BAT理财平台龙头效应显现 度小满“二道风控”优中选优

咳咳，关注自家钱袋子的各位请注意，央行党委书记、银保监会主席郭树清在两会期间再次提及居民理财，郭树清主席提醒广大投资者，“老百姓不能乱投资，不能乱参与集资，更不能借钱去投资。高收益意味着高风险，千万不要上当受骗。”
身为人民钱袋子的大管家，这已经不是郭树清第一次提及居民理财问题，理财产品的安全性、理财平台的合规性等问题也越来越受到各方面的重视。
经历了过去一年多资管新规和互金专项整治洗礼后，高信誉、合规、安全的理财平台该如何筛选？
越来越多的优质理财产品开始涌向合规、产品风控严格、信息透明的大型互联网理财平台，而蚂蚁金服、腾讯理财通、度小满理财(原“百度理财”)三家BAT平台呈现并驾齐驱势头。
BAT理财平台产品线最为齐全 
目前大型互联网理财平台主要以代销第三方正规金融机构产品为主，BAT理财平台是产品线最为齐全的三大平台。
这三家平台产品主要分为活期理财、定期理财、基金产品以及保险产品几大类。而这两年最为受投资人欢迎的主要为活期理财和定期理财产品，活期理财又分为余额宝为代表的不同公募基金公司的货币基金、以“智惠存”为代表的银行系存款产品、以“长江天天盈”为代表的养老保障开放式组合产品，定期产品则集中了银行、保险、券商等机构发行的不同期限产品。
近期各大平台的宝宝类货币基金产品收益率持续走低，2月份以来的7日年化收益率普遍低于3%。截止3月6日的最新数据显示，余额宝最新7日年化收益率为2.427%，理财通旗下多只公募基金货币基金平均7日年化收益率在2.6%左右，度小满理财余额盈挂钩的易方达天天理财货币基金7日年化收益率则为2.781%。
相比货币基金，银行系存款产品不仅收益率更加吸引人，安全性也更强。值得注意的是，度小满理财平台上的银行系存款产品转入当日起息，转出当天到账，更因为其是银行标准存款产品，不仅“零风险”，更是按照行业规定，享受50万内100%赔付的风险保障措施。
度小满理财和理财通平台还有保险系活期产品，7日年化收益率在3.3%-4%之间，保险系活期产品通常起投点为1000元，且为T+1日计息，投资者可以根据不同的资金使用计划而选择。
在定期理财方面，目前BAT三大平台产品上线的均为银行系和保险系优质产品，为了迎合投资人的习惯，主要按投资周期划分，从30天、35天，到90天、180天、365天不等，满足投资人不同期限的资金使用计划。
从投资收益看，目前1-3个月期限定期理财产品平均收益率在3-4%，3个月以上产品平均收益率在4-5%。支付宝平台收益率最高的定期产品为一款国寿养老保障产品，期限为360天，当前7日年化收益率在4.6%，相对比理财通旗下一款同类产品成立以来年化净值增长率为5.03%。
而目前度小满理财上线的定期理财产品中，产品收益率普遍相对较高，银行系产品“众邦宝”30天约定支取收益率为4.2%，“富鑫宝”88天约定支取收益率为4.7%，“众邦宝”300天满期综合收益率4.5%。更为重要的还是安全，其中的银行系标准存款产品同样全部享受同一家银行存款50万以内100%赔付。
目前BAT三大平台均有基金代销牌照，除了货币基金外，各家均上线了百只以上股票基金、指数基金、债券基金等产品，随着股票市场的企稳，越来越多的公募基金权益类产品也开始受到投资人关注。
值得注意的是，BAT三家平台中，产品的精选度、投资便利性和搭配不同期限等方面都各具特色。
“二道风控”优中选优    
其实，就在去年6月份，郭树清主席也曾就居民理财表态，“收益率超过6%的就要打问号，超过8%的就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。”
随着监管从严趋势下的行业出清，越来越多的优质理财产品向BAT这类大型互联网理财平台集中。
这些平台上线产品均为传统金融机构发行的正规理财产品，对于用户来说大型互联网理财平台无疑是帮助进行了“二道风控”。
“我们在筛选产品时有严格的流程和标准，对每个产品的投资标的、底层资产、投资策略、风险偏好都会考量，同时还会根据不同的市场环境对管理产品的金融机构提出标的风险建议。”度小满金融相关业务人士表示。
事实上，大型互联网平台在一定程度上有着更加严格的合规要求，不仅仅平台本身的资质要符合各项法规和监管要求，他们还为自身代销的各类理财产品充当了“二道风控“的角色，而在信息透明、风险提示等方面，诸如度小满理财等BAT理财平台，都有着行业内最为严格的标准，这也成为这些合规互联网金融平台的基本底线。
更为重要的是，大型互联网平台因为天然面对海量用户的属性，对用户体验、信息披露有着更极致的追求，“例如，有一款理财产品，是周五到期、T+2日才可以到账，就是因为到账用户体验不好，收益率再高可能我们也不会纳入选择。”上述人士表示。
而一位长期关注理财市场的第三方理财分析师认为，“大型互联网平台除了便利性，本质上还让产品更透明，信息披露更充分，从而避免了人为的‘飞单’、‘诈骗’等因素。”

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