借贷宝曾军陆家嘴论坛为中小微融资建言献策

   6月13日，以“加快国际金融中心建设，推动经济高质量发展”为主题的第十一届陆家嘴论坛（2019）在上海开幕。全球金融机构和企业领袖以及知名专家学者齐聚上海，为世界经济的可持续增长和金融稳定发展提出了具有启迪意义的思路和建议。

    今年的陆家嘴论坛，由中国银行保险监督管理委员会主席郭树清、上海市市长应勇担任共同轮值主席。国务院副总理刘鹤在开幕式上发表主旨演讲，中国金融学会会长周小川、中国人民银行行长易纲、中国证监会党委书记、主席易会满在大会上悉数亮相。

    “支持民营企业与中小微企业发展——普惠金融主战场”是论坛的主要议题之一。作为出席论坛的金融科技企业代表，借贷宝副总裁曾军就此表达了看法，介绍了经验。

    服务中小微，借贷宝提供分层服务

    中小微企业是社会经济发展的重要组成部分，对稳增长、惠民生、稳就业具有重要的支撑作用。但在全球范围内，融资难、融资贵也都是困扰各国中小微企业发展的瓶颈。

    中国有5700万中小微企业。中小微企业融资难的本质是信息不对称、风险不对称、收益和成本不对称。2016年，借贷宝推出了企业版。“我们希望通过减少甚至消除信息不对称，从根本上解决中小微企业融资难融资贵问题。”三年下来，借贷宝企业版已发展企业用户3万家。

    针对规模不同的中小微企业，借贷宝提供细分的产品服务。只有几个员工的企业，法人信用依附于企业主这个自然人，因此可以使用借贷宝个人版——20万的额度，对于小生意的启动、周转基本上足够。有几十员工的企业，借贷宝提供供应链金融服务，额度100万。例如一家向知名奶企供应鲜奶的奶牛养殖场，因有账期而资金不足，可以通过借贷宝发起借款，由欠款的奶企为其担保，发动员工出借，实现三方共赢。有上百或者更多员工的企业，可以在借贷宝上向员工发起内部融资。“尤其是一些发展势头良好、员工关系融洽的制造型企业，应用‘企内融’后，取得了非常好的效果。”曾军表示。

    企业内部融资——多、快、好、省

    “企内融”业务是借贷宝2019年推广的重点。当前，市场上中小微企业的融资解决方案有很多，借贷宝的“企内融”有什么不同？据曾军介绍，借贷宝不向企业放贷，也不承担信用风险，收费虽低，但可持续。

    据了解，借贷宝“企内融”模式简单：企业向员工发起内部融资，员工如果认可企业信用，就投资给企业。平台提供存证、贷后服务，帮助企业多、快、好、省地融资。“我们通过开发，实现融资和投资无纸化，降低参与门槛，能够调动更多人，融到更多钱；与第三方支付、存管银行等合作，优化支付，实现资金快速到账；提供正规电子合同，让融资和投资更合规；让用户发挥主观能动性，降低了平台的运营成本，间接降低了企业的融资成本。”

    企业向内部员工融资，这种模式成效到底如何？曾军表示，借贷宝在多地组建了“企内融”推广团队，总结出一些规律。“有些地区金融不发达，企业融资渠道少，对企内融特别认可。有些行业比如民营医院，很难从银行贷到款，但是员工收入较高，也了解医院经营状况，因此特别积极。资产重、发展快的企业，老板融资理直气壮，员工也很放心，交易就很活跃。用户体验决定成败，我们对此高度重视。”

    运用科技，但不越俎代庖

    当前，金融科技正跃上新风口。一方面，银行等传统金融机构本身不断加注金融科技砝码；另一方面，互联网系的金融科技公司快速崛起，传统金融机构与科技公司的“跨界合作”愈加紧密。

    在为中小微企业服务的过程中，借贷宝将金融科技运用到了方方面面。例如利用人脸识别技术验证身份，帮助用户控制风险；应用大数据分析，辅助投资人评估借款人信用……

    在谈及金融科技及其应用前景时，曾军表示，金融是跟风险打交道的，大部分金融风险来自人。科技能够帮助人，但是难以替代人。科技越发达，我们越要谦卑。没有哪个人、哪家企业真正了解千万家中小微企业的信用，并合理定价、控制风险、持续赚钱。如果因为傲慢产生错觉，必将付出惨痛代价。

    “借贷宝相信，无论金融科技未来有多发达，最了解普通人信用的还是熟人，最了解中小微企业信用的还是员工和上下游。再丰富的数据、再巧妙的模型都不如人的常识靠谱。借贷宝将运用金融科技，辅助用户做出关键决策，但是绝不越俎代庖。”

    据了解，这是借贷宝今年初出席博鳌亚洲论坛后，再次参加官方高级别会议。“陆家嘴论坛”自2008年起每年举行一次，旨在为各国政府领导人、金融界领袖和知名专家学者提供一个共商全球金融领域重大问题的国际性、高层次对话平台。

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