打铁还需自身硬:第三方支付或将告别P2P

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【摘要】日前,中国人民银行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,《指导意见》可以说是第一次正式明确了“网络借贷”的合法地位,其为金融创新画出底线的同时,也指出了方向,行业将迎来新的时代。其中《指导意见》中第十四条对客户资金提出了银行托管的要求,那么,《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)《指导意见》的出台,从业人员纷纷拍案叫好,然而在《指导意见》中第十四条,对客户资金提出银行托管。

  cuiting  ·  2016-08-09 16:44
打铁还需自身硬:第三方支付或将告别P2P - 金评媒
作者: cuiting   

  日前,中国人民银行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,《指导意见》可以说是第一次正式明确了“网络借贷”的合法地位,其为金融创新画出底线的同时,也指出了方向,行业将迎来新的时代。其中《指导意见》中第十四条对客户资金提出了银行托管的要求,那么,《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)《指导意见》的出台,从业人员纷纷拍案叫好,然而在《指导意见》中第十四条,对客户资金提出银行托管。

  据了解,目前大面积平台都应用于第三方支付,对此,第三方支付应该何去何从?P2P网贷平台是否会联姻银行,能否出现大面积与银行合作?

  记者带着问题采访了网贷平台的从业者、第三方托管机构行业从业者、互联网金融学者。

  【学者揭秘:大部分网贷平台并非银行托管】

  在《指导意见》中第十四条中显示除另有规定外,从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构,对客户资金进行管理和监督,实现客户资金与从业机构自身资金分账管理,这是否代表更多的网贷平台要加速与银行联姻?

  爱钱帮联合创始人王吉涛告诉记者,和银行托管是大势所趋,对于普通投资者而言,资金安全才是首位,投资者最放心的金融机构当属银行。

  据网贷之家数据显示,目前大部分平台的资金托管并非传统的银行金融机构,更多的是通过第三方资金托管。从目前P2P资金第三方托管的方式来看,主要分为银行托管和第三方支付机构托管。然而,实现银行托管的平台并不多,除人人贷、宜信、你我贷等为数不多的平台外,其他实现资金第三方托管大多平台多是与第三方支付机构合作。

  记者在采访过程问及第三方支付平台对《指导意见》中关于银行资金托管P2P行业时,部分支付从业人员告诉记者,对第三方支付平台影响很大,很多平台目前都在该支付公司进行资金托管。

  据了解,目前仍有大部分P2P网贷平台还没有接入银行托管,甚至都还没有第三方托管。

  由于P2P网贷行业历经野蛮生长,很多传统银行对P2P网贷平台避之不及,不想冒巨大的风险,对其客户资金托管业务避而远之。

  【第三方资金托管:打铁还需自身硬】

  据了解,目前银行托管的互联网金融平台的资金,采取的依然是和第三方合作的模式。对此,中国政法大学李爱君教授指出,《指导意见》明确了存管机构是银行金融机构和审计。

  谈到对第三方支付平台的影响,李爱君表示,影响是一定有的,对一直在规定框架内走正道的企业,从来不会越过红线的机构影响不会很大。

  据第三方支付从业人员透露,《指导意见》可能对一些企业的影响会比较大,能够在一定程度上促进行业规范有序发展。

  2013年是互联网金融的发展元年,其历经野蛮生长,面对跑路潮、诈骗潮等层出不穷的复杂状况,第三方支付一直默默“看护”网贷平台。大成律师事务所律师肖飒称,3年来,第三方支付平台也积累了相应的经验,对于传统银行而言,接受互联网金融平台托管具有借鉴意义。肖飒建议,不要将第三方支付公司一脚踢开,可以采取战略性合作,找到其发展空间。

  第三方资金托管,对网贷平台有经验,是其特有的优势,据了解,不少投资人反映第三方支付的体验度并不好,也拖住了其发展的空间。“注册平台多,手续繁琐复杂,体验度有待提升。”很多投资网贷平台的投资者告诉记者,对于银行托管的平台更加放心,资金安全就好。

  爱钱进的张辉认为,联姻银行并非坏事,目前尚处于难点。银行需要开发独立的系统和收费制度来满足P2P平台特定需求,例如更为高效的服务体系以响应P2P网贷“小额、交易量大、响应迅速”的交易模式,并对其服务制定合理的收费标准,从而不对平台造成极大的成本负担。

