开放、连接、智惠 叶大清：融360与开放银行理念完全一致
【摘要】11月8日，由“金融AI第一股”融360|简普科技(NYSE:JT)主办的“融360银行合作伙伴峰会”在京举行。融360|简普科技联合创始人兼CEO叶大清在主旨演讲中畅谈
11月8日，由“金融AI第一股”融360|简普科技(NYSE: JT)主办的“融360银行合作伙伴峰会”在京举行。融360|简普科技联合创始人兼CEO叶大清在主旨演讲中畅谈了对银行和金融业未来趋势的看法。他指出，未来实体银行将极大弱化，退居底层，成为按需配置的金融服务基础平台;银行即开放平台，银行即服务，将以人为核心来提供数字金融服务。
叶大清介绍，融360创立之初，就定位为“360度开放的平台”，以用户为导向，连接消费者、小微企业和金融机构，帮助银行等金融机构更好地服务用户。融360“开放、连接、智惠”的理念和开放银行完全一致。
从地方银行卡中心到零售金融巨头：Capital One如何逆袭?
作为中国金融科技领军人物，在创立融360之前，叶大清在美国工作了十几年，曾服务于PayPal、Capital One、美国运通和美国在线，期间经历过两次金融危机，也赶上了美国零售金融的黄金时代，见证科技对零售银行变革式的创新，如今又幸运地见证了中国零售金融、消费金融、信用卡行业的兴起与腾飞。
回顾美国零售金融的黄金期，Capital One的逆袭之路，可谓美国零售金融史上的完美案例。90 年代初，VISA、MasterCard、花旗银行、美国银行等多足鼎力，在竞争激烈的美国信用卡市场中，Capital One完成了从地方银行卡中心到零售金融和科技金融巨头的逆势，一年发近两千万张卡。
叶大清在峰会上指出，Capital One的成功案例证明了大数据在风控应用方面的巨大威力，这也给中国金融业尤其零售金融市场，提供了三点启示：开拓零售金融市场，并没有什么捷径，利用大数据、人工智能等新兴技术，踏踏实实做好风控和营销，定制差异化服务;第二，产品创新和定位，将金融产品设计、营销、风控、反欺诈、多渠道有机整合起来;第三，Capital One一直将自身定位为一家有牌照的科技企业，开放的企业文化，鼓励创新容忍失败，不断测试学习。
“中国今年将成为全球最大的消费大国，预计到2020年中国将成为全球最大的零售金融大国，通过消费拉动增长是中国的主旋律。”在叶大清看来，相比美国，中国的零售金融成长空间巨大，爆发式的增长也才刚刚开始。
他指出，中国有大量的刚需，成年人60%以上未能享受信用卡服务，零售银行业务收入以每年23%的速度递增，随着人群在线化及大数据风控的广泛应用，很看好中国信用卡和零售金融的黄金10年、20年。
七年七个零：融360信用卡发卡破1000万
伴随着金融改革和金融科技的兴起，在转型智能金融、零售金融的过程中，银行生态也在不断的重构中，一个全新的概念——开放银行诞生了，并在全球银行业掀起一股新浪潮。在中国，今年下半年以来，不少国有大银行和股份制银行纷纷对外明确释放了打造开放银行的信号。
在峰会上，叶大清指出，开放式银行搭建后，银行的经营模式将发生重大变革，从客户服务进化为用户服务，从封闭业务进化为场景服务，从单打独斗进化为平台经济，从App运营进化为API开放。
银行“不见”了，银行“哪”都是。叶大清认为，在开放的生态模式下，未来实体银行将极大弱化，银行体系将退居底层，成为按需配置的金融服务基础平台。银行的产品、服务通过移动互联网、物联网，像无数看不见的“毛细血管”，触达用户、宣传品牌。这背后有底层的数据平台和决策引擎。
不过，他指出，前端各个模块的系统要真正做到实时、全在线、多元化，按照用户的需求，提供极致互动体验，面临的挑战不小，这需要银行与金融科技公司合力实现。
开放银行的实质是通过开放与共享，打造银行生态圈，实现服务升级与价值再造。叶大清介绍，融360创立之初，就定位为“360度全方位开放的平台”，以用户为导向，连接消费者、小微企业和金融机构，帮助银行等金融机构更好的服务用户。融360“开放、连接、智惠”的理念和开放银行完全一致。他指出，融360能给金融生态圈提供四大支撑：连接、数据、技术、用户。
——开放金融生态圈的“连接器”：成立7年，融360打造了一个覆盖全产业链的生态体系，对用户、金融机构、对数据及技术合作伙伴等360度全方位的开放。目前，平台连接过亿注册用户和2300多家金融服务提供商。
——独一无二的信贷数据：在大数据风控模式下，数据的质量和维度决定着风控效率的高低。融360用7年的时间，积累了超过1亿实名注册信贷用户，用户变量覆盖产品搜索、申请、审批、借款、还款等全生命周期，平台上每天数百万信贷用户搜索，不断的驱动平台大数据更新。融360旗下天机风控平台拥有丰富的X数据和Y数据，原始数据达到1000+TB，跨客群保持90%以上覆盖率，底层特征超过1.7万维，包含运营商、黑名单、多头借贷等十多个模块。
——精准营销+智能推荐+天机风控：基于精准营销、智能推荐、天机风控技术，融360平台每天有百万级别的贷款申请，11月信用卡发卡突破1000万，七年做到七个零，牢牢占据中国在线发卡第一平台地位。
据悉，目前，融360天机已与银行达成四种合作模式：一是流量+风控定制合作;二是联营信用卡合作;三是联营在线贷款合作;四是核心系统搭建合作。融360天机多产品矩阵包括，反欺诈服务、数据认证服务、全息用户画像、联合建模实验室、跨客群风控模型，以及行业风控解决方案，这其中涵盖了智能催收、精准获客、智能风控、风险监控。融360天机风控平台的定位是“辅助金融机构更好地管理风险”，提升银行的核心竞争力，帮助银行将核心风控能力掌握在自己手里。
“开放是国家繁荣发展的必由之路，是金融业新旧动能转换的助推器，也是融360的核心竞争力。”最后，叶大清指出，科技进步一日千里，用户、行业、监管也一直在变，而开放、创新是决战未来的关键。Capital One一年发卡近两千万张，作为中国最大的信用卡在线发卡平台，融360七年做到七个零，差距就是机遇，也是挑战。融360是金融业的“送水工”，愿携手银行共建开放银行生态，开拓零售金融蓝海市场。
备受金融行业瞩目的“融360银行合作伙伴峰会”已经谢幕。但精彩才刚刚启幕!开放、创新、发展，未来已来!
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