互联网消费金融将迎来三大趋势

作者: 久久投   

互联网金融整体看还是一个蓬勃发展、快速发展的一个状态，同时，行业内也出现了一些迹象，基于这些迹象，也可以看到互联网消费金融市场也在发生着一些变化，揭示了未来的发展趋势。

趋势一警惕行业洗牌，两极分化隐现

行业发展的两级分化是当前整个互联网金融行业的共同特征，在P2P、第三方支付等行业表现地非常明显，消费金融这块可能还没有那么显著，但苗头已经出现。

这段时间来，敏锐的消费者可能已经发现，一些大的互联网消费金融开始主动为优质客户降息，“一刀切”的定价政策已经出现了明显的松动，预示整个消费金融的展业模式开始由从“低门槛+高利率”的“普惠”模式向“低门槛+低利率”的“普惠+廉价”模式转变。

显然，低利率是贷款类产品竞争的大杀器，当巨头纷纷祭出低利率的武器时，这个行业的两级分化也就开始加速了。巨头型企业资金成本低，降息的结果是少赚一些，但收割了一大批优质客户;回过头来看小型的创业型企业，资金成本高，降息的策略不可持续，将逐步被挤出优质客户的市场。所以，看到这个趋势，从业者们要提前做好战略应对。

趋势二渠道从线上到线上+线下

很多VC圈的朋友喜欢讲“O2O是伪风口”，那是对上门洗车、上门推拿等上门服务领域而言的，而且VC圈主要关注的是创业型企业。所以在这里首先澄清，不必被“伪风口”的概念所误导。从目前互联网消费金融来看，场景的争夺已经从线上走向线上+线下，即渠道竞争的O2O化成为未来的发展趋势。

根本上看，渠道的重要性主要来自于场景的重要性，在消费金融这一块，尤其重要，因为消费金融属于一种嵌入式业务，只有与场景的密切结合才能更方便、更便捷地拓展客户和开展业务。

场景有两类，一个是线上，一个线下。这两年大家逐渐发现，优质的线上场景都已经趋于饱和。佐证之一是消费金融平台的线上有效获客成本已经达到了千元以上，一两年前，这个成本可能还在百元以下，甚至是二三十块钱。佐证之二是基本所有优质的电商平台和社交平台，都推出了自己的理财产品和信贷产品，场景与金融产品的关系由之前的合作变成了现在的自营，自然也就把很多第三方的金融产品排除在外，加大了金融产品外拓优质场景的成本。

在这种情况下，大家的眼光开始往线下看。无疑，线下场景仍有很大的发展空间。首先从网民数量上看，中国6.5亿网民，意味着还有一半的人口并未接触互联网;其次，既便很多人学会了上网聊天和微信聊天，也不见得会网上借款;最后，这两年农村金融的关注度高涨，本质上也是金融机构对线下场景的一种拓展行为。

渠道的O2O化在手机行业和电商行业表现更为明显。今年以来，大家发现，有两家手机品牌突然崛起，开始进入国内手机销量的前五名，甚至一度是前两名。很多人分析，这些传统手机厂商是怎么逆袭的，技术的积累当然是一方面，但更重要的是对三四线城市渠道的布局。电商行业也是如此，去年以来，大的电商与大的线下商超的合流成为明显的趋势。

趋势三辅助性行业迎来发展机遇

大家都在讲，现阶段对互联网金融行业而言，最大的风险来自于政策风险，而辅助性的互联网金融行业，恰恰不在政策集中整治之列，相反因其助力金融生态完善的重要意义，是受到各界所鼓励的。

所谓辅助性行业，严格说来就是不涉及金融业务本身，只是依靠数据、科技的手段为金融企业提供服务支持，典型的如大数据服务企业、征信企业、不良资产催收企业、聚合支付企业甚至第三方信息平台等都是如此。因为是为整个行业提供中立性服务的，所以参与业务竞争的巨头本身反而不容易做好此类业务，为创业型企业提供了较好的市场竞争环境和发展空间。就消费金融的周边行业来看，大数据服务和贷款催收就是两个典型的有发展前景的辅助行业。

以大数据为例，从大环境上看，IaaS、PaaS、SaaS成为潮流，软件和服务外包越来越被企业接受。就金融领域而言，信用风险和欺诈风险高发，为大数据服务提供了广阔的市场空间。一般来说，大数据服务商可以提供身份验证、用户画像、信用评估、黑名单、实时预警、催收管理、账户安全、数据安全、系统安全、恶意营销管理、羊毛党识别等服务，传统金融机构、互联网金融巨头、数以千计的在线借贷企业和第三方支付企业都是大数据服务商的客户。

再比如不良催收，金融风险具有滞后性，不仅传统金融如此，互联网金融也如此，大发展之后往往会有一个大不良，这是行业的经验之谈。目前，银行业已经遭遇到这个问题，相信互联网消费金融也迟早会面临类似的问题。那么就为提供不良资产催收的企业和平台提供了发展的空间。目前这方面的创业企业主要是为不良资产的委托方和催收方提供一个平台，委托方能够在平台上发布不良资产包信息，由线下的催收机构接单，大大提升了接单效率和行业效率。

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