记者观察：互联网保险平台的生存法宝

□记者 苏洁

北京时间2月12日晚，互联网保险第三方平台慧择保险（以下简称“慧择”），正式在美国纳斯达克交易所挂牌交易。此次IPO意味着从全球保险电商业态来讲，慧择正式成为第一家上市的保险电商企业。

为何是慧择

为何慧择能成为第一家上市的保险电商企业？笔者认为得益于行业、政策、用户等多方面因素：

第一，行业东风。根据奥纬咨询的研究报告，自2015年以来中国已经成为全球第二大保险市场。中国保险市场规模从2013年的1.7万亿元迅速增长到2018年的3.8万亿元，年复合增长率为17%。预计2023年将达到6.9万亿元。互联网经济的发展为保险行业带来了巨大的市场增量，随着网民规模的扩大，以及用户网上购物消费习惯的养成，保险电商（互联网保险产品及服务平台）成为中国保险市场增速最快的销售渠道之一，在行业中扮演着越来越重要的角色。慧择作为中国最早一批互联网保险第三方平台，具有先发优势。

第二，政策红利。近年来，监管虽然加大了对第三方平台的监管，但鼓励保险机构在风险可控、安全隔离的前提下，积极运用互联网、大数据、人工智能、区块链等新技术，探索互联网保险业务创新、服务创新，提高保险经营效率，改善保险消费体验，构建从保险产品研发、销售到客户服务、风险管理和资产管理的互联网保险业务发展和保险科技应用的数字化生态系统。

第三，用户留存。14年深耕，慧择累计服务600万名投保用户和5000万名被保用户，积累了大量用户数据，并建立了用户需求数据库及保险产品数据库，这两个数据库有力地支持了慧择的产品设计。同时，慧择注重技术应用，凭借技术基础设施和数据分析能力，能够让优质的用户群、长期用户参与，奠定行业领先地位，也能够更好地服务于保险用户多样化的保护需求。从披露的招股书来看，截至2019年9月30日，通过慧择平台购买寿险及健康险的保险用户平均年龄为32岁，个人投保人平均累计持有2.7张保单。另外，慧择已完成从短期险平台向长期寿险及健康险产品与服务平台的转型，这也是其走向成功的主要因素。

平台与险企相互依赖

纵观我国互联网保险发展，其实是在互联网保险平台与保险行业相伴相生的发展关系之中进行的。

1997年，我国第一家保险网站成立，当时还没严格意义上的互联网保险公司和互联网保险平台。2005年4月，《中华人民共和国电子签名法》颁布，使互联网保险真正开始发展。同年9月，《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法（试行）》出台，标志着中国互联网保险业务逐渐走向规范化、专业化。相对应的，这一时期网民规模从8000万到2.1亿人，国内互联网环境渐渐好转，网购热潮兴起，安全第三方支付也出现了。2006年，慧择开始运营，也是最早一批获得保险网销资质的互联网保险服务平台。2013年，第一家互联网保险公司众安保险成立，之后，泰康在线、安心保险、易安保险相继拿到了专业互联网保险牌照，随后，打通保险公司和用户服务的第三方平台快速成长，在各种赛道和模式中打磨。其中BATJ为代表的流量巨头相继入主保险市场，为互联网保险市场注入活力，同时也使得市场竞争愈加激烈。

近年来，互联网保险已成为保险行业不可小觑的一股力量。而在互联网保险发展中，第三方平台又是互联网保险保费收入主要来源。艾瑞咨询在日前发布的《中国互联网保险发展现状及创新模式报告》中指出，从市场份额来看，第三方渠道已成为互联网保险保费的主要贡献来源。其中，第三方渠道产生的互联网财险保费依然保持快速增长。而互联网人身险领域第三方渠道占比虽有所下降，但仍占据绝对主导地位。

从保险行业数字化转型进程来看，虽然保险业转型步伐加快，但是各家险企科技投入和转型迫切程度有所不同，因此，多数还需要依赖于第三方平台，需要平台提供科技支撑和吸收流量渠道。从另一个侧面来看，两者其实是共赢关系，结果都是为了推动行业数字化转型。

渠道和流量仍是平台生存法宝

目前来看，第三方平台两极分化现象严重：一类是已经解决了渠道和流量难题，开始拼服务和信任；一类是依靠渠道和流量，为企业长期发展铺路。

从慧择披露的信息来看，慧择第三方流量渠道获得的佣金收入在2017年、2018年及2019年前九个月占收入的比重分别为69%、75.1%及75.9%，占总佣金收入的比重分别为72.2%、75.9%及76.6%。可以看出，渠道对公司的贡献非常重要。

其他第三方平台是否也是如此？据笔者了解，2018年开始，陆续有一些第三方平台被市场淘汰，总结来看，这些平台大多是因为缺乏长期可持续的流量入口、产品和模式单一且容易被复制、没有独一无二的擅长点、融资困难等因素而在市场上“销声匿迹”。与此同时，也有一些新的平台兴起。目前来看，能留在市场的这些平台都是经过市场筛选后的“优秀选手”，至于能不能成为最后的“王者”，还有待观察。

就目前来看，险企转型过程中，依然依赖于第三方平台，两者之间互为依托。这样看似是一拍即合的好事，但是长远来看，对于第三方平台来说，如果险企一旦具备了与之匹敌的力量，就可能不再与平台“抱团取暖”，而是自己独立自主、独享成果。因此，对于第三方平台来说，除了做好渠道，还需要练就一身“武功”，来吸引更多的险企、更多的金融企业、甚至是寻求更多的跨界合作，以谋求长远发展之路。

可以说，慧择的成功上市，为这些第三方平台未来的发展指明了道路，也为这些平台打了一剂强心针。或许不久，还会有第三方平台上市的好消息出现。

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