如何挑选一份好的寿险?
【摘要】定期寿险，可以用最少的钱，解决最担心的事。
刷屏热剧《都挺好》终于大结局了。
很多人吐槽说，前面花了几十集铺陈这家人的各种矛盾，最后却来了个圆满结局，未免有些生硬了。
尤其是在苏母过世后，每次在苏家的各种紧急状况下掏钱解决问题的苏明玉，最后选择了辞职陪伴父亲，这一设定确实让菜保自己的职业病都犯了……
要知道，在这部剧里面，苏明玉前前后后掏了200多万：苏母的丧礼40万、苏大强理财被骗的6万、苏家老宅150万、购买新房子又掏了20万。
结果，剧情的设定是让赚钱能力最强的苏明玉辞职陪伴父亲。明明靠寿险就能解决的问题，结果非得弄得这么复杂……
首先，要是苏母有买足额的寿险，苏母去世后，苏大强就能用寿险理赔的钱买个新房，就不会有后面为了苏大强买（作）房（妖）记，差点搞得大家小家都散了。
退一万步来说，为了让苏大强安享晚年，苏明玉也可以选择国内保险业刚刚兴起的养老社区，门槛虽然有点高，但以苏明玉在剧中体现的赚钱能力来看，其实也完全不是问题。
所以啊，能用钱解决的问题确实都不是问题，问题在于你怎么好好地利用手上的钱，做出最合适的规划和投资。
01
那么，苏明玉没有好好利用的寿险，到底该怎么买呢？
上周给大家来了一场寿险扫盲之后，很多朋友都意识到了寿险原来是个好东西，后台找菜导咨询的朋友也越来越多。
多数人在咨询寿险的时候，会有这样的一种假设：买这种保险不比买重疾那么麻烦，是不是随便找个大公司买一款就行了？
其实买寿险也是有讲究的，挑选一份寿险我们主要看考虑这5个点：
1、保费和保额的杠杆比是否高；
2、健康告知要求是否符合自己的健康状况；
3、从免责条款看理赔是否宽松；
4、是否包含全残；
5、受益人的选择。
接下来，菜导给你一条条掰扯清楚哈！
02
保费和保额的杠杆比是否高
我们买寿险，是为了以小博大，用较少的保费撬动较大的杠杆，来完成“死了都要爱”的家庭责任使命。
一般来说，定期寿险的杠杆比要比终身寿险高。
终身寿险要赔的几率肯定比定期寿险要高，由于保费是和出险率相对应的，所以终身寿险的保费自然要比较贵，杠杆也就比较低；
而定期寿险只保一定的时间，出险的概率比较小，所以保费也就比较便宜，每年1000多的保费就能撬动上百万的保额。
买定期寿险，可以用最少的钱，解决最担心的事。
菜导一直说推荐普通工薪族买定期寿险而不是终身寿险，就是从杠杆比的角度考虑的。
从杠杆比的角度出发确定了大方向是定期寿险之后，在具体产品的选择中我们还要比较不同产品的杠杆比，用总保额除以总保费，杠杆越高越划算。
03
健康告知要求是否符合自己的健康状况
健康告知问题，也可以说是能不能买的问题。
虽然相对于医疗险和重疾险来说，寿险的健康告知算是比较宽松的，但如果有结节、乙肝等疾病的话，还是很有可能会被一些寿险给拒之门外的。
所以，买寿险之前，一定要弄清楚自己的身体条件是否符合健康告知的要求，认真关注合同的健康告知部分，健康告知越宽松，越有利于投保和后续理赔的顺利。
菜导最近在回复咨询的过程中了解到，有些朋友一直拖着没有买保险竟然是头疼不知道怎么填健康告知。
然后菜导才恍然惊觉，和大家聊了这么多次保险，竟然还没怎么聊过健康告知，这不，菜导今天就趁这机会给大家补补课来了。
在阅读合同的健康告知部分时，只要符合健康要求就可以投保。
对此，我们主要遵循两个原则：
一是如实告知原则。如果故意隐瞒情况，即使蒙混过关能投保，后面理赔时也很可能被保险公司拒赔，那保费可就白交了。
二是有限告知原则。如实告知并不等于全部告知，只针对问到的问题进行如实告知，没有问到的，就不用额外告知。
就算身体有其他异常，但只要健康告知没有问到，就没必要把保险公司当知音姐姐一样敞开心扉，知无不言，言无不尽。
