谈到互助保障，渠道是否是核心竞争力？
【摘要】未来区块链在互助保障行业中发挥的作用会愈加明显，区块链的智能合约和互助保障规则的结合，实现了契约在分布式系统下的自动和自主执行，从而保证契约的公正性，大大提升运作效率，让互助变得更高效。
随着互联网技术的发展，特别是互联网金融行业在近几年从简单的渠道阶段进入了更为深入的进入金融科技阶段，像很多科技手段开始和传统的金融行为相结合。在保险行业，也出现了一种具有创新意义的新兴保障模式，也就是互助保障商业模式。目前国内有众托帮、水滴互助、17互助等多家平台在互助保障行业开始了深入的用户拓展和产品研发，并引入业内知名风投。
那么到底什么是互助保障呢？互助保障和传统的保险公司产品有根本性的差异，是一种带有社会公益性质的，以事后发起的会员互助形式为表现的，同时采用互联网数据和信息安全等手段保障互助流程安全性的一种创新社会保障方式。
目前业内众多的互助保障平台，有的平台优势集中在用户渠道，有的平台优势集中在模式和前端技术，相对于传统保险公司的多层级的用户管理体系和覆盖营销费用、运营费用、人力成本的保险费用设计，互助保障行业的核心竞争力是否也一样通过渠道和费用管理来体现呢？其实不是的。
从这个行业的发展阶段性来看，互助保障更为核心的是利用目前主流的互联网安全技术，如区块链、大数据分析等，通过与互助保障这种新兴的带有保险功能的商业模式相结合，在金融普惠的背景下实现用户个人社会保障门槛的降低和防范意外事件能力的提升。
如果从业内领先的互助保障平台的发展经历来看，在平台发展的关键时期，起到决定作用的并不是简单的渠道，也就是通过何种方式来抵达用户群体，或者是通过怎样的经销链条来实现产品的用户拓展。更为关键的是起到决定作用的技术研发能力和商业模式的细致研究。
在这里可以将互助保障平台的成功性要素分为“道”和“术”两个方面，“术”这一方面就是平台的商业模式和技术实力，也就是平台的硬实力，只有更为有价值的商业模式和目前更为主流的互联网安全和科技技术的集合，才能实现在金融普惠背景下用户价值需求和平台商业需求之间的统一。
从商业模式上看，目前市场上主流的互助保障平台，不仅门槛低，保障范围广，而且不需要很复杂的保障和理赔程序，可以为享受不到商业保险的用户提供更好的互助保障服务。这种互助保障的商业模式比商业保险有更好的补充作用，也便于开展社群和会员式服务。正因为如此，不少业内人士，把互助保障看做是对社保、商业保险的一种补充。
互助保障平台的用户参与和接受互助的基本模式是怎样的呢？
以某平台为例，用户预存10元即可成为会员，享受最高30万元保障。假设平台有200万会员，所以如果某个用户符合互助保障的理赔需求，最高30万，那么每次互助事件每个人只需分摊0.15元。经过精算，用户的后续费约为60-90元/年。和传统保险公司的保费相比，也是具有很大优势的。而且是事后发起的，并不需要用户提前缴纳这笔费用。
此外，还有一些平台开始通过引入目前主流的区块链技术，它具有无法篡改、可溯源等特性，能有效解决自证、假理赔等传统保险行业的信任难题，因此区块链技术与互助保障是有很大的共生性和天然结合性的。
在“道”的角度来说，互助保障模式一定意义也需要通过传统的渠道、资金和用户资源来实现保障范围的扩大，实现互助保障这种模式在人群中的推广。而一些传统的保险公司也开始在互助保险方面开始了产品研究，今年保监会已正式批准众惠财产、汇友建工、信美人寿三家相互保险社的筹建。
目前互助保障模式在国内刚刚起步，在用户拓展和渠道资源以及产品研究创新方面都还有很大的空间，而互助保障本质上是一种公益性质的互助行为，从商业价值发现的角度而言，就需要前期利用各种渠道和资金投入来建立平台，在实现用户行为培养的基础上再来进行增值服务拓展。
无论是从我国保险行业的市场需求还是对传统保险行业的互联网化改造优化需要，互助保障作为一种带有公益性的保障类产品，具有很好的市场辐射性，特别是在中国目前保险产品层次不齐，用户覆盖度有待进一步提高的基本状况下。艾瑞咨询发布的《2016年中国创新保险行业白皮书》显示，网络保险用户从0.1亿人增长到3.3亿人，增幅高达3200%，2015年全国保费2.43万亿，增速20%。对于互助保障行业而言，这是个不小的机遇。
从我国的社会保障现实来看，医保覆盖不足，商保保费又较高，导致中低收入群体缺乏足额保障。而像一些互助保障平台之所以能实现在业务上线后不久就能快速获取数百万的用户群，主要的因素就在于独特的商业模式和技术安全实力，加上在产品的合作链条上实现了用户互助保障价值、平台商业发展价值和区块链技术衍生价值等多样化的统一。和传统保险公司以用户渠道和客户费用管理体系为核心的竞争能力是有所不同的。
毫无疑问，未来区块链在互助保障行业中发挥的作用会愈加明显，区块链的智能合约和互助保障规则的结合，实现了契约在分布式系统下的自动和自主执行，从而保证契约的公正性，大大提升运作效率，让互助变得更高效。当然，决定互助保障行业未来发展的，并非是简单的渠道，在这个行业，渠道只是一个方面，更为重要的是商业模式的精准和区块链等前沿核心技术的驱动带来客户管理和用户体验的优化。
陈凯
专注大数据，互联网金融，P2P，信用建设，金融脱媒等。微信公众号：samchenkai。从事金融前沿研究和分析工作，主要立足于互联网和银行、电商分析，擅长财经和IT互联网综合，涉猎于互联网金融。
