魔蝎科技创新探索，助力银行精准识别客户风险
【摘要】
近日，一份《商业银行互联网贷款管理办法(征求意见稿)》从监管附近流出，引发包括银行、消金公司、互联网小贷、P2P及大数据公司等机构的广泛关注。虽然多家银行向媒体表示，目前尚未正式收到监管下发的该征求意见稿，但是近三年银行互联网贷款的迅速增长引起监管注意已经是共识，此前关于银行、P2P、现金贷等行业监管文件均涉及该意见稿提到的部分问题。
不难发现，监管无论是对额度控制、地域限制、合作方资质要求，还是对银行自身风控能力的考量，都离不开降低风险四个字。2018年11月15-16日，由预践等主办的第二届中国商业银行风控战略大会在上海召开，包括监管机构，多家股份制银行、城商行、互联网金融公司等共同参与此次盛会，知名大数据智能风控公司魔蝎科技联合创始人张俊九应邀参加，并作了“精准识别银行客户风险的创新探索”的主题发言。
随着国内经济转型升级，银行间对优质资产竞争愈发激烈，利率市场化改革，加上监管机构对商业银行资本充足率、流动性、风险控制等要求不断提高，线上零售业务成为各大银行的重头戏，也是各城商行想要弯道超车的突破口。
张俊九认为银行零售业务有几个方面的挑战，包括产品能力、风控能力、还有迭代的速度、数据的挖掘等。这种传统风控的运营思路，数据不够完备、利率合规情况下难以去做到普惠金融等还在困扰着诸多中小银行。
他还指出，数字银行需要新的技术，传统金融技术与现有的爆发式互联网获客、互联网大数据应用以及整个的数据挖掘相比还是有一些差异的，银行业务应用场景将这些金融科技纳入，一方面可以提升效率，优化用户体验，另一方面通过互联网的方式将数据治理同步去规划，最后进入到另外一个层结去做新的风控模式。
我国互联网金融发达，已经有超过十年的发展史，互联网金融平台快速渗透到银行零售业务市场，在理财、贷款、支付等多个领域，给商业银行带来了较大冲击。网贷、现金贷等野蛮式发展及坏账后恶劣的催收引发社会不满和监管全面出击。去年以来，不少缺乏资质的民间线上信贷公司或大力发展海外业务出海或降低利率寻求合规，监管和资金一直是困扰他们的大问题，这为“正规军”商业银行提供了良机。
商业银行创新，体制、成本和风控都是问题，上文提到的征求意见稿不难看出监管对其风险的担忧。根据银保监会发布的2018年二季度银行业数据来看，我国商业银行不良贷款余额1.96万亿元，较上季末增加1829亿元;商业银行不良贷款率1.86%，较上季末上升0.12个百分点，创9年来新高。其中，农商行的不良贷款率上升幅度明显，由一季度末的3.26%上升到二季度末的4.29%。
张俊九认为，银行信贷业务面临的主要挑战是如何预防欺诈风险和信用风险。魔蝎科技利用自身云计算、大数据、人工智能等技术能力帮助银行降低获客、风控、催收等成本，实现已有业务的转型升级和新业务稳步增长。他还在演讲中提到，科技公司有场景有流量，可以助力银行实现精准授信。科技公司的数据可以去帮助丰富银行的标签，最后通过联合建模的方式，再去做一次用户的筛选。在这个过程中，一有场景，二有留存下来的其它的标签数据，三，它们的利率可以结合一些场景进行前面的覆盖，因为在银行，我们知道预防风险是第一位的。
据了解，作为智能风控领域的领军企业，魔蝎科技在行业的风控产品，除了基于大数据的各类评分等产品外，还有知名的“魔杖2.0”系列产品，具有至少三大优势：第一、能够广泛覆盖申请多头及借贷多头，数据来自于授权的运营商、电商、网银、公积金和社保等，全面覆盖大小额信贷产品，此外还整合了三方数据中优质借贷多头数据;第二，全面扫描负面信息，包括数百万黑名单、全覆盖法院失信信息、借贷历史身份存疑风险、关联QQ群风险、设备安装APP风险等;第三，基于涉黑网络和借贷网，挖掘的高价值预测变量，如利用大规模社交网络分析技术及社区发现算法，构建数百亿条链接，形成数千万借贷用户的关系网络等。
最后，张俊九还特别提到，魔蝎科技已经帮助到了14家金融科技公司成功上市，而目前在香港和海外上市的国内金融科技公司也就16家左右。一面十分感谢这些领军金融科技公司对魔蝎科技的信任，也说明魔蝎科技为行业提供了很有价值的产品和服务。
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