银行理财跌进3时代 银保系收益也缩水

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【摘要】在多方面因素共同作用下,2016年银行理财收益下行已成长期趋势。《经济参考报》记者走访多家银行发现,银行理财产品收益已经进入“3时代”。

  guoxiaodong  ·  2016-11-11 15:45
来源: 经济参考报   

在多方面因素共同作用下,2016年银行理财收益下行已成长期趋势。《经济参考报》记者走访多家银行发现,银行理财产品收益已经进入“3时代”。与此同时,银行代销的银保产品,尽管收益率相对较高,有的能达到5%以上,但近期也呈下降趋势。专家建议,在利率下行的大背景下,投资者资产配置应坚持“多元化”。

理财产品收益持续下滑

“现在的理财产品收益率已经达不到4%了,一年期的产品也只有3.9%左右。”一家国有银行的客户经理告诉记者。

普益标准的最新统计数据显示,2016年10月29日至2016年11月4日的一周,210家银行共发行了1291款银行理财产品,发行银行数比上期减少27家,产品发行量较上期减少199款。

国有银行的理财收益全面跌破4%。其中,保本型理财产品共发行33款,3个月以下的理财产品平均预期收益率为3.31%;3个月至6个月的理财产品平均预期收益率为2.97%;6个月至12个月的理财产品平均预期收益率为2.93%。非保本型理财产品共发行100款,其中,3个月以下的理财产品平均预期收益率为3.48%;3个月至6个月的理财产品平均预期收益率为3.58%;6个月至12个月的理财产品平均预期收益率为3.75%;12个月以上的理财产品平均收益率为3.88%。

股份制银行和城商行的银行理财产品收益相比国有银行要高一些,但也现全面下跌。

融360最新监测的数据显示,10月份收益率在3%以下(含3%)的理财产品有1123款,占比14.10%,与9月份相比增加了0.56个百分点;3%至4%(含4%)之间的有4946款,占比62.10%,上升0.43%;4%至5%(含5%)之间的有1813款,占比22.76%,下降0.56%;5%至6%(含6%)之间的有39款,6%以上的有43款,占比均不足1%。

从2015年10月的4.36%到2016年10月的3.67%,理财产品收益率持续下滑。也就是说,与去年同期相比,若用10万元购买理财产品,收益缩水近千元。分析指出,目前多家银行的理财产品收益率已跌破4%,预计未来占比将会继续扩大。

业内人士普遍认为,银行理财产品未来将向净值型理财产品发展,净值型理财产品无法预知收益率,收益以产品净值的形式在存续期内定期或不定期披露,产品风险更高,需要投资者有一定的投资经验和风险承受能力。

购买银保产品应利用“犹豫期”制度

除银行理财产品外,银行往往还会代销基金产品、信托产品、保险产品等。在银行理财产品收益下滑明显的当下,这些代销投资产品因收益相对较高,开始受到关注。

记者走访了几家银行网点发现,各种银保产品信息都标注在银行大堂的醒目位置。在一家银行网点,记者看到,有保险公司与银行合作推出的银保产品收益率达5%以上,和银行理财产品相比,颇为打眼。

据记者了解,市场上销售的银保产品期限多在3至5年不等,5年期的预期年化收益率甚至可达5%左右,多为万能险产品。而此类保险产品比银行理财产品期限更长,收益率也更高,对客户有一定的吸引力。

不过,近期万能险收益率也有下调趋势。一方面,低利率环境下,万能险的实际结算利率在下降,另一方面,部分险企主动调低万能险预期收益率,为未来投资减压。

如某家商业银行代销的保险产品是一家寿险公司的2年期保险组合计划,其中包含万能险,预期收益率原为4.7%,近日则下调为4.3%。针对收益率下调的原因,银行客户经理表示,“目前无论是银行理财还是其他理财产品都在不断下调收益率,万能险预期收益率下调已经算晚的,但趋势不会改变”。

监管层加大万能险产品管控的背景下,不少保险公司也在积极调整产品线,优化保费结构,不少大型保险公司更在缩减银保渠道的规模。

业内人士提醒,银保产品不同于银行理财产品,一旦退保会产生高额的手续费。因此在投资银保产品时,投资者要充分利用“犹豫期”制度。也就是说,在缴纳保费、收到合同后15天内,投保人需要详细阅读保险合同,对不清楚的条款要及时向保险公司询问,遇到重大偏差和误解时,可以在犹豫期内申请撤销保险合同并退回全部保费。

中国式财富管理“短板”明显

尽管如此,银行储蓄、银行理财目前仍是多数投资者打理“闲钱”的主要方式。

“挖财社区”近期发起的一项资产配置调查显示,中国人对房产有着特殊的热忱。人们面对“如果现在给你100万,你会投资什么?”的选择时,有超过六成的网友“首选”房产(首付款)。

“挖财社区”负责人徐苑说,中国式财富管理仍有资产配置极端、投机性强等特点,投资组合分布的健康状况值得关注。

嘉实资本副总裁陶荣辉认为,在当前低利率和高风险的环境下,投资者需要适时地转变投资观念,在风险可承受的范围内,让渡部分流动性,以获得相对高的投资收益。同时建议投资者应关注境外资产的配置,以提高资产组合的抗风险能力和收益能力。

来源: 经济参考报

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