网贷平台的大数据风控为何干不过老赖？

   

前两年，与网贷平台高管们聚会，经常听到的是大数据风控如何如何厉害。

有个公司的网站首页上，明确说自己的风控有100多个环节把关。那架势，简直是布下了天罗地网，任你哪来的妖魔鬼怪，统统都会被拦在自家风控大门外面。

最近，再见到之前的一些平台高管，大家谈得最多的，不是大数据风控的威力了，更多的则是老赖们如何如何。

一位平台出了险情的CEO向我诉苦：“哥们，现在的老赖太猖獗了。我朋友的平台生生被赖垮了，我自己的平台离垮也差不多了。”

短短两年时间，大数据风控似乎已从之前的无所不能，沦落为面子工程，甚至有点鸡肋的感觉。这其中，究竟原因何在呢？

客观地说，大数据风控没有之前平台吹嘘的玄乎，也没有现在很多人看的那么没用。

从风控角度讲，只要真正认真设计流程，严格执行，那么，还是可以将不少老赖挡在门外的。不然的话，很难理解，为何现在一些头部平台非常热衷与传统银行合作，积极输出金融科技，而且还输出得很欢。

目前，大数据风控之所以挡不住老赖，核心原因不外乎以下三点：

一是有些平台根本就没有真正开发或引进过优质的大数据风控系统，只是将其作为对外宣传的噱头，用来忽悠出借人。这类所谓的大数据，不是水货，就是假货，算不得数，反而败坏了大数据的名声。

二是有些平台确实开发或引进了优质大数据风控系统，但任何系统都有漏洞或缺陷。现在的老赖，有些人技术确实很厉害，一个新系统上线可能半天就会被攻破，有的甚至直接有内鬼泄密。结果，所谓的大数据风控当然很难发挥作用。这类现象，不怪大数据风控不行，是敌人实在是太狡猾，内鬼实在是太害人。

三是有些平台大数据风控很不错，也没有多少内外勾结，但可怕的是，掌握风控系统的人出了问题。少数平台老板本身就是奔着圈钱甚至诈骗来的，这些人才是平台最大的内贼，是比外部老赖坏一万倍的内部老赖。不要说大数据，原子弹也挡不住这种老赖的。

之前，金评媒（ID：JPMMedia）曾经报道过，有些平台的高管，不是出身海外大行，就是来自国内大行，读的是海内外名校，干过传统银行风控，理论满腹，经验在胸，但为什么平台还是出大事呢？因为这些人，创建平台的动机就不单纯，当然做不成事，反而会坏事。正所谓卿本佳人奈何做贼。

大数据，不外乎是数字时代金融行业的一种风控工具。有点用，但绝对不要迷信。

这很有点像战争年代的一样新式武器，要相信其威力，但也不能迷信。正像一位伟人所说：最终决定战争胜负的还是人，再好的武器，没有人用，或者使用不得当，甚至转过来打自己人，那怎么可能赢得战场上的胜利呢？

金评媒JPM

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