举个例子说，某保险的健康告知有询问：是否有肝硬化。如果隔壁老王有携带乙肝病毒，但只要没有确诊为肝硬化，就还是符合健康告知的。
再举个例子说，某保险的健康告知有询问：是否患有高血压（Ⅱ级以上）。如果隔壁老王虽然患有轻度高血压，但是Ⅰ级范围，不属于健康告知询问的情况，就没必要告诉保险公司，正常投保就行。
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从免责条款看理赔是否宽松
说到免责条款，菜导想起一个事儿。
有一回，菜导在等车的时候，看到一个醉醺醺的大叔被朋友塞进副驾驶座位上，但大叔一直不安分地嚷嚷着要朋友把车借给他开。
那朋友很耐心地劝说道：你这驾驶证不是还没考到吗，再说就算你有驾驶证，你喝成这样子也不能把车借给你开啊，你这是酒后驾驶。
那大叔中气十足地吼了一句，我有寿险我怕啥！要是我出车祸死了还能赔个100万呢！
听到这里，菜导不禁汗颜，很多寿险的免责条款一般都有这么一条：
被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车。
万一大叔买的寿险也恰好有这么一条免责条款，真出事了可就是人财两空了。
免责条款呢，就是说如果发生了条款规定的情形，保险公司是拒赔的。
结合到上面这条免责条款，也就是如果是酒后驾驶，或者是无证驾驶导致车祸人没了，保险公司是拒赔的。
免责条款关系到能不能理赔的问题，所以我们买保险看合同的时候，对免责条款一定要认真过一遍，免责条款越少，理赔条件就越宽松。
05
是否包含全残
所谓全残，是伤残里的最高级别，一般可以简单理解为两个以上器官缺失、完全丧失劳动力、生活不能自理，具体定义还要看你买的寿险合同怎么写。
是否包含全残重要吗？
当然重要。全残导致失去劳动力带给一个家庭的伤害，绝对不比身故带给一个家庭的伤害要小。
一个人全残了不一定会死，不一定会死，或许还可以活很多年，但要想把一个全残的人给照顾好，一定需要很多钱。
我们假设这样一个悲惨的情况：
隔壁老王买了不包含全残保障的定期寿险，很不幸出事成为植物人。
在很多保全残的寿险里，植物人是符合全残定义的，但由于老王买的寿险只保身故，不保全残保障，所以植物人状态的老王就没法获得理赔，这对老王一家来说就实在太残酷了。
这情况不是没可能吧？即使不是植物人状态，其他全残状态，比如说双目失明、多个肢体缺失等等，也一样残酷。所以你说全残责任重不重要？
现在市面上的寿险，有包含全残责任的，也有不包含全残责任的，买寿险的时候要留意一下，尽量选择包含全残责任的产品。
06
受益人的选择
寿险的身故保险金，是赔给受益人的。
有些寿险的受益人是指定受益人，有些寿险的受益人是法定受益人。
如果寿险的受益人是指定受益人，合同里指定的受益人是谁，谁就能在发生理赔时获得理赔金，钱赔给谁，赔多少，都安排得明明白白的。
如果寿险的受益人是法定受益人，在这种情况下，是按继承法的顺序领取理赔金。
根据《继承法》的规定，优先由第一顺序继承人继承，如果没有第一顺序继承人，就由第二顺序继承人继承。
如果个人私事比较复杂，对于身故理赔金最后落到谁手里有所顾虑的话，在挑选寿险时，在受益人上留多一个心眼。
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总结
综上所述，以后大家在买寿险时，主要从菜导今天说的5个点进行考虑，一般就能买对了：
保费和保额的杠杆比要高，健康告知符合身体状况，免责条款少理赔条件宽松，包含全残，受益人的选择符合自己的情况。
讲了这么多道理，都是为了让大家在以后的保险配置过程中少走一些不必要的弯路。
菜鸟理财菜导
人称菜导，互联网理财意见领袖，普惠金融忠实践行者。现为第三方理财服务平台菜鸟理财创始人、CEO。
