贷是双生花，源于现金贷一方面有普惠金融的宏伟使命做掩护，另一方面又有高昂利息的嗜血性。

现金贷行业之所以发展疯狂，资本及平台之所以趋之若鹜，除了旺盛的借款需求，利用高额利息覆盖高逾期率已成为部分现金贷平台掘金市场的利器。

某原先从事P2P后转型现金贷的平台负责人说起为何公司能盈利如此之快盈利如此之多时表示，“我们是零风控，几乎没门槛，我们也不关心风控，只要坏账率低于50%，我们就可以盈利。”

没有风控，或风控极弱，抛弃金融行业最重要的风险控制，让所有人都能借到钱，对于这些平台来说，逾期，坏账已不可怕，只要借款利息高于逾期率就能覆盖风险，进而盈利。利用高利率覆盖高逾期率这是部分现金贷平台快速盈利的重要“法宝”， 也是为何平台会出现近600%利率的原因。

当然，也有平台不同，诸如利率排行榜上靠后的豆豆钱、蚂蚁借呗等，这些平台之所以利息低，大多源自强大的风控系统。

以豆豆钱为例，依托母公司维信金科自主研发的蜂鸟云风控系统做技术支撑，加上独有的评分卡机制，从源头把控借款客户资质，将不符合要求的客户拒之门外，进而将逾期率控制在可接受范围内，自然不用像其他平台一样，通过高额利息来覆盖逾期率。

目前，豆豆钱逾期率为3%左右，这和业内零风控平台和行业近50%的通过率及20%的逾期率相比，简直太“格格不入”，但这正是豆豆钱利息超低的重要原因。

2.差异化定价做支撑

除了自有风控系统，差异化定价也是豆豆钱利息低的又一大因素。

所谓差异化定价是指，豆豆钱通过识别用户的风险，给予不同用户不同的利息，这意味着资质好的用户需要付出的利息更低，而资质相对差的用户需要承担相对多的利息，这些豆豆钱又是如何做到的？

豆豆钱根据社保评分、征信评分、用卡评分等维度研发了20多张不同的评分卡，这些评分卡便是多维护识别用户身份的重要关卡。例如，如果一张评分卡有十挡评分，另一张有五档评分，把两张评分卡合在一起，区分度可以达到几十个档次。根据豆豆钱测算，二维评分卡的情况下用户通过率在24%左右，逾期率是3.87%，加入第三张评分卡之后，通过率23.65%，逾期率为3.08%。

根据评分卡机制可以区分用户资质，这是豆豆钱利息差异化定价的来源，关于差异化定价，目前银行并未采取该模式，因为差别定价会导致优质客户支付更低的利息，减少现有业务的收入。

3.普惠金融做使命

践行普惠金融使命，为真正有需求的借款用户提供触手可及的金融服务，这是蚂蚁借呗、豆豆钱等一批靠谱现金贷平台的愿景，也是这些平台为何利息低，不与大多数现金贷款平台同流合污的重要原因。

从平台成立之初，豆豆钱就本着为广大用户提供贴心金融服务的理念，力图为用户提供安心无忧的生活方式，这是为何发展一年多，为何豆豆钱受到近千万用户青睐的原因。

现金贷平台之所以疯狂发展，源自大多数人无法享受该有的金融服务，需求在，市场旺，银行门槛太高，现金贷的出现满足了极大一批借款用户的需求。部分平台嗜血不代表所有平台如此，良心平台依然值得所有用户信赖。 

豆豆钱

数年互联网金融行业经验，对P2P，消费金融了解渗入，擅长各种软文写作