合规检查进入倒计时，点融软硬兼济维护用户权益
【摘要】
一晃到了12月中旬，自8月重启网贷备案以来各平台都以合规为工作核心，而今距《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》下达的备案检查完成日期只剩半月的时间。随着网贷验收时间越来越近，出清到了最后环节，如何客观评价一个平台是否合规“有担当”，点融认为单从一个方面或指标来看还不足够，需从硬性指标和软性指标多方面衡量才是正道。
监管明确硬性指标，是合规敲门砖
作为合规备案标配，近年来各平台积极配合监管要求完成银行存管、信息披露、三级等保等方面的要求。三者作为网贷平台合规运营的硬性指标，是各家网贷平台都在争夺的备案通行证。而早在2018年3月，点融便以93.84的高分通过了公安部信息安全“等保三级”的测评，这是对点融信息安全管理的极大认可。
在银行存管方面，自10月19日以来，中国互联网金融协会全国互联网金融登记披露服务平台秉持“合格一家，披露一家”的原则，实时更新“资金存管栏”信息。截至目前，网贷存管银行白名单已增至42家银行，其中披露了30家银行的资金存管情况，共计对接576家平台。
点融认为，上线银行存管不仅标志着平台达到了行业资金安全保障管理的最高要求，也是实现平台和用户资金完全隔离，杜绝资金乱象滋生等问题的发生，从而增加平台可信度。而点融与百信银行签订资金存管业务及上线的银行存款系统，更是成为首批通过资金存管系统测评的系统，并已实现全量业务上线。
如果说银行存管是衡量平台是否合规的主要手段之一，那信息披露就是反应平台透明程度和运营情况最直接的体现。点融是较早在官网开辟信息披露专区的平台之一，对经营信息、资质证书、银行存管、风控流程、财务与审核等多项内容都进行了详尽披露。
除此之外，对于用户在平台上进行的出借和借款行为，都会生成加盖电子签章的借款协议并由第三方存证机构进行保管，从而使出借人的债权可以得到充分的法律保障。可以肯定的是，随着平台功能的不断完善，披露的内容也将不断丰富，对于提高行业透明度、保护出借人合法权益等方面都有积极的影响。
严谨的风控和贷后，是坚实的保障和后盾
对于每一家平台而言，风控是关乎平台安全的重要组成因素。点融打造一套先进审慎的“大数据驱动+客户为核心”的风控体系，高度重视技术对风控的重要作用。对于大数据风控而言，一个重要因素就是数据源的丰富。点融同时与多家银行、跨国金融、第三方征信公司、第三方支付公司的数据库相连接，结合平台在运营过程中不断累计的用户数据，形成构建风控模型的底层数据基础。而这无疑为点融的风控奠定坚实基础。
通过自主风控模型，点融实现对借款用户进行全生命周期的跟踪，从不同维度提取数据进行量化分析，从而做出风险定价。同时，基于海量数据内容，结合机器学习，对借款用户进行多维度风险识别、深入分析和交叉验证，实现反欺诈有效防控和全流程风控覆盖。
充分利用数据和技术手段，能够协助风控体系贯穿贷前准入、反欺诈，贷中评级授信、额度管理、交易跟踪，贷后风险分类、风险预警、贷后失联修复等全流程。例如贷前审批流程中用到的人脸采集和识别、贷中还款监控情况与模型预警、结合前期提交信息和贷中监控建立的定制化贷后模型等，多个角度发力健全安全体系。
不难预见的是，待此次合规检查正式落幕，整个网贷行业的合规修养将得到质的飞跃。平台要想获得长远发展，必然需要顺应监管指引，站在出借人角度，坚持以合规为本，以用户权益为重。
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