【疑惑解答】香港保险产品的性价比真的有很高吗？

大家好：我是港险晓伟,最近有许多朋友曾曾经咨询过晓伟,为何同样的年龄,香港保险的一般保费和保险金额比内地保险低?今日晓伟与大家来共同探讨一下:香港的保费低,为什么保障高?主要从以下三点概述:

第一点:

如果我们恢复保险的性质是一种商品,这是很容易理解的。让我们先来看看一个故事:

有两名A级和B级水手,每名都准备前往远处的金矿,一个是A平静的地方,这个地方很少有灾难,另外一个 B去了风暴比较多还有海盗非常恶劣的复杂环境。

而你,是一个伟大的企业首席执行官,富人,女王,富裕家庭,他们都希望与你达成协议。在他们离开之前,他们会给你很多钱(保费)。如果他安全返回,这笔钱属于你。但如果你不能活着回来,那么......是的,你猜对了,你需要一位向水手的母亲付一笔钱。你也会知道我想问的问题:如果要赔偿的金额(保险)完全相同,你会向A收取更多的钱,或者向B收取更多的费用吗?

同样的问题,如果要去有暴风雨海盗的地方,一个是强壮和强大的八块腹肌的年轻人,一个是SOS手机不会弯曲驼背的中年叔叔,你为他们收取什么费用?保险也一样。当保险公司设定产品的价格(溢价)时,它也由诸如交易对象的风险之类的因素决定。

这个因素可以量化,也就是说,它可以成为一个非常庞大和系统的精算形式。具体到社会生活,它是生命表。对于个人而言,一个人的年龄,性别,吸烟和身体状况可能会影响他处于危险中的可能性。然后,不同国家和地区的不同医疗条件,饮食,战争,灾害等风险可能存在差异。话虽如此,我们还是要介绍下这个公式:

相比之下,在内地保险产品的设计中,A和B明显高于香港,其中一些可能是香港同类产品的两倍或三倍,这是香港保险费率相对较低的主要原因。A是根据预期寿命表精算得出的,直接说,是预期平均寿命和人口死亡率。

第二点:

保费低的因素

生命表,又称死亡表,是从出生(或某个年龄)到所有这些人死亡的相当数量的人的生存和死亡的记录。这里具体指的是人寿保险行业经验人寿表,这与我们常说的国家人寿表不同。

两者的主要区别在于数据来源:实证生命表数据来自保险公司的客户数据库,而全国生命表数据来自人口普查。生命表中记录的死亡率和生存率是评估风险和确定寿险保费的重要依据。

(1)风险溢价:粗略数据,香港人的平均预期寿命是85岁,而大陆的平均寿命只有75岁。大陆人口的预期寿命短于香港,人口比例的相对发病率和死亡率有很大差异。

此外,短暂的市场发展时间亦导致经验数据不足,使(风险溢价)部分高于香港。“近年来,随着生活水平和医疗技术的提高,人的平均寿命有所提高。同时,国内保险公司数量不断增加,核保制度逐步完善。原来的寿命表已经不能满足行业发展的要求”。

以上可以作为说明,由于国内寿险业发展时间相对不足,需提高生命表的准确性。经过170多年的香港保险,对当地人口的生命表的探索将会更加准确。因此,在考虑到盈利能力的情况下,尽可能将保险费定在较低的水平。

(2)附加保险费:主要是管理费用,原因是保险范围小,营销费用高,加上道德风险(医疗保健信息不透明,存在保险欺诈和赔偿),以及严重的空气和食品污染,保险公司的精算成本中已经包含了潜在风险,因此内地的保险价格高于香港。

(3)储蓄保费:由于内地保险基金的投资渠道有限,中国保监会长期以来一直将最高利率定为2.5%。虽然近几年出现了新的措施,但在短时间内解决长期积累并不容易。

香港保险公司拥有广泛的投资产品和全球化的投资区域。此外,投资经理的专业水平和风险控制能力较强。因此,内地保险产品的保费较比香港高,同时回报率比香港低。

内地储蓄保险的长期收入约为每年4%。香港储蓄保险的长期收入每年复利约为6%。更高的收益率是战胜通货膨胀的关键。

不要低估年复利收入之间的差额。从长远来看,差距超出了想象。以一个40年来20万美元的存款为例:

第三点:

香港重疾险

香港保险产品廉价保费的优势是客观的,同时“从发展的角度看问题”,相信随着国内保险业的发展,保险产品的竞争力也会提高。

最后总结:

为何内地客户热衷购买香港保险?

出于这些原因:

【1】普通客户:

保险费大约便宜30%

保障病种类多,理赔宽松

免责条款少,索赔条件相对宽松;

免体检额度高;

畅享全球就医理赔;

中长期分红水平较高

【2】高端客户:

①配置外币资产;

②免征遗产税;

③债务避难所;

④藏富于海外;

【3】低成本信托计划安排;

受益人的指定不得仅限于法定继承人。

最后，晓伟想说的是，香港保险和内地保险适合的群体不一样，不是每一个香港保险的产品都适合所有人，不管是内地还是香港保险，找到合适属于自己的产品很重要，如果什么问题可以和港险晓伟交流！

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