小鸽理财：房信贷为什么是网贷优质资产？

经过2018年大规模的行业出清和风险整治，在合规和竞争的双重压力下，网贷行业战略重心和布局向资产端倾斜是必然趋势。业内人士指出，网贷平台应该从资产端来源、产品端设计等方面创新，打造自己的核心竞争力。实现优质且差异化的底层资产，不但是2019年P2P平台决胜的核心要素，也是P2P行业走向规范化、扭转舆论风向的必经之路。

　　据了解，深圳网贷平台小鸽理财定位为“房信贷领域先行者”，平台上线于2015年12月，专注为有资产的人群提供小微金融服务。作为业内唯一一家主打房信贷资产的平台，小鸽理财开辟了一条与众不同的小微服务路径。

　　别开生面，专注有房人群做信贷

　　“中国目前的现状是，政府和银行的征信体系不完善且不开放，民众的信用习惯还未养成，P2P平台很难完全通过征信信息和数据模型来判定借款人是否是优质资产，是否有良好的偿还能力。”小鸽理财总裁周翔指出。作为一名资深金融人士，周翔曾任职于工商银行深圳分行及永亨银行（中国）总行担任资产管理业务主负责人，有超过10年的资产管理行业经验，曾管理超过300亿资产。上线之初，小鸽理财便将一线及强二线城市有房群体作为主力客群，这类人群也恰恰是中国核心区域的新中产人群，融资需求旺盛。

　　据胡润研究院2018年11月发布的《2018中国新中产圈层白皮书》显示，相比普通中产阶层，新中产人群平均年龄35岁，除了不错的家庭收入和财富，同时还具备良好的教育背景、稳定的生活环境等条件，在常住地至少拥有一套房产。“网贷资产挖掘需要找准服务人群，相比于普通人群，新中产资质优良，违约成本高。同时配合一二线城市房产的硬性准入条件和第三方合作机构担保，更进一步控制风险。三年的实践也证明，小鸽理财的房信贷是经得起市场验证的，即便在网贷雷潮期，借款项目全部按期还款。”周翔认为。数据表明，小鸽理财的借款用户多为新兴80后创业群体，名下有房产的高达90%，其公司注册时间基本在三年以内。作为创业初期的小微企业主，需资金用于企业经营周转，小鸽理财正是瞄准这一人群，积极布局房信贷，加大对实体经济的支持。

　　银行级风控，看信用更要看资产

　　找准人群只是第一步，对于金融行业来说，风险管控永远是最为重要的。小鸽理财除了专注有房人群做信贷外，风控思维也与银行式的严谨一脉相承，锁定贷前审核，以房产为准入条件，从纯信用回到个人资产这一核心要素。小鸽理财的独到之处还在于资产布局上——围绕一线及强二线城市下沉与渗透，这些地区房产稳定性高、抗风险能力强，以此夯实平台服务小微的基础。

　　自上线伊始，小鸽理财就引入了具有10多年银行风控经验的资深人士，对平台的风控进行把关，每个项目都经由央行及8大征信机构验核，贷前、贷中、贷后29道流程层层把控，156项指标评估借款人稳定性、还款能力、还款意愿。就“房信贷”产品而言，包括一次风控和二次风控：一次风控，主要是核查借款人真实身份及信用情况，含身份证、结婚证、户口本、征信报告。继而核查房产情况，含房产证、房产估值、房产原贷款合同、原贷款还款清单、房产新贷款批复函等。二次风控，主要是大数据网查，复审借款人的身份信息、房产信息、还款来源，防止欺诈风险。“人与资产双维度把控明显强化了资产质量，数据化的风控模型也为小鸽发展提供了保障，放款量越高，我们的风控效果会更好。”周翔表示。

　　截止目前，小鸽理财所有出借项目全部保持正常回款。凭借合规的业务模式、优质的底层资产、严格的风控体系，小鸽理财未来将继续深耕细作，服务小微，为社会创造价值。

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