电子钱包在中国占主导地位，分析这一趋势

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电子钱包被称为数字钱包，是与实体钱包类似的在线钱包。人们可以用这些数字存储信用卡/借记卡的详细信息，以便进行支付，也可以存储在线和离线媒体上交易的机票、旅行行程、忠诚福利等。像PayPal、微信Pay、Apple Pay、Paytm这样的电子钱包被称为开放式电子钱包，因为它们被大多数商家接受，并受到多种支付选项的支持。另一方面，像沃尔玛支付、MakeMyTrip等钱包被商家限制只能在他们的网站/应用上购买，因此被称为“封闭式电子钱包”。根据锡安市场研究公司(Zion Market Research)的一份报告，2016年移动钱包的全球市场价值为5940亿美元，预计其复合年增长率为32%，到2022年将达到3420亿美元。不断增加的智能手机和互联网接入，以及技术的不断进步，是该行业显著增长的主要贡献者。

中国引领了无现金社会的发展，在移动交易方面遥遥领先于世界。据新华社报道，2017年前10个月，中国移动支付总额高达12.8万亿美元，比上一年增长38%。在全球范围内，高达61.8%的手机交易是由中国人完成的。对比发现，在中国，微信Pay和支付宝的电子钱包用户数量约为100万。分别为8亿和5.2亿。这很容易就超过了安卓支付(Android Pay)和苹果支付(Apple Pay)等其他支付系统，它们的用户数量分别只有2700万和8700万。下图显示了全球数字钱包的用户数量。

现在让我们试着了解一下中国及其领先的支付钱包;微信和支付宝正在以不同的方式在世界上遥遥领先。

首先，中国人、消费者和商家都以开放的心态接受了从现金到电子钱包的转变。事实上，中国从现金社会一跃成为一个移动支付社会，在信用卡/借记卡方面的历史并不长。另一方面，银行系统效率不高，排队付账单或取现金是一个耗时的过程。移动支付带来的便利受到了人们的高度赞赏。在中国7.72亿网民中，移动支付用户超过5亿。中国作为一个国家有最大数量的人使用互联网(如以下图所示),即使用户在互联网的普及率为54%,这比美国低76.2%,给了中国人民的心态数字钱包的适应性上的优势。

其次，中国政府在IT基础设施方面进行了大量投资，以推动国内信息化。它不仅投资，而且还是数字钱包的开发商和消费者。政府认为，在不断增长的移动支付网络中进行数字化交易和整合钱包将促进经济增长和透明度。监管框架不像西方那么严格，西方实际上已经让阿里巴巴(支付宝是阿里巴巴的子公司)通过内部资源和协同效应，以指数级的速度扩张。

最后，微信和支付宝并不仅仅局限于社交媒体应用或支付钱包，它们提供的各种服务也发挥了各自的优势。这些服务不仅用于商家付款，还可以预订出租车、支付水电费、订购食物、预约医生、给家人和朋友转账、阅读新闻、批准即时贷款，甚至可以解锁租用的自行车。公司应用实际上是将各种子应用合并到一个应用中，这使得生活更容易，支付更便宜。即使是离线购物，用户只需在应用上点击支付按钮，就会生成一个独一无二的二维码，商家可以对其进行扫描。越来越多的零售商，尤其是餐馆，都有自助扫描器，可以读取二维码并在几秒钟内完成交易。

这些业务从社交平台或封闭的电子钱包起步，逐渐获得了用户的忠诚度，并扩大了自己的视野，成为开放的支付服务商。这与美国完全相反。美国是数字支付领域的全球领导者，在美国，信用卡支付仍主宰着在线支付市场。建立在二维码基础上的生态系统不像苹果支付(Apple Pay)在美国使用的技术那么安全，但对商家来说，二维码更便宜，因此在中国很容易被接受。在美国，金融服务和社交平台尚未合并，出于安全考虑，人们对使用移动钱包犹豫不决。此外，如果第三方钱包的接受率与中国相同，美国的金融机构将遭受巨大挫折。据彭博社报道，到2020年，美国金融公司向第三方支付提供商支付的交易费用将减少430亿美元。

此外，下表展示了中美电子钱包的对比世界，并对PayPal、支付宝(Alipay)和微信支付(截至2017年)的几个关键运营参数进行了比较。尽管总部位于美国的支付服务提供商贝宝(PayPal)在200多个国家都有业务，但它的用户数量远低于同行;微信和支付宝分别增长了252.4%和129.1%。这主要是由于早期和巨大的接受这些钱包(如前所述)，以及国内市场的规模。另外一个值得注意的关键点是，如果商户采用微信支付，那么他们的交易费用要比PayPal低得多(0.9%-2.8%)。事实上，如果商户使用PayPal进行外汇交易，其成本也会比其他两家支付协助机构高得多。

如果只考虑微信和支付宝这两家在中国处于双头垄断地位的公司，那么可以看出，微信的业务扩张主要是基于业务量。如上表所示，微信的平均支付值较低，但是它的用户和每天处理的事务要高得多。事实上，支付宝在中国一直处于垄断地位，直到2014年，在全球拥有约5亿用户的微信发起了红包的数字转移(红包)，这是东南亚地区用红包送货币礼物的传统。这使得一个已经很受欢迎的社交媒体应用程序的订阅者立即自动采用了数字钱包。在社交媒体轰动一时的时代，良好的消费者基础让微信比支付宝更有优势。

这突然提出了一个有趣的问题。中国市场是否已经饱和?由于微信和支付宝占据了超过90%的市场份额和65%的互联网用户，而互联网用户已经可以使用智能手机，这些公司要想继续快速增长将会很困难。此外，以农村人口为目标来增加用户数量在短期内是不可能的，这些公司已经适当地接受了这一点。因此，两家公司都制定了扩张全球足迹的战略，最初都将重点放在美国和欧洲的中国学生和游客身上。香奈儿(Chanel)、巴宝莉(Burberry)和Guess等国际品牌已经接受这些支付钱包作为授权合作伙伴。然而，随着谷歌Pay、亚马逊支付(Amazon Pay)和Paytm等商家通过折扣和现金返还的方式大力推广自己的品牌，它们在中国以外的市场竞争十分激烈，并且已经站稳了脚跟。

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