抓住合规发展契机 马上金融把好消费金融的风控命门
【摘要】
为了深入贯彻落实十九大精神和习近平总书记11月1号的重要讲话精神，坚决打好金融防控攻坚战，筑牢高质量发展底线，防范金融风险是金融业的永恒主题。
着力发挥金融对经济社会发展的支撑作用，推助经济高质量发展，让每一个消费金融平台深刻意识到，强化风控能力变得尤其关键。
“其实，消费金融业务的核心就是风控，平台对风控的重视度无论有多高，都不过分。”马上金融创始人兼CEO赵国庆表示。作为一家持牌的消费金融公司，马上金融从诞生起，就致力于科技赋能风控，从而更精准地识别用户消费场景与洞察用户消费需求，为不同用户提供差异化、个性化精准化的消费信贷产品，实现“千人千面”的信贷风控管理。
为了不断强化科技风控能力，2018年马上金融在科技研发方面的投入超过5亿元。
“未来，我们还会在人工智能技术研发方面加大投入，让更多最先进的AI技术成果与业务相结合，驱动整个消费金融业务更快更好发展。”赵国庆坦言。
业内首创收入偿债比模型正式上线
如今，马上金融的上述投入，正取得丰硕成果。近日，马上金融自主研发的收入偿债比模型正式上线，作为风控科技的又一项创新尝试，收入偿债比模型通过机器深度学习技术，能动态分析用户偿还短期债务的能力，以此作为基础进行合理适度授信，有效支持广大消费者理性消费与健康消费。
在赵国庆看来，收入偿债比模型的面世，标志着消费金融行业的发展正进入全新时期。随着国内征信体系日益完善令欺诈风险日益降低，未来消费金融机构比拼的业务核心竞争力，将集中在信用风险管理能力与风险定价能力——谁能通过精准的风险定价与完善的科技风控能力持续降低坏账风险，就能在日益激烈的行业竞争浪潮里获得巨大成长空间。
随着中国宏观经济下行压力加大，越来越多消费金融业内人士日益关注经济周期变化对消费者收入偿债能力的影响。其中不少消费金融平台认为若经济周期变化导致消费者收入下滑，很有可能会加大他们的还贷压力，进而拖累平台逾期率与坏账率双双走高，引发新的经营风险。
“事实上，经济周期变化的确会对消费者收入偿债能力带来一定的影响，但消费金融机构的经营压力是否增加，主要取决于他们的风险经营策略。比如一些平台可以通过下沉客户群体寻找新的业务增长点，也可以收紧部分客群准入门槛降低坏账风险。”赵国庆认为。马上金融选择的，则是以合规审慎为基调，强化科技赋能风控，有效控制不良贷款增长。这也是今年以来马上金融当期贷款逾期指标与逾期催回指标均处于较好水平，新发放贷款逾期及不良等各项指数均处于业界较好水平的主要原因之一。
四大举措并行，科技赋能风控升级
具体而言，围绕科技赋能风控，马上金融主要做好四件事：
一是借助“人才+科技”驱动的经营理念，不断构建和强化公司风险防控能力。通过引入卓越风控人才与建设先进的智能风控系统并举，有效提高风控审批的科学性和有效性，成功管控小额分散“次级客群”的信用风险。比如近期马上金融成功吸引长期研究零售信贷风控的原广发银行行长助理林亚臣加盟担任首席风险科学家，与公司CRO形成双轮驱动，不断提升公司风控体系建设。
二是持续加强全套业务流程的自主研发，既能有效实现线上业务对信息系统快速更迭与各个业务板块快速决策响应支持的要求，又能最大限度避免信息科技外包所带来的核心技术缺失、服务响应不到位等问题，从而让科技风控有效融入各个业务环节提升风控水准。目前，马上金融自主研发的金融云平台正式上线，利用云计算容器化技术，通过数据中心与客户端等技术，将消费金融业务产生的海量数据、用户、流程、服务及价值全面打通，实现业务流程与风控模型的系统化、统一化运行。
三是严格落实“三查制度”，强化贷款全生命周期管理。
在产品研发阶段，针对业务模式、产品设计、定价策略、经销渠道和客户群体等要素，马上金融利用人工智能等技术设置风控指标、信贷政策和业务流程，在产品设计环节就能严控风险，确保每笔贷款在申请环节都能做到严控贷款用途，贷款用途核查不合规的将一律拒绝发放。
在贷款审查审批阶段，马上金融借助先进的分析技术，综合运用评分模型与决策引擎同时，采用照片对比、活体识别与OCR光学符识别等技术，在精确识别客户身份的基础上，运用知识图谱技术将所有客户（特别是已经有还款表现的存量客户）的信息进行深度关联，有效防范控制第三方欺诈风险同时深度评估客户信用风险。
在贷后管理阶段，马上金融则通过跟踪监控客户还款情况，开展反欺诈预警和核查工作，对客户还款表现进行行为评分同时，运用额度管理机制不断调整优化贷后管理，并筛选优质客群开展交叉销售，进而增加客户粘性，为消费金融业务可持续快速发展创造良好环境。
四是持续强化风控数据决策分析能力，马上金融依托现有的万维智慧空间及应用规则plus智能决策平台，充分利用先进的人工智能技术以及量化分析技术，得以对各项消费金融业务进行全流程全方位管理。
“其实，近期我们在业内首创的收入偿债比模型正式上线，正是得益于马上金融对科技赋能风控孜孜不倦的投入与钻研。”赵国庆强调说，当前收入偿债比模型已成功融入马上金融的风控体系，成为业务部门做出信贷决策的一个重要变量，通过动态地时时关注分析每个用户最新的收入偿债状况，避免他们过度负债影响自身偿付能力，从而更有效地进行合理适度授信，为他们创造理性消费与健康消费的良好环境。
“事实上，随着国家相关部门越来越关注居民部门负债杠杆率有所提升，通过科技赋能风控手段加强用户理性消费健康消费，同样能起到前瞻性化解金融市场风险的作用。”赵国庆指出。2008年次贷危机爆发，一个重要原因就是美国居民家庭部门负债杠杆率过高，如今通过科技赋能风控措施实现居民家庭部门负债杠杆率平稳运行，无形间也在助力国内金融市场平稳发展。
据悉，随着收入偿债比模型等最新科技风控技术的成功应用，马上金融的“千人千面”信贷风控管理架构日益成熟。目前马上金融已实现“动态”信贷申请表单，即信用良好的用户申请小额贷款，只需填一个手机号码即可贷款到账，还可以享受不同额度的授信套餐；反之信用不佳的用户则需要填写复杂的表单，才能完成动态授信流程。
“这也是我们希望看到的信贷流程，让信用良好的人能享受到最便捷即时的信贷服务，不断提升自己的生活品质。”赵国庆指出。
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