2018普惠金融发展盘点：九大关键政策，米缸金融展现新力量
【摘要】2018年是推进普惠金融发展规划（2016—2020年）的“期中考核年”，从年初至今已有多项政策和措施直指普惠金融落地。回顾即将过去的2018，有九个大动作将指导未来数年中普惠金融的发展方向，值得我们关注：
2018年是推进普惠金融发展规划（2016—2020年）的“期中考核年”，从年初至今已有多项政策和措施直指普惠金融落地。回顾即将过去的2018，有九个大动作将指导未来数年中普惠金融的发展方向，值得我们关注：
一，2月4日，指导“三农”工作的第15份中央一号文件《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》公布，其中指出普惠金融重点要放在乡村。
二，4月25日，国务院常务会议，决定再推出7项减税措施，支持创业创新和小微企业发展；同时部署对银行普惠金融服务实施监管考核，确保今年实体经济融资成本下降。
三，6月24、25日两天，央行分别下调部分银行存款准备金和支小再贷款利率，支持普惠金融。同时经国务院同意，人民银行等多部委联合印发的《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》增加支小支农再贷款和再贴现额度。其中，央行将共释放超过4500亿资金用于普惠金融。
四，8月18日，银保监会官网发布“中国银保监会办公厅关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知”。
五，9月底多部委发布《中国普惠金融发展情况报告》，基本经验中重点提到，大力发展数字普惠金融，运用互联网、大数据、云计算等金融科技手段，延伸服务半径，扩大服务覆盖，降低服务门槛和服务成本，提升服务质量和服务效率。
六，10月17日，中央财政下达2018年普惠金融发展专项资金100亿元，比2017年增加23亿元，增长29.85%。
七，10月24日，中国人民银行关于发布《农村普惠金融服务点支付服务点技术规范》行业标准的通知。
八，11月13日政府网发布的《中国银行保险监督管理委员会职能配置、内设机构和人员编制规定》中显示，网贷、小贷机构、融资租赁等平台的规则制定均归属于银保监会普惠金融部。
九，9月，财政部、税务总局发布《小微企业贷款利息收入免征增值税政策》的通知，其中规定自2018年9月1日起至2020年12月31日，对金融机构向小型企业、微型企业和个体工商户发放小额贷款取得的利息收入，免征增值税。
可以说，2018年普惠金融发展中，有两个关键词十分抢眼：“小微企业”、“网贷”。其中，在顶层设计上，相关政策文件将“网贷、小贷机构、融资租赁等平台的规则制定均归属于银保监会普惠金融部”这一举措，让更多人看到了网贷产业未来的发展方向。而小微企业主作为普惠金融的重要主体，也将成为网贷未来发展的重要目标人群。
网贷代表新兴力量在普惠金融领域所凸显的优势和作用
据《赋能新周期：网络借贷普惠金融实践数据报告（2017）》显示，2017年P2P网贷小微企业借款成交量为8722.80亿元，超过2013年124.32亿元的70倍之多。而在2018年，小微企业借款成交量或许会出现新的高增长。这主要是得益于第一，金融服务实体经济，要求网贷需以服务普惠金融为契机驱动网贷的进一步发展。第二，合规整改中，小额分散原则刺激小微企业的融资需求，使得大量小微企业主向网贷业务聚集。
同时，因为合规整改，2018年小微企业主信用贷上部分平台信息中介服务经验将成为2019年的相关风向标。
第一，更加严苛的风控流程。相对个人的信用贷仅调查个人社会征信信息，小微企业主的信用贷风控中更加注重企业经营状况，以及企业主个人和家庭的征信情况。例如，上海米缸金融平台就通过“三部曲”推进风控流程。
首先，平台通过IPC模式对借款人及相关业务的现场进行尽调和系统交叉验证，核实小微企业经营及收入情况。其次，对借款人的还款意愿及还款能力进行核实尽调，确认其还款意愿和还款能力。最后，在排除多头借贷等欺诈风险后，平台再将借款人的借款需求发布在米缸金融平台上，对投资人开放。此外，还通过审慎的贷中核查、完善的贷后管理以及妥当的逾期处理，也进一步的提升了项目的安全性。
第二，更高透明度的信息展示。相较于老旧的信披中以“征信良好”等描述语，现在米缸金融等平台开始出台更详细的项目信息内容展示，并通过“文字描述+真实图片”的展示方式实现项目的更高透明度。
例如，在社会征信信息上增加审核了借款人配偶的相关信息，提升借款信用等级。审核展示企业运营相关信息，如相关租赁合同、进货单、库存、销售账目以及现场照片等多项内容，借此判断企业主的还款能力。在形式上，增加了各类征信信息的图片展示，以及企业现场照片，保证眼见为实。
（米缸金融-项目信披展示）
据资料显示，普惠金融中小微企业占市场主体的90%以上，贡献了全国60%的GDP和50%以上的税收，解决了80%以上的就业。我们相信，如何解决这个群体的融资难、融资贵的问题，将会是网贷合规发展、健康持续发展的主要方向与动力。
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