打击老赖、逃废债，向前金服贷后策略显成效

“刚过去不久的五一假期,又有几名老赖主动联系法院,表示愿意还清通过向前金服借款端申请的借款,以请求把自己从失信被执行人黑名单上解除出来。”负责贷后事宜的向前金服资产管理中心总监说。

事实上,向前金服两年多以前就开始实施一系列的打击老赖策略,现在每个月都会有一定额度的款项被催回,成果显著。

以专业化体系突破老赖违约困局

从法律定义上来看,“老赖”指的是在民事商事领域,拥有偿还到期债务的能力,但主观上不想还债、恶意拖延还债,客观上有相应拖延履行债务、转移财产等行为的债务人。

可以说,老赖的存在,是对契约精神的严重破坏,而践约履信是现代社会市场经济和商业秩序的基础。具体到网贷领域,老赖更是直接侵犯了出借人的合法权益。而囿于网贷平台在此前的监管尚不明朗时期无法对接央行征信中心,使得平台打击老赖困难重重,老赖势头一度十分猖狂。特别是在行业波动时,违约逾期情况升至峰值,推高了平台乃至行业的风险。这对于平台的风控尤其是贷后策略,是很大的挑战。

向前金服在风控能力建设上,通过大数据人工智能风控平台“听风者”在贷前实施有效的反欺诈措施,贷中还可对借贷活动进行动态监控、实时提醒用户还款。在贷后方面,不仅应用大数据、知识图谱等技术进行高效失联修复,且对不同逾期情况的借款用户实施针对性解决方案。

其中,面对逃废债、老赖情况,向前金服在两年前就开始启动诉讼和仲裁程序。目前,诉讼已经成为贷后工作中非常有成效的部分,“诉讼相对来说成本高、周期长,但我们经过一段时间的梳理和努力,已经形成了成熟的工作策略和机制,也跑通了流程。迄今为止,已立案、审判几千笔,每月都能追回不错的回款量。” 向前金服资产管理中心总监介绍道。在仲裁方面,向前金服已经在全国与几大仲裁委达成合作,“仲裁审判后的执行有一定的难度,但配合当地司法机关、律所的相关工作,执行效率得到不断提升。”

这一成效背后,不仅是向前金服贷后策略在发挥作用,更大的推手,是国家和行业对于老赖的联动惩戒震慑力。

以社会化联动实施失信惩戒机制

近两年,多个监管机构频频表示“打击老赖、严惩逃废债”,向前金服均积极响应。去年8月,互联网金融风险专项整治办印发《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》,要求各机构统计恶意拖欠债务人名单,并报送金融局。为严厉打击借款人的恶意逃废债行为,全国整治办表示将协调征信管理部门将逃废债信息纳入征信系统和“信用中国”数据库,这使得平台有了更有力的追债手段,是当时行业破解流动性困局的一场“及时雨”。

今年5月5日,北京市互金协会在官方公众号上发布《关于扩大借款主体逃废债名单征集范围的公告》,面向所有北京市网贷行业从业机构征集借款主体逃废债名单,这已经是该公告在3月5日首次刊发后的第十次发布。并且,北京互金协会表示,将结合黑名单数据库、公益诉讼、法院执行等多种方式,扩大失信惩戒机制。

同时,政府各部门也重拳出击,对老赖采取高压打击态势,持续追究网贷老赖们的失信行为,并进行联合惩戒。比如,向前金服所采取的诉讼程序,如果法律上对老赖做出了生效判决,而老赖拒绝履行执行文书,就会成为“失信被执行人”,面临限制高消费,限制出境、出行,甚至对子女教育等都会产生影响。

并且,不少地区还采取了电影播放前放映老赖名单、上线老赖专属彩铃、在公交站台公示老赖名单、通过小程序自动显示附近老赖等多样化手段来预警和惩戒。可以说,上了黑名单,老赖将寸步难行。这也是为什么会出现文章开头场景的原因,在法律的威慑和多种惩戒下,老赖主动申请还款。据统计,截至4月底,全国法院累计发布失信被执行人名单1379万人次,累计限制购买飞机票2376万人次,限制购买动车高铁票580万人次,411万失信被执行人选择主动履行法律义务。

从行业角度看,老赖、逃废债数据的收集、分析,可以为解决多头借贷现象提供助力,也有利于平台整合资源、创新技术来优化贷后方案。从监管层面看,随着网贷行业的备案加速,未来可能迎来牌照制监管。今年,央行有关负责人也曾表示,网贷行业即将全面纳入央行征信系统。这些,都将有利于痛击老赖、逃废债,稳定行业信心和维护行业秩序,进一步保护出借人合法权益。

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