中经国富：提升居民金融素养 是提高资产配置效率的关键

伴随着中国经济的高速发展，崛起的高净值人群带来了日益旺盛的理财需求。与此同时家庭财富管理的背景也在短时间内发生着翻天覆地的变化。一方面家庭可支配财富总量增多，相应的投资机会增多，另一方面家庭承担的经济福利责任也相对提升。金融市场的繁荣，金融机构间的竞争，大量新兴金融工具的出现，使得金融投资愈发复杂化。与之相对的是家庭金融知识，尤其是金融投资与风险防范等方面的不足导致居民在家庭资产配置上存在配置单一、金融市场参与度不足等问题，这极大的损耗了家庭资产福利。

中经国富专家认为，家庭金融参与的不理性、低回报究其原因在于家庭投资者的金融素养未得到足够的培养。家庭资产配置离不开家庭金融素养的支撑，金融素养可以优化金融决策行为，分散投资风险，降低投资中的非理性行为，从而增加财富积累。同时，金融素养具有明显的边际收益递增特征，即伴随着金融素养的增长，家庭投资收益将呈现明显递增趋势。

当前中国家庭财富管理上存在两大矛盾，一是伴随经济发展，家庭快速增长的财富储备与家庭普遍存在的金融素养缺失的矛盾，另一项是家庭财富管理需求与专业金融管理机构紧缺难以满足家庭财富管理需求的矛盾。

纵观近年来中国家庭资产配置有以下几个显著特点：资产配置单一，除基本的储蓄外，投资偏向于集中在房地产领域，造成部分地区房价异常，房地产泡沫。投资盲目不理性，很多家庭投资者并不具备充分的金融投资决策信息，偏信市场上的虚假信号，从而盲目投资造成损失。金融资产投资不足，中国家庭偏向于将资产投资在房地产、黄金等更具保值的产品上，股票、基金、金融衍生品等金融类资产投资占比远低于发的国家。风险意识不足，对于投资的风险预期偏低。据经济学家验证过，金融知识有利于提升家庭金融类资产的配置，显著增加投资组合的多样性。从上述特征可以表明当下国民的家庭金融素养仍处于较低的水平。

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根据央行公布的《消费者金融素养调查分析报告（2017）》显示，全国消费者金融素养指数平均分为63.71，在国际上属于中等偏上水平，但国民金融知识掌握上仍存在诸多问题。消费者对各类金融知识的掌握存在较大差异，消费者贷款知识、投资知识和保险知识较为薄弱，而对银行卡知识、信用知识和储蓄知识的掌握情况则相对较好。同时，消费者金融知识水平区域性不平衡，对于自认金融只是会平主观预判偏高，存在认知不足，国民金融知识整体水平仍有待提高。

中经国富专家表示，随着金融市场的发展，金融产品和服务的形式更具多样性,这对金融知识贫乏的群体的投资决策而言是极大的挑战。同时伴随着中国医疗水平不断提升，食品结构与卫生条件的不断优化，人均寿命不断延长，如何保障退休后的养老生活成为了每个人都要面对的问题。这需要我们能够更合理的进行财富规划，做好生命周期内的消费、储蓄、投资规划。

在家庭规模和收入来源既定的情况下，提高家庭金融素养，可以动态地调整家庭金融资产配置，改善投资组合的有效性。作为国内领先的综合性社区服务平台，中经国富以深厚的资源实力和资深的咨询团队为支撑，全面整合最新政策资讯，为居民提供专业的财商教育，传递行业资讯，普及相关法律知识，引导家庭学习金融知识，传递风险防范意识提升居民家庭金融素养。

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