竞逐消费金融蓝海市场 金蛋如何做到“0”逾期率？

近年来,在消费升级、政策支持、金融科技等共同推动下,数字消费金融迎来大爆发,“万亿级”蓝海市场,引得商业银行、持牌消金公司等群雄逐鹿,以金蛋为代表的网贷头部平台也纷纷杀入市场,形成数字消费金融的“第三势力”,助推着自2015年初起到如今的消费金融热潮。

 “万亿级”蓝海市场的“弄潮儿”

 从2009年以来,消费金融被监管寄予发展普惠金融的厚望,政策方面,促消费政策“红包”不断。近日,银保监会发布拟推出的12条对外开放新措施中指出,放宽中资和外资金融机构投资设立消费金融公司准入政策。

 得益于多重利好因素的加持,消费金融的发展突飞猛进,其中,互联网消费金融最为突出。公开数据显示,从2013年到2016年,互联网消费金融交易规模实现70倍爆发式增长。作为这一市场的“主力军”,银行、持牌消费金融公司也迎来业绩爆发式增长。数据显示,自2009年起,与消费金融密切相关零售银行业务收入以每年23%的速度递增。

 对比美国,中国消费金融市场发展空间仍巨大。公开数据显示,截止2017年,中国消费信贷余额仅有美国的40%,而中国人口是美国的4.2倍,人均消费信贷仅有美国的十分之一;从消费信贷余额占GDP比重来看,中国仅占12%,远远低于美国等发达国家20%的平均水平。据清华大学中国与世界经济研究中心发布的《2018中国消费信贷市场研究》预测,到2020 年消费信贷总市场规模将达到45万亿元。

 巨大的蓝海市场,正引得群雄逐鹿,除了商业银行、持牌消费金融公司等传统玩家,近几年随着金融科技的发展,以金蛋为代表的众多互金平台也争相涌入,新模式、新产品、新服务层出不穷。

 “群雄逐鹿”的背后,市场风险越发显现。根据清华大学互联网产业研究院《消费金融产业发展白皮书》指出,2017年消费金融行业整体不良率约为4%,远高于银行的不良水平。作为“万亿”级的蓝海市场的“弄潮儿”,金蛋自上线以来就深耕消费金融领域,在行业逾期率不断走高的背景下,这家网贷平台是如何做到“0”逾期率、“0”坏账?

 金蛋的2B“生意经”

 2018年以来,BATJ纷纷去金融化,由服务C端向2B转变,不少P2P平台也在转型助贷模式,市场竞争愈发白热化。在赋能B端的道路上,金蛋起步更早。

 据悉,金蛋成立于2014年,隶属于百乘金科旗下品牌,是“上市系”互联网金融平台。与其他P2P不同,金蛋有着独特的商业模式,其并非直接给C端用户放贷,而是通过与第三方优质的债权机构合作,实现对底层借款人放贷。

 在债权对接上,目前,金蛋合作的第三方债权机构,均为各细分领域市场的头部企业,主要包括两大类,一是汽车等抵押类贷款,包括瓜子二手车、花生好车等;二是小额分散的个人消费信贷类,包括买单侠、还呗、51信用卡、神马电动车等,债权方的底层借款人均为高净值人群。

 在风控层面上,金蛋采用“2B+2C”的模式,安全性更高。首先,对于B端资产方,金蛋通过线下调研认证,对各领域头部公司的财务、背景、信用、运营、风险、系统等多维数据进行评价,从源头确保债权质量;其次,对于C端借款人,设置双重风控保障。底层借款人进入金蛋平台,需经过债权机构风控、金蛋神盾两道风控屏障。金蛋基于自主研发的神盾风控体系,依托于业内领先的机器学习、AI智能、语义处理、知识图谱等新兴技术,能够精确判别借款用户的欺诈风险和信用风险等级。

 另外,金蛋还采用债权方代偿方式,如遇底层借款人到期未还款等情况,则由推送债权的资产推荐方通过回购、代偿、质保金等方式保证投资人利益。

 凭借创新的商业模式、优质的债权、强大的风控、领先布局等方面的优势,金蛋上线四余年,一直保持着“0”逾期率、“0”坏账,已受到越来越多的投资者的青睐,其业绩也迎来快速增长。截至目前,金蛋累计成交额超472亿元,累计服务用户数近170万人。

 无疑,中国消费金融大爆发时代正在来临。乘着消费金融崛起的东风,金蛋将携手各方头部优质债权机构,持续加码消费金融领域,未来,将在这个万亿级别并且发展潜能巨大“蓝海”谱写怎样的乐章,令业内期待。

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