互联网金融与传统金融的“相爱相杀”

   

随着车贷市场的发展，P2P网贷日渐渗透到汽车市场发展中形成P2P车贷业务，出现了领域内的自律组织及从业者交流平台。如一些车贷平台共同发起的车贷圈，共同构建从业者违规记录信息库、建立从业资格认证体系等，进而加速车贷行业的合规化进程，并使车贷成为互联网金融和普惠金融的重要组成部分。

据盈灿咨询数据统计发现，截至2016年9月底，全国共有正常运营P2P网贷平台2202家，P2P网贷行业累计平台数量达到4278家(含停业及问题平台)。2016年1月至2016年9月底全国至少有1136家P2P网贷平台涉足车抵贷业务。尤其在《暂行办法》出台后的一个月，车抵成交量相对8月小幅增长，可见《暂行办法》对车抵业务成交量影响不大;同期，网贷成交量有小幅下降，影响车抵成交量占比略有上升。

在此基础上，P2P车贷、消费金融、农村金融成了新规下最被看好的行业。因为就新规列出的13条红线来看，大多只是重申了网贷机构的第三方信息中介定位，并进一步明确了网贷机构在信息披露、资金存管、债权转让等方面的要求，整体思路基本与此前的《指导意见》和《征求意见稿》一致。

然而，失去了先行者优势，急需转型的大标平台只能选择更成熟更容易标准化的模式——车贷。与纯信用模式相比较，P2P车贷抵押型平台后来者居上。不仅会事先对车辆进行评估和定价，放款比例只占车辆实际估价的6一7成，也会对车主的信用资质进行线上、线下的交叉审核，在借款期内，还可以通过在抵押车辆上的车载GPS进行实时监控和跟踪，一旦发生极端的逾期，车贷平台也可以通过快速处置抵押物赎回投资人的资金，风险相对更容易控制，单笔坏账因为金额小多在15万以下，不会对平台的整体营运构成影响。

国内互联网汽车金融服务机构，车贷平台采取抵押变现模式，通过无风险金融管理系统，多达几十项的审核标准，对借款人资质审核评估，并确定授信额度，大大降低信用风险。同时，平台要求借款人为每笔贷款提供足额的抵押物，即使发生项目逾期，平台也能迅速回收资金，100%保障投资人本息。与此同时，得用户者得天下，P2P车贷用户需求已成为行业发展的强大驱动力，为用户提供定制化服务，不断优化产品及用户体验，使用户更具粘性，将是互联网金融行业未来的发展趋势。

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