“普惠金融10人谈”｜向前金服金可冶：技术驱动和业务导向的关系
【摘要】
编者按:
所谓普惠金融,是指以可以负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。“普”是指人人可得,“惠”是指惠及百姓。
“普惠金融”这一关键词已经连续三年出现在政府工作报告之中,也被写入“十三五”规划,成为金融行业未来发展的重要着力点。正如一些国有大行掌舵人喊出的“银行不做普惠金融就没有未来”、“未来的银行业是得草根者得天下”。很显然,发展普惠金融、实现普惠金融,已是金融市场当前面临的最重要的课题。
传统金融机构已经觉醒,那么,素来便有着“普惠”情结的互联网金融平台又怎能少得了呢?
为此,《金融理财》杂志社联合微信公众平台“Fintech发现”策划了“普惠金融10人谈”的专题,看看互联网金融平台高管眼中的“普惠金融”是什么样的?
记者手记
采访向前金服首席风险官金可冶这天,他正要出席一个行业会议,紧接着还要接受一个媒体的视频专访。利落的短发、平整的衬衫、裁剪合身的西服,丝毫看不出年底应对密集行程的疲惫。闲聊中我发现,今天的形象就是他的日常。多年海外金融行业浸淫,让“西装革履”成了习惯。去掉整套行头中的领带,已经是他回国后对互联网公司着装礼仪的妥协。
说起自己的老本行风控,不同于谈风险色变的恐慌,和“宁可错杀三千不可放过一个”的应激反应,金可冶对于风险管理以及新技术、新数据的态度要更加开放,应对方式也更自如。这与他多年在市场机制中从事风控工作的历炼,有很大关系。
金可冶在加拿大康可迪大学管理学院就读,获得MBA。此后,他在全球最大的综合性金融服务公司美国运通公司完成了最重要的职业积累,任职期间,他曾辗转美国、加拿大、中国香港,在不同市场的风控工作转岗,并做到美国运通公司风控副总裁、美国运通公司亚太区首席风控官职位。之后,金可冶加入汇丰银行出任集团高级副总裁。
2016年,金可冶回国发展,先是加入汇丰中国,任高级副总裁;然后选择了向前金服,任首席风险官,并主导推出了全生命周期智能风控平台“听风者”。
国外市场机制下的长期工作经验,炼就了金可冶超强的逻辑思维和数据分析能力,让他形成了完整的风控统筹实施方法论、成熟的风控理念,以及对技术与业务关系的理性认识。他认为,“搭建风控体系不能跟风,要把握好技术驱动和业务需求的关系,首先要对市场和自己的业务有清晰的认识,然后利用创新技术针对性解决业务痛点。否则,一切投入都没有意义,对于寻求长期发展的企业来说,更是不切实际。”
采访问题:
1、您眼中的“普惠金融”是什么样的?
我认为普惠金融应该实现四个价值,简单总结就是普、惠、稳、易。
“普”指金融的可获得性,让中国的老百姓更多地享受到金融服务;
“惠”是资本运作的效率和金融服务的成本,也就是让越来越多受众以能够接受的价格享受到服务;
“稳”是安全、健康发展,金融在本质上一定要给人安全感,价值上一定要对行业的稳定性提供更多助力,金融与其他行业不太一样,能接触到很多非常敏感的数据,客户信息安全、隐私保护非常值得关注;
“易”是要使用户有好的体验,尤其对优质客户来说,要让他们获得服务的同时有优质体验。
要使整个普惠金融体系持续健康向前发展,这四个价值缺一不可。
2、作为一家互联网金融平台,运用新技术进行智能风控在服务上主要有哪些提升?
向前金服上线了全生命周期智能风控平台“听风者”,最直观的提升体现在逾期率控制方面。上线至今,逾期率降低了40%。
从产出上来看,有效的智能风控体系会有三个主要方面的提升,更全面、更精准、更高效。
具体来说:
智能风控的全面性,首先表现在覆盖面更广,能够服务到传统服务不到的人群上,同时,可以实现整个信贷活动全生命周期的风险监测和管理。
精准性方面,通过运用技术手段,智能风控能更加精准地第一时间识别风险,同时它还有可量化性,就是不但能判断A与B风险的高低,还可以精确判断A比B风险高出多少,这对风险定价非常有意义。
高效率方面,智能风控借助模型、算法、高速运算能力,让风控决策时效更好,甚至可以做到实时秒级审批。
3、目前,贵平台主要在做哪些与普惠金融相关的事?能否谈谈具体案例?
