百万医疗填补中端市场空缺　众安保险领跑行业

近日，中国人民健康保险股份有限公司、中国社会科学院人口与劳动经济研究所、社会科学文献出版社在北京共同发布了《大健康产业蓝皮书：中国大健康产业发展报告（２０１８）》揭露了国内大健康产业发展的４大挑战。医疗卫生服务体系碎片化；卫生健康发展不平衡、不充分；疾病谱变化给卫生健康发展提出新的要求；人口结构变化对卫生健康事业发展提出了挑战。同时报告也指出，我国人口老龄化趋势加深，老年人购买力持续增强，测算到２０３０年老年人口总消费或将达到１８万亿元。多方面都印证了大健康产业扔有大量发展空间。

２０１８年年中一部《我不是药神》电影充分反应了国内看病难、看病贵，医保范围有限等现实问题，引起大众热议，“穷病”成为国人真正难以治愈的顽疾。作为大健康产业之一的健康险也因此被推向了高潮。

老龄化进程加快健康险配置成刚需

正如电影《我不是药神》里所反映的“穷病”难治现象，国情也进一步导致“穷病”难医，数据显示，未来３０　年，中国人口步入加速老龄化的阶段。到２０５０　年，中国６０　岁以上人口数量将超过４　亿，占总人口比例近４０％。且老年人发病率远高于年轻人，２００３－２０１３年，我国居民不同年龄段的慢性病患病率相对稳定，但由于人口的老龄化，总人群的慢病患病率增加了１　倍。

中国疾病谱的变迁路径也非常清晰，感染性疾病、消化系统疾病的发病率有望缓步下降，而恶性肿瘤、糖尿病、慢性肾病、老年神经系统疾病、精神障碍等慢性疾病的患病率将持续爆发，病人基数在一个很长的周期里都将呈现稳步增加的趋势。

另一方面，受国家政策影响，８０、９０作为伴随计划生育成长的一代，独生子女居多，一旦结婚，就面临４个老人的赡养；二胎政策的开放，又加重了年轻人的经济、生活负担，４＋２＋２的家庭模式逐步凸显出家庭健康的负担。社保政策下，上缴社保费用负担越来越重，而医保范围却依然有限。进口药、特需医疗等费用高昂的医疗需求往往得不到报销，造成大病不能保，小病无需保的局面。配置健康险对于如今的年轻一代个人和家庭来说，可谓是刚需。

健康险配置费用高昂百万医疗填补中端市场空缺

健康险主要分为重疾险和医疗保险、综合意外险等，重疾险主要保障大病、重病，此类健康险费用较高，有指定保障范围；医疗保险保障大多数普通疾病，却难以覆盖重病、进口药、特需医疗等；综合意外险则主要针对在意外中导致的身体伤害。每个人或家庭均配置重疾险、医疗保险和综合意外险将担负一笔大额的开销，而舍弃任何一种，都将置于健康风险之中。

近年来火热的百万医疗险则正好填补了这块空缺。以众安保险的尊享ｅ生为例，尊享ｅ生其保障范围包含一般医疗保险和恶性肿瘤医疗两部分，一般医疗保险范围包括因意外或等待期后患病，在医院接受治疗产生的住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用、住院前７天和出院后３０天门急诊医疗费用，累计最高赔付３００万元；恶性肿瘤医疗险则包括等待期后初次确诊罹患恶性肿瘤，在医院接受治疗产生的住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用、住院前７天和出院后３０天门急诊医疗费用，按保险合同约定给付保险金，累计最高赔付３００万元。同时覆盖重疾、医疗和意外险的保障需求。且其保费从百余元起，对于个人和家庭来说，都是一笔廉价且全面的保障。

尊享ｅ生３年１２次迭代　贴近用户需求

２０１５年尊享无忧上线，作为众安首款中端医疗住院险，亲民价格加上百万保额使得其一推出就收到市场积极反响。而与之俱来的还有同行的竞争。但是尊享ｅ生并没有因为竞争而被击溃，而是不断迭代更新，扩充保障范围，提升保障服务。

２０１６年更名为尊享ｅ生将保额增至１００万，恶性肿瘤保额进行翻倍，又增加特殊门诊责任，靶向药报销也成为可能，掀起市场热潮。

２０１７年尊享ｅ生将保额提至３００万，罹患恶性肿瘤保额也达到最高６００万，同时首创恶性肿瘤０免赔，责任扩展至住院前后门急诊和门诊手术。

２０１８年，尊享ｅ生质子重离子版、康复版、特需医疗升级版、赴日医疗版陆续上线；１１月１日，针对老龄化日趋严重，养老负担大，老年人疾病风险高等问题，尊享ｅ生正式推出爸妈版，持续向６１－６５周岁年龄段老年人开放中端百万医疗险的投保，同时迭代推出赴日医疗、肿瘤新特药服务、术后家庭护理的高品质增值服务。至此，众安中端医疗险自２０１５年尊享无忧上线以来，在３年时间里完成重要迭代１２次。

“要么成本领先，要么与众不同”是众安保险的信条，在同质化产品扎堆的市场环境下，众安针对用户需求、市场变化和政策变更，不断丰富产品保障范围。采用小步快跑的方式，不断前行，众安“尊享ｅ生”几乎每一次的重要迭代都是在引领行业。

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