网贷价值获学界肯定，e融所坚持合规助力行业发展

作者: 企业信息   

近日，清华大学五道口金融学院教授、常务副院长，清华大学金融科技研究院院长廖理在新一期《清华金融评论》发刊词中指出，网贷是我国金融业重要的供给侧改革，是我国普惠金融的重要推动力。

网贷平台迅猛发展

业务模式创新为行业助力

我国网贷行业起步于2007年，从2014年起进入快速发展时期，交易规模迅猛增长。2014年底网贷行业待还余额0.1万亿元，2017年底达到1.22万亿元，年均复合增长率130%。2014年全年网贷总成交量仅为0.25万亿元，2017年全年成交2.8万亿元，年均复合增长率126%。

网络借贷在我国得到蓬勃发展，依赖于资金供需两端的现实背景。一方面，网络借贷为个人和企业提供了新型融资渠道，并且相比于银行信贷，网贷产品的期限更加灵活，借贷手续更加快速便捷，平台服务意识更强，对小微企业需求的辐射面更广。另一方面，与银行出借产品相比，网贷出借产品出借门槛低，产品体验也更好。

因此，无论是从信贷产品还是出借产品的角度来看，网贷都是我国金融业重要的供给侧改革，是我国普惠金融的重要推动力。与此同时，网贷也大大推动了我国金融科技行业的创新发展。

一是大数据风控等创新风控模式。通过多个维度，多渠道整合客户全量数据和行为数据，通过数据分析和模型建立，最终将客户信息和相关数据模型匹配，从而判断借款人的风险程度。

e融所在创新风控方面，解决了小微企业主风控识别的技术问题，从根本上降低不良率，使产品服务供给可持续、在商业上成为可能。

为了确保资产质量，e融所对借款人设立了严格的审核标准，借款人必须提供中国人民银行个人征信报告。此外，e融所还从居住稳定性、工作稳定性、消费习惯、资产负债比、多机构征信记录等70多项维度考察借款人资质，采取负面一票否决制，锁定优质车主客群，提升资产质量。在此基础上，通过机器学习、人工智能等技术，形成了一个相对完善的大数据风控机制，大幅提升了贷款审批效率，有效控制不良率。

二是助推征信行业发展。网贷行业催生了一批第三方风险评估机构，通过聚合用户借贷、欺诈和违约数据，与人民银行征信中心的数据互相补充，提高了我国征信产业覆盖的广度和维度。

三是业务模式创新。随着科技的发展，金融行业的一些基本业务模式正在逐渐发生变化，尤其是针对不同的受众群体，设计符合其需求、帮助他们解决问题、实现价值的产品。

e融所在产品设计方面，首先是利息接近银行的贷款利息水平，能够解决小微企业贷款贵的问题，真正做到“普而且惠”。 其次，车抵贷产品不押车、不装GPS。对于小微企业而言，车辆是重要生产工具，不押车、不装GPS的产品设计，能够充分给予小微企业主以便利。第三，为客户提供更多样的还款期数选择，每期还款金额的设置让客户“还得起”，也能有效降低逾期率和不良率。

网贷行业加速洗牌

合规成平台“生死线”

网贷行业进入门槛低，需求巨大，早期积累了一批良莠不齐的平台，加上早期的监管不到位，给网络诈骗、非法集资和不规范经营带来了可乘之机。

随着合规检查持续推进，网贷行业正进入加速洗牌阶段。据11月1日网贷之家发布《P2P网贷行业2018年10月月报》，截至2018年10月底， P2P网贷行业正常运营平台数量下降至1231家。

中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼称，“网络借贷平台退出是互联网金融专项整治工作的一项安排，是防范网络借贷平台风险的重要方式。也是一个优胜劣汰的过程，只有那些合规程度高、风控严谨、业务规范的平台，才能长远地发展下去。“

e融所自上线以来，一直把合规作为平台的“生命线“，为了实现用户资金与平台资金隔离，早在2016年11月，就已上线银行资金存管，紧跟监管的步伐，在信息披露、接受数据监管等方面，e融所都按照要求率先进行了合规全面升级。

网贷行业合规整改是一条漫长但光明的道路。从长远看，随着行业规范度的持续提升，网贷行业终将成为我国金融体系的重要组成部分，一批如e融所一样具备资产实力、良好资产质量和运营合规的平台必然迎来灿烂的黎明。

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