合规发展成常态 人人贷、金蛋等头部平台抢得先发优势

自2017年网贷行业“1+3”制度框架(一个办法三个指引,即《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》、《网络借贷资金存管业务指引》、《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》)基本搭建完成后,网贷行业加快了行业规范化进程,平台也进入快速洗牌期。据网贷之家数据显示,截至2019年2月,正常运营平台数量减少到1056家,存活平台一方面紧跟监管政策积极整改,另一方面坚守合规底线良性运营。在高压监管的行业基调下,合规发展成为行业常态。

合规发展的根本在于用户权益的保障,这其中,有效把控风险、切实保障用户资金、信息安全显得尤为关键。对于资金和信息安全风险的把控是平台的存活之道,这就要求网贷平台在发展中要强化风控体系建设,创新发展落实用户资金和信息安全。

资金安全是网贷发展第一生命线

资金安全作为网贷发展的第一生命线,与每一个用户息息相关。对于资金安全的保护同样也是行业和平台发展道路上的重要课题。作为保护用户资金安全最重要的一道防线,银行存管早已纳入网贷平台合规发展的基本要求。

2016年监管部门发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(简称:《暂行办法》)中明确提出了关于建立客户资金第三方存管制度的工作部署和要求;2017年,银监会正式下发的《网络借贷资金存管业务指引》再度明确了网贷机构与商业银行进行资金存管的具体相关细则;2018年《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》中重点强调要求平台接入银行存管,存管行需通过由中国互联网金融协会主导的测评,测评工作分多项环节,历经自查、现场测评、银行整改、专家组现场二次测评共计四轮环节后最终披露,通过测即进入银行存管白名单。

围绕监管要求的银行存管“硬指标”,人人贷、金蛋等多家头部平台率先展开布局,积极与银行对接上线资金银行存管系统:人人贷于2016年2月完成资金银行存管,接入银行为中国民生银行;和信贷于2017年接入江西银行实现资金银行存管;拍拍贷于2017年上线资金银行存管,存管银行为招商银行;金蛋也于2016年率先接入银行存管系统,为更便捷用户使用,平台更是于2018年全新升级银行存管系统,携手新网银行上线资金存管系统。新网银行作为发展迅猛的互联网银行,更是通过首批银行存管白名单测评,进入银行存管白名单。

金蛋理财官网截图-新网银行资金存管

信息安全是合规发展的重要一环

保障用户资金安全基础需求之外,用户个人信息、隐私安全的保护同样值得行业和平台关注。互联网金融兼具互联网属性,随着新技术,新业务形态的不断出现,其也面临着日益严峻的信息安全风险挑战,所以,用户信息安全成为合规发展中的重要一环。

对于用户信息安全的保护,《暂行办法》中规定:网络平台应具有完善的防火墙、入侵检测、数据加密以及灾难恢复等网络安全设施和管理制度,配置充足的资源,采取完善的管理控制措施和技术手段保障信息系统安全稳健运行。基于此,各网贷平台通过技术研发升级,不断构建多重用户信息安全保障体系。宜人贷、金蛋、PPmoney等头部平台,立足先发优势,组建自身强大的技术团队。以金蛋为例,通过组建资深技术团队,以数据对称校验+SSL加密传输+数据加密存储等技术稳健运营四余年,有效防范黑客攻击,保障用户隐私安全,当前平台与阿里云盾合作的硬件防火墙,为业务层、核心交易层、银行数据通道增加多层防护。金蛋理财信息安全保护工作也得到了相关部分的认可,平台于2017年获得了由公安部颁发的“信息系统安全等级保护”三级认证证书。据不完全统计数据显示,截至2018年8月底,网贷行业中通过信息系统安全等保三级备案认证的平台仅197家。

金蛋理财官网截图-等保三级认证

2019年,合规发展成常态,提前布局、完善合规的先发平台会占尽先发优势,在监管持续推进下,唯有立足用户权益保护合规经营,才能更长久、更稳定地稳健运营。

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