  如果托管不严谨、问题弊端不断,投资者对其信任度缺失,也让其在无形中流失了客户。

  肖飒建议银行也要多借鉴第三方支付公司,实现二者双赢,而非独占领地。张辉认为,《指导意见》的规定并不意味着P2P平台会在短时间内终止与第三方支付机构的合作。因为第三方支付机构市场化程度较高,技术灵活、清算速度较快、费率低,可以很好满足P2P网贷小额、高频、响应速度快的需求(例如充值和提现到账T+0),提供给投资者很好的用户体验。因此,就现阶段来说,第三方支付机构与传统银行比起来,其自身优势依然存在。

  李爱君教授指出,《指导意见》明确了存管机构是商业银行,是对消费者权益保护的体现,对投资者资金安全的最有力的选择。在现有的机构中,银行是最安全的存管机构,因为,我国的对银行的监管制度相对最完善和严格,银行的内部治理结构和偿债能力都相对最强,相对于第三方支付平台,银行的实力与技术会更有优势,对于互联网金融行业的发展也是利好的。

  【银行托管:想要牵手不容易】

  据邦帮堂董事长寇权介绍,《指导意见》中对银行存管制度态度的明确,改变了以第三方支付机构构建P2P平台资金托管体系的行业现状,将对第三方支付机构在P2P行业的资金托管业务造成冲击。寇权预测,《指导意见》下发后,势必会有越来越多的银行对互联网金融企业开通资金托管服务,而没有进行银行资金托管的P2P平台不具合规性,将很难在行业中立足。

  随着监管的推出,越来越多的网贷平台都开始着手与银行合作,由于银行的自身定位,其成本也会相应提升。

  “《指导意见》的出台,久旱逢甘霖,从业者终于可以找准自身的方向,稳步寻求着落点。”王吉涛告诉记者,和银行合作P2P的成本可能会略高于第三方支付,但如果体验度好,对行业的可持续发展是一个好事。

  据支付从业人员介绍,目前第三方支付托管金额不等,统一账户网站公示的年服务费是5万,托管10万;第二种是对每家平台一年托管金额10万元,每笔另收款项。对于P2P网贷,资金托管于银行意味着清算成本的提高。“目前,第三方平台托管的费用大概是1万收2元,如果资金托管于银行,在此基础上普遍要贵出2-3倍”。

  网贷从业人士透露。资金成本的提高只是一部分,由于银行是传统的金融机构,其资金流动较慢,很难做到“T+0”,对于不少平台对客户承诺的当日取现,还存在一定难度,“不利于客户的取现,容易失去核心竞争力,流失部分客源。”网贷从业人员称。

  随着成本的提升、资金流动只是一方面,想要和银行牵手并非易事。

  记者在采访已经与银行进行资金托管的平台时,开鑫贷、你我贷的从业者告诉记者,目前与银行托管并不收取手续费。

  据行业人员透露,想要与民生银行牵手入门门槛极高,其需要满足注册资金超过5000万元,且是实际缴纳资金,高管人员要求无不良行为记录(包括无银行信贷严重逾期记录、无被开除公职记录等),仅注册资本金一项,已将大部分网贷平台拒之门外。

  而记者根据网贷之家数据发现,目前注册资本超过5000万元,实际缴纳资金5000万元的平台只是一小部分,高门槛只能让想要合作的平台望而却步。

  张辉告诉记者,从银行角度而言,还需要监管机构和自身制定一些更为细化标准和规则来规范与合作P2P平台的运营风险和道德风险。在介入P2P资金清算和存管环节后,从法律的责任和义务范围,银行只对投资人资金清算和存管环节的技术操作风险承担责任,而不会去承担P2P平台的运营风险和道德风险。

  【探究:企业融资反而加倍?】

  互联网金融的发展,是时代的产物。中小微企业融资难、融资贵一直是老生常谈的话题。企业周转资金失灵,企业主第一时间转而向银行申请,然而批准率之低让借款者望而生畏。随着互联网金融的崛起,越来越多的中小企业自寻出路,向P2P网贷平台投向橄榄枝。而P2P网贷也是各取所需,满足了企业融资,给中小企业的融资带来资金机会。

  清算成本的提升,并不一定利于平台的可持续发展。为了保证一定利润,只能暂时牺牲投资者的利益。

  肖飒指出:“并不一定会像很多人预计的集体放弃第三方支付机构,更多的平台仍旧会保持观望,也要多和银行合作沟通,更加了解行业的发展”。

  《指导意见》中提出网络小额贷款应遵守现有小额贷款公司监管规定,发挥网络贷款优势,努力降低客户融资成本。而清算成本提高,势必会挤压平台的盈利,如果平台保持盈利,只能多收利益,企业的融资成本反而提高。不同资产端类型不同,利润点也很不一样,网贷平台虽然是信息中介,却也在做金融,没有盈利,不利于平台的未来发展。


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