金融科技与城农商行的“攻”与“守”
【摘要】
近年来，我国城商行、农商行正迎来金融科技多元化赋能的机遇期，过去五年是地方商业银行业务和规模快速扩张的五年。凭借本地资源优势及规模优先的战略导向，城商行、农商行实现了资产的快速扩张。
据银保监会数据显示，截至2017年底，我国城农商行总资产规模64.54万亿元。其中，城商行资产总额达31.72万亿元，占国内银行业资产总额的12.6%，农村金融机构资产总额32.82万亿元，占国内银行业资产总额的13.0%。
在政策层面，城商行发展也迎来了新的机遇。2015年以来的国家供给侧结构性改革，引导社会资金服务实体经济，金融监管科技更是规范了整个金融市场的发展。大的市场环境就是商业银行业务回归表内，回归实体经济，助力小微企业发展。在此背景下，城商行、农商行业务重心也从规模扩张转向业务和产品创新、盈利等方面。
提到金融发展，除了监管，也一定离不开技术进步带来的影响。伴随着区块链、人工智能、大数据为代表的金融科技快速崛起，以科技驱动的服务方式和服务能力的改变成为一种必然趋势。
不同的银行痛点不同，服务能力各异，服务客群也都不一样。包括国有行、股份制银行和城商、农商行等在内的银行业务的发展，也面临着来自技术能力、数据资源、客群下沉等方面带来的挑战 。金融科技参与银行业务发展，需要针对这些差异，推出不同的解决方案。比如有些银行，需要在贷前流量和客户源方面提升获客能力;有的银行需要在贷前用户资质审查，贷中管理、贷后监控等方面借助外力提升自身能力等等。
对于城商行和农商行来说，金融科技能力没有股份制银行强，数据资源也非常有限。对于整体能力较弱的银行来说，做金融科技，数据资源是核心，没有数据就是无米之炊。金融科技赋能银行发展，银行与金融科技公司的合作也是多层次，多方面的。合作的领域不仅仅是最基础的数据资源合作，还包括技术、运营、风控等其他方面。
金融与技术融合，银行与金融科技公司的发展也越来越成为主流。目前，已有多家城商行、农商行与金融科技公司紧密合作。阿里巴巴以及蚂蚁金服与南京银行签署战略合作协议，阿里云为南京银行提供IT资源输出及IT基础设施运营服务。京东金融先后与山东省城市商业银行合作联盟、北京银行、大连银行战略合作，输出反欺诈、风控、人工智能等技术应用成果。
2018年下半年，随着金融大环境及经济周期的波动，金融科技赋能大型商业银行、股份制银行、城商行与民营银行成为新战场。以平安集团(壹帐通)、蚂蚁金服、京东金融为代表的互联网金融巨头，以恒生电子等为代表的传统金融IT服务商，以魔蝎科技等为代表的国内大数据+智能风控金融科技服务公司，都在进行技术、风控输出，积极为银行业赋能。
基于技术需求的契合性和合作的互补性，针对银行对外部资源和服务的谨慎与合规考虑，国内城商行、农商行正迎来金融科技全方位化赋能带来的发展红利。银行借助整体技术能力提升和政策利好，探索更多合规基础上的业务整合和产品创新，以此提升银行整理的服务和盈利能力。
城商行+金融科技在各领域的资源与业务合作，双方优势互补和协同发展，“1+1>2”的行业发展效益正在逐步到来。
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