瑞银信科普：账户分类好处多，资金安全保障全

2015年以来,人民银行立足我国国情,顺应银行账户业务创新发展需求,启动个人银行账户制度改革,以落实银行账户实名制和保护存款人合法权益为核心,以兼顾安全和效率为原则,以建立银行账户资金和信息保护机制为目标,按照鼓励创新与防范风险相协调的管理思路,构建全新的个人银行账户体系,建立并全面推行个人银行账户分类管理制度,陆续印发《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》(银发〔2015〕392号)、《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》(银发〔2016〕302号)等。瑞银信认为:银行账户的分级分类管理,不仅体现了金融服务的普惠性和人性化,同时也可以更好地保障个人信息和资金安全,顺应当前移动支付快速发展的新形势,满足大家线上线下各类金融需求。

不同账户类型都有哪些具体区别?

个人银行账户分类管理制度将个人银行结算账户分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类银行结算账户(以下简称Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类户),根据实名程度和账户定位,赋予不同类别账户不同功能,个人根据支付需要和资金风险大小使用不同类别账户,从而实现在支付时隔离资金风险、保护账户信息安全的目的。

Ⅰ类户是“钱箱”,个人的工资收入等主要资金来源都存放在该账户中,安全性要求较高,主要用于现金存取、大额转账、大额消费、购买投资理财产品、公用事业缴费等。

Ⅱ类户是“钱夹”,个人日常刷卡消费、网络购物、网络缴费通过该账户办理,还可以购买银行的投资理财产品。它既不能存取现金,也不能向非绑定账户转账,单日累计支付限额为1万元,年累计限额为20万元。因此,它主要用于平时的消费。

Ⅲ类户是“零钱包”,主要用于金额较小、频次较高的交易,尤其是目前银行基于主机的卡模拟(HCE)、手机安全单元(SE)、支付标记化(Tokenization)等创新技术开展的移动支付业务,包括免密交易业务等。它的账户余额最高只有2000元,单日累计支付限额也是2000元,年累计限额为5万元。

怎么使用分类账户来实现安全便捷的资金管理?

建议社会公众能够可以构建以Ⅰ类户为主账户,Ⅱ、Ⅲ类户根据需要用途针对性开立的账户体系,这样就能兼顾安全性和便捷性。

总体来说,Ⅰ类户的特点是安全性要求高,资金量大,适用于大额支付;Ⅱ、Ⅲ类户的特点是便捷性突出,资金量相对小,适用于小额支付,Ⅲ类户尤其适用于移动支付等新兴的支付方式。社会公众可以根据需要,主动管理自己的账户,把资金量较大的账户设定为Ⅰ类户,把经常用于网络支付、移动支付的账户降级,或者新增开设Ⅱ、Ⅲ类户用于这些支付,这样既能有效保障账户资金安全,又能体验各种便捷、创新的支付方式,达到支付安全性和便捷性的统一。

根据规定,个人在银行开立账户时,每人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户,如果已经有Ⅰ类户的,再开户时,则只能是Ⅱ、Ⅲ类账户。

什么是新开户六个月不动户?

按照规定对开户之日起6个月内无交易记录的账户(注意:仅限开卡后6个月没用)银行应当暂停非柜面业务,支付机构应当暂停所有业务,待重新向银行和支付机构核实身份后,方可恢复业务。正常的银行定存、存款业务不受影响,不在无交易范畴。也就是说,银行卡开立后应尽快使用,避免因超过6个月而需要重新去银行核实身份。

瑞银信在此提醒大家,应结合自身实际情况,选择开立不同类型的账户;可以开立Ⅱ类户或Ⅲ类户,用于网络支付、小额高频支付;也可将闲置不用或用得较少的账户降级或销户。这样既能有效地防范网络支付风险,又能加强资金使用效率。

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