向前金服以为借款人与出借人提供信息撮合服务为主要业务,一直致力于促进普惠金融事业前进,通过助力小微企业主发展而提升国家经济活力。特别是,向前金服借款端聚焦三四线城市甚至乡镇,为有想法、有能力的小微企业主解决事业启动、发展所需的资金缺口难题,让微小可落地的梦想获得能够生根发芽的支持。
甘肃省平凉市的曹云云(化名)就是其中一员。曹云云的丈夫是基层公务员,生活平稳,但不富裕。去年,曹云云的孩子上小学了,她也萌生了做生意的想法。一来,她有了更多空闲时间,二来孩子以后开销越来越大,家里需要开源。一番考察后,曹云云决定加盟一家连锁自助火锅店,却缺少启动资金。经朋友推荐,她通过向前金服借款端成功借到5万元,填补了缺口,顺利开起了系着全家美好生活希望的火锅店。到现在,曹云云一家的小日子越来越红火,她也守信遵约,每月按时还款。
向前金服的服务,给更广泛的人群提供了追求美好生活的可能。同时,其期限灵活、按期还款的产品设计,也给借款人留足了缓冲空间。
4、您认为,目前实现普惠金融最大的壁垒是什么?解决措施是?
宏观方面,大家都面临着征信体系薄弱这个痛点,这是谁也绕不过去的。
微观方面,第一个是欺诈,尤其是团伙欺诈。第二个是多头借贷,现在及未来相当长的一段时间内这都将是行业的一个痛点。第三个是催收,其实催收领域还是比较成熟的,但失联是一个痛点。
向前金服的策略是,一方面拓展现有技术的应用空间。比如,运用更先进的技术手段对数据进行更深、更广的挖掘,释放数据的深度价值,并在结构化数据基础上,纳入对图片、视频、音频等非结构化数据的价值挖掘。再比如,持续探索知识图谱、机器学习等技术的应用,利用知识图谱建立关联性来更好地进行反欺诈和失联修复工作。
另一方面,尝试新技术的开发应用。比如区块链技术,其不可篡改性、共识性将给解决征信难题带来新的能力。目前,向前金服正在运用区块链加密技术进行信用信息共享方面的合作尝试。
5、请您畅谈下互联网金融平台在普惠金融这条道路上的发展趋势与未来?
首先,我非常相信目前的风波一定会过去。我经历了10年前从美国次贷危机引发的全球金融危机,当时的负面情绪共振比现在严重得多,大家也都在问,还会好得起来吗?但现在再看,各方面的经济表现,都远超当时。所以,这就是一个周期性的问题,是暂时性的。我认为,市场机制的生命力还是很强大的。
其次,我认为在国家高质量发展目标驱使下,金融科技在普惠金融领域将有更大的施展空间。具体到风控这个领域,智能风控能帮助我们降低坏账率和运营成本,提高运营效率和营利性,这是未来市场上向前金服的核心竞争力,我们会持续投入。“听风者”智能风控平台目前为止已经完成两次大的迭代,3.0版本也在积极攻坚中,将于2019年上半年投入使用。
另外,随着监管趋严和行业出清,未来的市场将会更正规、更理性,也更公平。向前金服不仅要关注金融科技在反欺诈、信用评估等方面的应用,也要努力用科技手段提升用户体验。我们的一个概念叫“无感”,就是对于优质用户来说,你可能都不觉得我在做风控,但我已经完成了风控相关的操作,同时也完全满足了你的需求、提供了相关服务了。这也是创新的空间,我们也会持续提升这方面的能力,以在未来的竞争中脱颖而出。
来源:《金融理财》杂志“Fintech发现”
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