浅谈民营和小微企业融资痛点

摘要：近年来，国家出台一系列措施缓解中小微企业融资困境。但在经营风险较高，信用体系建设不够完善，以及传统银行信贷体系达到“饱和”的状态下，小微企业融资难，融资贵仍是一大问题。与此同时，以大智金科为代表的一批金融科技公司正以专业化，高标准的服务态度，来推进普惠金融建设。

6月26日，国务院总理李克强召开常务会议，其中事项之一就是确定进一步降低小微企业融资实际利率的措施，决定开展深化民营和小微企业金融服务综合改革试点。事实上，近年来各地纷纷制定相应政策支持中小微企业发展，多维度缓解中小微企业融资难融资贵问题。

然而，由于经营风险较高，信用体系建设不够完善，中小微企业融资难、融资贵问题仍是制约经济发展的“老大难”。与此同时，银行的小微企业信贷业务增长到一定程度后，在传统体系和风控下，往往很难找到新的业务量突破点。

此时，他们借助第三方的经验能力，才能尝试新的领域。

本期将以大智金科为例，分享大智金科作为A行的小微企业智能信贷业务解决方案提供商，是如何服务A行，并助其实现业务增长的。

银行开展中小微企业信贷业务中遇到的问题主要有四方面：

1、小微企业数据质量良莠不齐，信息不对称，可反映企业实力的财务报表常常缺失；

2、银行小微企业信贷流程复杂，单笔授信成本高，遇到授信金额过小的情况，银行很难下沉到更小微的企业客群；

3、银行获客方式单一，耗时，传统银行的小微企业信贷获客主要靠地推；

大智金科为A行提供的解决方案针对的就是银行遇到的这三方面挑战。

一、银行小微企业信贷业务面临的第二个问题是，数据良莠不齐

能反映小微企业信用状况的数据分为三类：流水数据、开票数据和财税数据。大智金科为A行等金融机构提供的核心服务之一，则是多维度的数据处理。

多维度的数据处理能力为银行审批贷款提高了效率。针对中小微企业

融资突出的信息不对称、数据质量良莠不齐，大智金科通过大数据智能风控系统，智能采集用户内部数据和外部数据，再通过用户业务系统内部实现智能决策引擎，以及反欺诈服务，快速识别其风险概率，保障银行信用评估。

二、银行小微企业信贷业务面临的第二个问题是，申请审批流程复杂。

在服务A银行时，大智金科基于A行现有业务模式，为其定制了一套标准的金融科技整体解决方案。

这种实现方式，不仅将线下业务流程化，也把大智金科新潮的技术思维嵌入到业务系统中，打出A银行金融+大智金科技术的“组合拳”，通过金融科技手段，降低信贷审批成本，提高分析、决策效率。

三、银行小微企业信贷业务面临的第二个问题是，获客单一

传统金融机构的小微企业信贷获客方式有限，以线下地推为主，在互联网经济中，强大的数据监测跟踪平台，可视化数据呈现形式，可实时整合，反馈用户数据，扩大获客面积。

大智金科在服务A行中，运用先进的算法，一键嵌入稳定可观的流量获客，快速对接各种交易场景和自营流量产品准确触达信贷客户，对接方式灵活，迅捷。

近年来，国家推出一系列惠民政策引导银行更好地满足中小微企业的贷款需求，使诸多小微企业受益。大智金科认为：网络经济时代，银行要灵活改进，寻求突破，运用先进的算法以及经过实践检验的信贷模型来提升银行信贷业务。

那作为一家标准的金融科技整体解决方案供应商，大智金科也会将先进的金融科技思想，和经过多次改良创新的金融产品，提供给更多客户。

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