互联网保险热销的AB面：野蛮生长与乱象丛生

   

自2012年以来，互联网保单量大幅增长。2018年，通过互联网渠道销售的保费收入超过了1900亿元。与此同时，银保监会发布的《2018年度保险消费投诉情况的通报》显示，在总体投诉明显回落的背景下，互联网保险消费投诉却大幅增长，同比增长超过120%。

在5月26日清华五道口全球金融论坛上，中国银行保险监督管理委员会中介监管部主任姜波表示，对于第三方网络平台的不合规行为要严密监管，并透露，互联网保险的监管办法即将更新，未来很快会向社会征求意见。

A面

天时地利人和 互联网保险快速发展

在保险产品购买渠道中，互联网已经成为仅次于保险业务员的、认知度排名第二的购险渠道。数据显示，自2012年以来，互联网保单量大幅增长。2018年，通过互联网渠道销售的保费收入超过了1900亿元。

互联网保险快速发展的背后是有一些天时地利人和的因素。

互联网最大的一个优势就是网民数量庞大。据《2018年互联网保险年度报告》显示，互联网保民人数大约为2.22亿（vs.全国网民8.02亿），近75%的网民接受互联网购险。

首次投保年龄约为28岁。 其中，60/70后首次投保年龄超30岁，80后首次投保年龄26.7岁，90后首次投保年龄21.7岁。

互联网的第二个优势就是能够打破时间和空间的限制，使得产品信息获取便捷。而且，采用微店、官网、淘宝等线上销售模式，更加迎合年轻消费者的购买习惯。

据《2018年互联网保险年度报告》显示，在购买渠道选择上，包括微信在内的支付渠道成为互联网购险的首选。在还未购买过保险的网民中,互联网已经成为仅次于保险业务员的、认知度排名第二的购险渠道。

在所有互联网保险购买渠道中，网民使用最多的分别是：支付工具（微信钱包、支付宝）43.6%、保险公司官网/App/公众号30.4%以及第三方保险平台的官网/公众号/App 18.5%。支付革命实现的无现金交易，使得用户缴费容易，交易成本大大降低。

年轻消费者保险意识的增强，也是互联网保险热销的动因之一。《2018年互联网保险年度报告》显示，近一半的被调研网友（49%）对保险有一定的了解，比较了解的占14.6%。

其实，自互联网保险产品诞生以来，一直存在一个理解上的分歧。有观点认为互联网保险仅仅是指通过互联网销售保险产品的过程，也有观点认为互联网保险应该是指通过互联网、移动互联网、大数据、云计算、区块链等技术实现对保险产品从设计到营销以及管理、服务等一系列保险价值链的升级与重塑。

根据原保监会在《互联网保险业务监管暂行办法》中的定义，互联网保险业务是指保险机构依托互联网和移动通信等技术，通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务的业务。

从当前互联网保险的发展来看，无论是监管还是保险公司运营视角，看得更多的还是互联网的渠道与中介属性。

近几年，我国保费收入增长明显乏力。2018年原保险保费收入38016.62亿元，同比增长3.92%；2017年原保险保费收入36577.77亿元，同比增长18.36%（2016年原保险保费收入30904.15亿元）。

在竞争越来越激烈的情况下，保险公司单纯依靠传统的营销手段，要想在市场竞争中取得优势，会变得越来越困难。互联网作为一个普适化的渠道，能够和传统营销模式互补。

据悉，保险公司进军互联网的方式主要有两种：一是发起成立互联网保险公司，比如泰康人寿的全资子公司泰康在线；二是与第三方保险平台合作，将自己的保险产品放到已经成型的互联网保险平台上销售。

数据显示，目前，共有155家保险公司和445家保险经代公司经营互联网保险业务，共销售产品约1.5万个。

B面

产品条款歧义多 乱象丛生

互联网保险高速发展的同时，也带来诸多风险。

中国银保监会官网披露的《2018年度保险消费投诉情况的通报》显示，2018年互联网保险消费投诉出现大幅增长，全年收到10531件投诉，同比增长121%。其中，涉及财产保险公司8484件，同比增长128.25%；涉及人身保险公司2047件，同比增长95.32%。

这些投诉中出现的问题，主要包括销售告知不充分或有歧义、理赔条件不合理、拒赔理由不充分、捆绑销售保险产品、未经同意自动续保等。

比如，有网友吐槽，某互联网医疗险，网页上写100%赔付，实际上，这句话省略的东西太多了，实际上条款的表述是“实际发生的医疗费用'扣除'通过社保和公费医疗获得报销的部分”后的余额进行赔付；1万元内的费用不赔付；对于1万元以上的费用，在责任项目下100%赔付。这里面要先报销社保，并不算免赔额，然后保险公司要在责任项目下才赔。

对消费者来说，除了被误导的风险，某些互联网保险甚至有诈骗和非法集资的嫌疑。比如，某网店销售的恋爱险，所谓保单不过是商家自行印制的一张纸，并非保险机构开发、销售，保单毫无法律效力。

还有的互联网保险产品相关信息披露不完整，保险条款存在歧义和误导，夸大理财收益、

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