FinTech，风口还是马甲

作者: 叶寒   

FinTech这个名词想必大家已经早有耳闻了，其直译就是“金融科技”。 金融业作为信息密集型行业，信息技术的每一次革新和大规模应用都曾深刻改变金融业的面貌。这样看来“金融科技”显然比“互联网金融”这个名词更贴切，更具有生命力，以至于在《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》发布之后，业内开始纷纷给自己贴上FinTech的标签，而FinTech俨然将会成为下一个风口。会么？

FinTech到底有何威力

今年前半年花旗银行发布了一份耸人听闻的报告——“FinTech是怎么把银行业逼向引爆点的”。报告中花旗银行表示，传统银行业中零售银行、借贷理财、保险、区块链、移动支付和财富管理几项业务极易受到FinTech的威胁，并且这个威胁正在逐渐逼近，最终侵蚀掉传统银行业在其中的份额。这听起来很可怕，花旗预估在FinTech的影响下，未来银行机构可能会专注于资讯与顾问相关业务，而很难在交易业务上与FinTech抗争。FinTech的存在不仅仅强化了现有的金融服务机构，更在某些方面呈现了取而代之之势。再纵观目前全球FinTech企业所吸纳的投资，其中借贷和支付占了所有投资资金的73%，绝对的吸金主力，剩余部分，存款与投资、保险业务也占有了20%的比例，FinTech正是从这些方面逐渐冲击并侵蚀传统金融行业的，甚至是颠覆性的。

FinTech的核心在哪里

之前世界经济论坛联合德勤咨询发表过报告有总结过，FinTech有6点核心优势：用计算机取代人力、去中介化、用大数据协助决策、焕发细分领域的生机、为消费者提供更多投资选择、流程标准化。事实上归结起来就一点，即以数据和技术做为双驱动提供了智能性、便捷性和低成本的金融服务。在我国，金融的渗透率低下，征信覆盖不足，金融产品单一等一系列问题的存在都成为了FinTech的突破口，而国内逐渐提升起来的科技创新氛围成为了滋养FinTech最好的土壤。一方面是需求，是市场，一方面是形势，是导向，于是一切水到渠成。不过毕竟中国金融产业不像美国那样已经形成矩阵形式，渗透到了生活的方方面面，所以这样看起来FinTech在中国目前状况而言更多的是对金融服务的补充，而并非是颠覆。

FinTech与p2p

从业务上看，FinTech所涵盖的远比p2p要多，支付清算、融资、基础设施、财富管理都在它的涵盖范围之内。只不过在监管落地之前，大部分p2p都有意染指FinTech所涵盖的业务类型，监管落地后基本上就只能老老实实的去当p2p了。不过从广义上讲，一切以科技和数据为核心驱动力，能够有效降低交易成本、提高金融业服务效率的企业均属于FinTech的范畴，从这个意义上讲，p2p也不过是FinTech的一个分支罢了。中国向来不缺乏资本、人才和创新模式，但相对来说，缺乏对“构筑以及改变世界”的信仰与精神，以及缺乏对市场规律的摸索与耐心。

FinTech是风口，还是马甲

我们不难看出FinTech即将成为金融业的重要革新力量，但是这个风口距离我们还有多远呢？相比较美国，我国的数据产业以及征信体系都在起步之中，而FinTech最为核心的，就是数据技术。同样视FinTech为大敌的富国银行，每年在技术方面的投入超过了60亿美元，仅次于美国国土安全部，再回顾国内，除去BAT，其他标榜自己为FinTech的企业，能投入多少呢？仅仅是构建一个自有数据集相对来说都还是比较困难的，当我们再行业中看到他们对FinTech的诠释已经越来越难以区和已有东西的区别时，我们完全有理由去质疑这是否仅仅是一个“马甲”。

笔者认为，FinTech会成为下一个风口，但是这个风口和我们之间还有很长的距离，我们目前所开始的，也只不过是金融互联网化的一小步，何时数据与技术能成为我们商业模式里的核心主导，才代表着一个FinTech时代真正的到来。

叶寒

嗯，没啥可介绍的了