期限错配，无证经营，融贝网合规备案如何推进？【网贷自查回头看】

编者按：

“网贷自查回头看”是金评媒为了更好地促进行业自律，以提交自查报告的网贷平台为调查对象的系列报道。金评媒将以监管部门出台的“108条清单”为依据，通过实地调研，追踪各家平台合规自律进程，以保护投资人利益。

一进入融贝网的投资社区，就看到出借人对这家北京的网贷平台好感度不低，“提现快”是评价中的高频词汇。作为一家行业排名前100的平台，融贝网已于10月中旬向监管提交了平台自查报告。融贝网CEO司书甲曾表示，每一次的备案推进，都是对行业的重大利好，将严格执行各级金融机构和行业协会的工作要求，迎接监管部门的检查。

但金评媒（ID：JPMMedia）在调查中却发现，以目前的合规情况，融贝网离顺利通过检查验收还有一段距离。

今年6月，曾有自媒体对融贝网进行测评，当中就曾提及融贝网项目信披不足的问题。5个多月过去了，这种情况似乎并没有得到改善。12月4日，金评媒（ID：JPMMedia）点开融贝网的一个车贷项目发现，借款人方面，主要包括年龄、收入等基本信息和逾期、负债情况，与其他大部分平台没有太大区别。

截图自融贝网官网

对于《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》中特别要求的“截至借款前6个月内借款人征信报告中的逾期情况”融贝网也进行了披露。

截图自融贝网官网

而对于监管同样要求披露的“借款人在其他网络借贷平台借款情况”，融贝网只是重申了监管对于自然人和法人在不同平台借款总额上限，并没有实际披露项目中的借款人是否在其他平台有借款、具体的借款金额和还款情况。

截图自融贝网官网

项目方面，除了对车辆的文字介绍，融贝网没有对项目进行风险评估。既没有展示车辆照片，也没有对车辆及相关证件进行检视的记录，让人容易产生资产造假的质疑。

金评媒（ID：JPMMedia）注意到，融贝网新上线了一款“周周升”产品，该产品服务期限为7天，扣费后年利率为5.0%~8.6%+1%。

截图自融贝网官网

据官网信息，“周周升”是融贝网推出的以7天为一个退出周期的智能投标工具。平台经由出借人授权，对出借资金分散出借。从操作模式上可以判定，“周周升”其实就是大家所熟知的理财计划的一种。

对这类理财计划的监管，其实也经历了一段曲折的历程。

此前，金评媒（ID：JPMMedia）曾报道过，理财计划的优势在于效率高，能实现自动、分散匹配债权；弊病在于信息披露不足，容易导致期限错配。

今年7月19日，北京市互联网金融行业协会重申，P2P网贷平台不得向投资者提供“理财计划”类违规产品。当月，上海、浙江、安徽、广州等地互金协会也纷纷要求平台下架“理财计划”类违规产品。

而在最新的“108条”合规检查问题清单中，对“理财计划”的严监管态势似乎又有所缓和。“108条”指出，“禁止向出借人提供各类定期产品或承诺出借资金可以随时提取，包括在合同协议中约定通过债权转让方式到期退出的定期产品”。平台若要提供“理财计划”，须确保产品不涉及期限错配，并在告知锁定期和流动性风险的情况下取得出借人的书面同意。

数据显示，融贝网的出借人依然偏爱此类流动性较强的产品，截止到12月5日当天下午6点整，共有112名出借人加入。

尽管很受欢迎，这款产品的合规性依然存疑。在融贝网“周周升”376页的债权列表中，金评媒（ID：JPMMedia）发现，列表中项目的期限多在1年以上，最长的达到1096天，最短的为181天。而“周周升”的锁定期仅为7天，实际借款期限与出借期限根本无法相匹配，高频次债转的背后必然是借新还旧的老把戏。这种产品设计短期内能提高流动性，但长期来看，很容易造成挤兑。

截图自融贝网官网

众所周知，ICP经营许可证是网贷平台合规检查的重要一环。融贝网披露的备案信息第一条便是电信业务经营许可信息，其后对应的是融贝网的ICP备案号。

截图自融贝网官网

按照要求，ICP经营许可证的格式应为“省简称+证+号”，如“京ICP证00001号”。而融贝网标注的是“ICP备”，不是“ICP证”。

国家工信部要求，国内所有的网站都要获得一个入网许可，即ICP备案。ICP备案是一种非经营性证件，所有的网站必须先备案，否则是不能上线的。

此外，经营性网站还须再办理ICP经营许可证，这是证明本公司利用网站经营，取得合法性收入的证件。在有ICP备案的前提下，网站才可以在当地的通信管理局申请ICP证。

监管规定：网络借贷信息中介机构应当按照通信主管部门的相关规定申请相应的电信业务经营许可；未按规定申请电信业务经营许可的，不得开展网络借贷信息中介业务。

因此，像融贝网这样，只获得备案而没有获得电信业务经营许可，可以理解为“无证经营”。

据不完全统计，目前在运营的P2P平台中仅有20%左右获得了ICP经营许可证。也就是说，有八成的平台实际上在无证经营。

根据相关规定，办理ICP许可证需要满足注册资金100万以上等一系列要求。公开资料显示，融贝网注册资本1212万元，显然融贝网不是卡在了资本金这一项。

据金评媒（ID：JPMMedia）此前报道，网贷平台获得ICP经营许可证的真正难度在于，申请ICP经营许可证之前，需要先获得金融监管部门出具的批文。但金融监管部门出具批文也有流程，不能随意出具。此外，由于各地情况不太一样，因此，各地区的监管要求、备案流程及办理时限均存在较大差异。

据金评媒（ID：JPMMedia）调查了解，ICP许可证的办理周期最长可达一年以上，各省通信管理局一般会在5日内完成材料初步审核，向申请者发出受理通知书；之后将受理材料分送到相关部门进行审核，并组织专家进行审核；在受理后40-60日内，通信管理局会做出是否批准经营的决定。