自主创新助消费金融高质量发展　　

      今年以来，国务院办公厅及国家发展改革委已出台6个相关文件促进消费。最近一次的《关于加快发展流通促进商业消费的意见》，提出了20条稳定消费预期、提振消费信心的政策措施。其中包括鼓励金融机构创新消费信贷产品和服务，推动专业化消费金融组织发展等。

　　《关于加快发展流通促进商业消费的意见》的出台，意味着政策宏观引导将再次激发国内消费市场内需潜力释放，消费信贷市场或将迎来巨大发展机遇。

　　然而，伴随刺激政策的持续加码，记者在采访中发现，专业化消费金融组织，尤其是持牌非银行金融机构却变得更加谨慎。“过去我对行业发展抱谨慎乐观的态度，而对今年下半年及明年行业的发展，我认为只有谨慎。”马上金融创始人兼CEO赵国庆说。

　　坚守高质量发展初心

　　赵国庆缘何如此谨慎？

　　在他看来，伴随着“一行两会”金融监管体制的改革，“强监管”已成为我国金融行业发展面临的大环境。“强监管环境给消费金融行业带来发展机遇的同时也带来了诸多挑战。在整个强监管环境下，对于息费的主动调整和被动调整是整个行业都面临的普遍现象。”

　　据介绍，2019上半年，马上消费金融主动降息让利，息费同比下降19.03%。

　　“息费的调整有些公司是上涨的，有些是下降的，看不同的程度和经营方面的能力，定价上有很强烈的天花板，成本上有很强烈的上涨，这都会给持牌非银行金融机构带来一定的影响。”赵国庆说，“整个持牌的，尤其是规范持牌金融机构盈利空间会得以压缩。但这是良性的，做消费金融不应该是暴利行业。”

　　我国消费金融在过去几年的高速发展中，除了出现过高利率等现象外，暴力催收也一直被诟病。今年上半年，随着一些不正规的催收公司被打掉，一些没有自建贷后管理团队、缺乏贷后管理能力的消费金融公司受到了严重的影响。贷后功能缺失就会直接推高不良率。市面上能够提供贷后管理服务的公司越来越少，愿意从事贷后管理工作的工作人员招聘也越来越难，这导致了催收成本的上涨。

　　“幸运的是，马上金融一直以来都是自建贷后管理团队，具有自主闭环的贷后管理能力，当初我们没有因为人员不好管理而放弃，现在看来我们当初的决策是正确的。”赵国庆感慨道。

　　在强监管的环境下，目前银行授信存在大行在观望，小行在自保的现象。对此，赵国庆表示，这一现象最直接的影响就是资金的可得性，再就是资金成本，当资金可得性受到制约的时候，想得到更多的资金就要付出更高的成本，其实就推高了非银行金融机构的融资成本。对我们来说也是一大考验。

　　无疑，面临着错综复杂的内外部环境，息费调整、贷后成本、融资成本、科技和银行成本都在不断上涨。然而，在这样的背景下，今年上半年马上金融却交出了令人满意的成绩单：总资产达511亿，贷款余额493亿，收入44亿，净利润3.01亿，收入比去年同期增长7%。

　　“这一成绩来之不易。”赵国庆感慨道，“在息费定价主动调整情况下，收入还能保持一定增长是不容易的。净利润3亿多这是有含金量的盈利。我觉得我们初步实现了高质量发展。”

　　在赵国庆看来，面对新形势和新挑战，消费金融公司应进一步修炼内功，加快自身改革提升，在助力经济“稳增长”中努力实现规范、理性、可持续发展。

　　科技创新是根基

　　的确，面对新形势和新挑战，马上金融还能保持收入增长的确不易。这一增长可以看出马上金融内功之深厚。

　　“科技是消费金融公司的灵魂。要想做好金融业务必须打好科技的功底，提升自主创新能力。真正的金融科技公司应该坚持技术自主研发……”赵国庆如是说。

　　据了解，马上金融在创业之初就坚持科技驱动,至今科研团队已超过900余人，占到公司总人数的2/3，这些科研人员构建了马上金融高科技企业的基调。

　　成立至今，马上金融一直秉持“让生活更轻松”的核心理念，致力于深耕消费金融，并以此为切入点，坚持小额分散的做法，将普惠金融践行到底。

　　事实上，马上金融之所以能够真正做到“小额分散”，金融科技的发展无疑起到了强有力的支撑作用。

　　“现在我们主动地由普惠金融向惠普金融转变，这就要求我们的风险下降，运营成本下降，综合成本下降，然后让利给用户。”赵国庆告诉记者，“下一步我们还会继续加大科技投入，因为科技是探索普惠金融走出来的一种道路，我认为没有科技，普惠金融是不能走出来的。尤其是小额分散的普惠金融。”

　　目前，马上金融正积极将人工智能等多种科技手段投入实际运用,以此提升运营效率、降低综合成本，以此助力普惠金融的践行。

　　不久前，马上金融自主研发的智能语音系统正式上线了智能打断服务，这项服务在业界首创运用了实时说话人声识别算法和降噪打断技术，使智能打断技术能够真正的应用于实际业务场景中。

　　此外，在数据安全日益受到重视的当下，马上消费金融加大边缘计算的研发力度，开发出边缘计算的智能算法库，并基于此算法库，开发出一个终端特征提取框架，使数据在终端就可以直接进行清洗、预处理、聚合、筛选，在节省用户带宽的同时，更使得数据无须再传输到云端加工，降低了终端敏感数据隐私泄露的风险，实现了数据的“阅后即焚”，极大地保护了用户隐私数据。

　　除了近期的科技成果，仅在2019上半年，马上金融在科技领域也取得了若干进展：比如自主研发了唇语识别、静默活体识别、空号检测识别等系统，上线了智能催收云平台，包括智能客服等平台。此外，还把全流程的风控能力跟大型银行、农商行、股份制银行合作，推出人脸识别、语音识别、声纹识别、OCR识别等技术方案。在科技产品上也不断提升，例如全场景智能客服平台，包括呼叫中心、外呼机器人、在线客服、智能客服和智能终端等五大模块，搭建酒店刷脸入驻的SaaS平台等，下一步将继续推进这些能力提升。

　　赵国庆透露，下一步，马上消费金融在科研上将会继续加大力度投入。“整个研发核心战略有‘9年计划’，在收入占比上，第一个3年要投入3%，第二个3年投入5%，第三个3年投入8%，伴随着收入增长会继续加大投入。”

　　谈及未来公司发展，赵国庆直言，坚守高质量发展是我们不变的初心。因此，接下来我们一方面要继续提升用户的质量，把客群上移，一定要风险下降，不良率下降，钱可以少挣，但风险一定要控制得住；另一方面，规模一定要稳健，不能以规模论英雄；第三，把我们自营开放平台和金融云业务推向深入，把只经营从表内资产的金融机构，逐渐的变成既有表内资产又有联合贷款，还有科技服务的一个综合性的新兴金融机构，新兴的金融科技公司，这是我们继续坚定不移推进的；第四，把合规能力当成主要能力对待。

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