马上金融：超500万信用记录背后是什么样的金融科技？
【摘要】
近年来，消费金融、智能信贷已成为金融科技新风口，迎来全面爆发期。
根据艾瑞咨询2016年的预测，如果2017年到2020年GDP增速水平能保持官方预期6.5%，消费市场在未来四年持续扩张，以10%的复合增长率计算，在2020年消费市场规模将达到72万亿，消费金融市场规模预计可超过12万亿。
而亮眼数据的背后，以长尾客户为服务群体的消费金融行业，自诞生起就与普惠金融密不可分。近几年金融科技主导的智能风控等技术飞速发展，为消费金融行业降低成本、提高风控效率提供了新的弹药。
作为一家持牌消费金融公司，马上消费金融就在过去三年里，发力智能风控，不断落实普惠金融服务，帮助建立超过500万信用记录。马上消费金融创始人兼CEO赵国庆告诉笔者，“消费金融是绿色金融，是实体经济金融，是不空转的金融，是国家重点鼓励的普惠金融。而消费金融业务的核心就是风控，平台对风控的重视度无论有多高，都不过分。”
消费金融：服务长尾客户为根本
随着国内的消费观念、消费结构以及消费群体不断更迭，居民消费层次明显出现区分，年轻群体消费需求增长，都为消费金融的快速发展奠定基础。
在国家层面，消费金融发展也得到鼓励。9月21日，中共中央、国务院印发《关于完善促进消费体制机制，进一步激发居民消费潜力的若干意见》提出，要顺应居民消费升级趋势，切实满足基本消费，持续提升传统消费，大力培育新兴消费，不断激发潜在消费。
而在分析人士看来，消费金融在中国得到快速发展，除了消费规模的扩大外，与其“普惠”的本质有着密不可分的关系。
相比于传统银行业，消费金融企业服务的客户大部分是“长尾客户”，即在金融系统中无法查询相应记录的人群。清华大学中国与世界经济研究中心发布的《2017中国消费信贷市场研究》显示，消费金融的客户以18-29岁的低收入、本专科学历年轻群体为主，超过70%的客户月收入在2000-4999元。通过为客户提供小额、快捷、灵便及场景式服务，消费金融受到青睐并吸纳大量客户。
赵国庆就指出，每一个消费其实代表的都是去产能，每一个消费都代表着供给侧改革，每一个消费都代表着对内需的拉动。
“消费金融是绿色金融，是实体经济金融，是不空转的金融，是国家重点鼓励的普惠金融。因为这个客群确实是普惠的，也不是过去银行所服务的客群。现阶段我觉得普惠金融除了“惠”之外重点还在于“普”，就是对老百姓和大众有更多获得金融服务的可能性和可得性，这些都是非常重要的。”他强调。
在成立三年时间里，从马上消费金融就以身作则，不断践行普惠金融理念。为了充分发挥对消费的拉动作用，马上金融深耕线上超过130个消费场景，连接线下超过14万商户，促成了近5000万次的商品交易。马上金融通过自主研发AI、移动互联网、云计算技术的深入应用，不断拓宽消费服务覆盖的人群，帮助超500万人群建立信用记录，让更多人具有消费的能力，并打造更方便、先进、优良的消费体验。
金融科技赋能消费金融迈向新征程
虽然在客户上实现与银行的错位补足式发展，但对消费金融公司们来说，相比于银行的层层筛查，普惠似乎也意味着“高风险”：风控效率低、成本高、获客难成为行业三大痛点。具体来看：
消费贷款的客单价平均只有几千至几万元，如何做到较低的审批成本，较高的审批通过率和较低的逾期率，是重大挑战；相对于传统银行，很多消费金融公司从线上线下全国多渠道获客，成本较高、效率低；第三，客户群体大多为无征信人群，审批授信、风险监控难度大，逾期率高。
但随着人工智能、大数据、信息体系不断的发展，这三个横在普惠金融前面的难题正在逐步得到解决。
以人工智能为驱动的智能风控为例，目前已应用于消费信贷业务的贷前审核、贷后管理、识别欺诈等环节中，通过智能数据收集、分析，搭建反欺诈与授信模型、智能风控系统等等。
赵国庆就介绍道，国家呼吁“互联网+”、呼吁人工智能，这些国家号召，马上消费金融都实践过。“马上消费金融一直致力于通过人工智能、大数据技术为企业打造人工智能决策引擎平台，提升风险决策水平，提高效率、降低成本。”
具体来看，以人工智能驱动的马上消费金融的风控体系有四大亮点：
第一，借助“人才+科技”驱动的经营理念，不断构建和强化公司风险防控能力。比如近期马上金融成功吸引长期研究零售信贷风控的原广发银行行长助理林亚臣加盟担任首席风险科学家，与公司CRO形成双轮驱动，不断提升公司风控体系建设。
第二，持续加强全套业务流程的自主研发，既能有效实现线上业务对信息系统快速更迭与各个业务板块快速决策响应支持的要求，又能最大限度避免信息科技外包所带来的核心技术缺失、服务响应不到位等问题，从而让科技风控有效融入各个业务环节提升风控水准。
第三，严格落实“三查制度”，强化贷款全生命周期管理。在产品研发阶段，利用人工智能等技术设置风控指标、信贷政策和业务流程，在产品设计环节就能严控风险；在贷款审查审批阶段，马上金融借助先进的分析技术，在精确识别客户身份的基础上，运用知识图谱技术将所有客户（特别是已经有还款表现的存量客户）的信息进行深度关联，有效防范控制第三方欺诈风险同时深度评估客户信用风险；在贷后管理阶段，马上金融则通过跟踪监控客户还款情况，开展反欺诈预警和核查工作，为消费金融业务可持续快速发展创造良好环境。
第四，持续强化风控数据决策分析能力，马上金融依托现有的万维智慧空间及应用规则plus智能决策平台，充分利用先进的人工智能技术以及量化分析技术，得以对各项消费金融业务进行全流程全方位管理。
赵国庆举例说，目前马上消费金融的智能客服可以回答90%的问题，剩余10%的疑难杂症是靠人工坐席进行回答，大大节省了成本、提升了效率。
目前，马上消费金融的科技已经开始对外输出，与若干家银行、保险和信托达成合作。
除了致力于自身发展，马上消费金融还在用施健推动行业征信环境改善。例如，马上消费金融正尝试用区块链技术构建行业黑名单共享机制。
在未来， “马上消费金融还会在人工智能技术研发方面加大投入，让更多最先进的AI技术成果与业务相结合，驱动整个消费金融业务更快更好发展。”赵国庆如是说。
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